Ein neuer Kredit kann die laufende Belastung verändern und bestehende Verbindlichkeiten ablösen. Ob dadurch auch Geld gespart wird, zeigt sich allerdings erst beim Vergleich aller noch anstehenden Zahlungen. Der Umschuldungsrechner von Kreditvergleich 24 stellt Ihre bisherige Finanzierung einem neuen Darlehen gegenüber. Er berücksichtigt dabei eingetragene Ablöse- und Zusatzkosten und zeigt monatliche Entlastung und Gesamtersparnis getrennt an.
Lohnt sich Ihr Kreditwechsel?
Vergleichen Sie verbleibende Zahlungen, Monatsraten und bekannte Wechselkosten.
Gesamtersparnis (− = Mehrkosten)
-708,09 €
Trotz einer möglichen niedrigeren Monatsrate sind die gesamten Restzahlungen im neuen Modell höher.
- Neue Monatsrate
- 460,59 €
- Monatliche Entlastung (− = Mehrbelastung)
- -10,59 €
- Restzahlungen bisher
- 21.600,00 €
- Neue Zahlungen inkl. Wechselkosten
- 22.308,09 €
- Letzte neue Rate
- 460,36 €
Entwicklung im Vergleich
- Restschuld neuer Kredit
Beträge und Zeiträume stehen in den Tabellen unter dem Rechner.
Neuer Tilgungsplan · jährlich
| Jahr | Zahlung gesamt | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5.527,08 € | 894,80 € | 4.632,28 € | 15.367,72 € |
| 2 | 5.527,08 € | 657,79 € | 4.869,29 € | 10.498,43 € |
| 3 | 5.527,08 € | 408,67 € | 5.118,41 € | 5.380,02 € |
| 4 | 5.526,85 € | 146,83 € | 5.380,02 € | 0,00 € |
Neuer Tilgungsplan · monatlich
| Monat | Zahlung gesamt | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 460,59 € | 83,33 € | 377,26 € | 19.622,74 € |
| 2 | 460,59 € | 81,76 € | 378,83 € | 19.243,91 € |
| 3 | 460,59 € | 80,18 € | 380,41 € | 18.863,50 € |
| 4 | 460,59 € | 78,60 € | 381,99 € | 18.481,51 € |
| 5 | 460,59 € | 77,01 € | 383,58 € | 18.097,93 € |
| 6 | 460,59 € | 75,41 € | 385,18 € | 17.712,75 € |
| 7 | 460,59 € | 73,80 € | 386,79 € | 17.325,96 € |
| 8 | 460,59 € | 72,19 € | 388,40 € | 16.937,56 € |
| 9 | 460,59 € | 70,57 € | 390,02 € | 16.547,54 € |
| 10 | 460,59 € | 68,95 € | 391,64 € | 16.155,90 € |
| 11 | 460,59 € | 67,32 € | 393,27 € | 15.762,63 € |
| 12 | 460,59 € | 65,68 € | 394,91 € | 15.367,72 € |
| 13 | 460,59 € | 64,03 € | 396,56 € | 14.971,16 € |
| 14 | 460,59 € | 62,38 € | 398,21 € | 14.572,95 € |
| 15 | 460,59 € | 60,72 € | 399,87 € | 14.173,08 € |
| 16 | 460,59 € | 59,05 € | 401,54 € | 13.771,54 € |
| 17 | 460,59 € | 57,38 € | 403,21 € | 13.368,33 € |
| 18 | 460,59 € | 55,70 € | 404,89 € | 12.963,44 € |
| 19 | 460,59 € | 54,01 € | 406,58 € | 12.556,86 € |
| 20 | 460,59 € | 52,32 € | 408,27 € | 12.148,59 € |
| 21 | 460,59 € | 50,62 € | 409,97 € | 11.738,62 € |
| 22 | 460,59 € | 48,91 € | 411,68 € | 11.326,94 € |
| 23 | 460,59 € | 47,20 € | 413,39 € | 10.913,55 € |
| 24 | 460,59 € | 45,47 € | 415,12 € | 10.498,43 € |
| 25 | 460,59 € | 43,74 € | 416,85 € | 10.081,58 € |
| 26 | 460,59 € | 42,01 € | 418,58 € | 9.663,00 € |
| 27 | 460,59 € | 40,26 € | 420,33 € | 9.242,67 € |
| 28 | 460,59 € | 38,51 € | 422,08 € | 8.820,59 € |
| 29 | 460,59 € | 36,75 € | 423,84 € | 8.396,75 € |
| 30 | 460,59 € | 34,99 € | 425,60 € | 7.971,15 € |
| 31 | 460,59 € | 33,21 € | 427,38 € | 7.543,77 € |
| 32 | 460,59 € | 31,43 € | 429,16 € | 7.114,61 € |
| 33 | 460,59 € | 29,64 € | 430,95 € | 6.683,66 € |
| 34 | 460,59 € | 27,85 € | 432,74 € | 6.250,92 € |
| 35 | 460,59 € | 26,05 € | 434,54 € | 5.816,38 € |
| 36 | 460,59 € | 24,23 € | 436,36 € | 5.380,02 € |
| 37 | 460,59 € | 22,42 € | 438,17 € | 4.941,85 € |
| 38 | 460,59 € | 20,59 € | 440,00 € | 4.501,85 € |
| 39 | 460,59 € | 18,76 € | 441,83 € | 4.060,02 € |
| 40 | 460,59 € | 16,92 € | 443,67 € | 3.616,35 € |
| 41 | 460,59 € | 15,07 € | 445,52 € | 3.170,83 € |
| 42 | 460,59 € | 13,21 € | 447,38 € | 2.723,45 € |
| 43 | 460,59 € | 11,35 € | 449,24 € | 2.274,21 € |
| 44 | 460,59 € | 9,48 € | 451,11 € | 1.823,10 € |
| 45 | 460,59 € | 7,60 € | 452,99 € | 1.370,11 € |
| 46 | 460,59 € | 5,71 € | 454,88 € | 915,23 € |
| 47 | 460,59 € | 3,81 € | 456,78 € | 458,45 € |
| 48 | 460,36 € | 1,91 € | 458,45 € | 0,00 € |
Welche Daten benötigen Sie für den Vergleich?
Für den bestehenden Kredit tragen Sie die aktuelle Restschuld, die bisherige Monatsrate und die Anzahl der noch ausstehenden Monatsraten ein. Gibt es zusätzlich eine Schlussrate, ergänzen Sie diese unter „Weitere Angaben“. Gemeint ist dabei ein Betrag, der zusätzlich zur letzten regulären Monatsrate fällig wird.
Auf der neuen Seite benötigen Sie den Sollzins und die gewünschte Laufzeit. Bekannte Kosten des Wechsels lassen sich ebenfalls eintragen. Verwenden Sie möglichst aktuelle Vertragsunterlagen beziehungsweise eine Ablöseinformation Ihrer Bank. So vermeiden Sie, dass veraltete Restschulden oder eine falsche Zahl verbleibender Raten das Ergebnis verzerren.
Die bisherige Monatsrate wird im Modell für sämtliche verbleibenden Raten gleich hoch angesetzt. Weicht Ihre tatsächliche letzte Zahlung davon ab, berücksichtigen Sie diesen Unterschied bei der abschließenden Bewertung.
Gesamtersparnis und Ratenentlastung unterscheiden
Eine niedrigere neue Monatsrate bedeutet zunächst, dass jeden Monat weniger Geld abgeht. Sie sagt noch nicht, ob der Kreditwechsel insgesamt günstiger ist. Wird die Rückzahlung deutlich verlängert, können trotz kleinerer Raten mehr Zinsen anfallen.
Der Rechner vergleicht deshalb die Summe Ihrer alten Restzahlungen mit den gesamten Zahlungen der neuen Finanzierung einschließlich erfasster Wechselkosten. Ein positives Ergebnis bedeutet eine rechnerische Ersparnis. Ein negatives Ergebnis zeigt Mehrkosten. Die monatliche Entlastung wird separat ausgewiesen und kann unabhängig davon positiv oder negativ ausfallen.
Probieren Sie zunächst eine neue Laufzeit aus, die Ihrer bisherigen Restlaufzeit entspricht. Anschließend können Sie gezielt untersuchen, wie eine Verlängerung oder Verkürzung beide Ergebnisse verändert.
Beispiel: 20.000 Euro Restschuld umschulden
Angenommen, Ihre Restschuld beträgt 20.000 Euro. Es stehen noch 48 Monatsraten zu jeweils 500 Euro aus, ohne zusätzliche Schlussrate. Für den neuen Kredit nehmen wir fünf Prozent Sollzins, ebenfalls 48 Monate Laufzeit und 200 Euro separat bezahlte Wechselkosten an.
| Vergleich | Ergebnis |
|---|---|
| Bisherige Restzahlungen | 24.000,00 Euro |
| Neue regelmäßige Monatsrate | 460,59 Euro |
| Neue Zahlungen einschließlich Wechselkosten | 22.308,09 Euro |
| Rechnerische Gesamtersparnis | 1.691,91 Euro |
Die regelmäßige Monatsrate sinkt in diesem Beispiel um 39,41 Euro. Die letzte neue Rate wird zum Ausgleich der Cent-Rundung angepasst. Der angenommene Zinssatz dient ausschließlich der Veranschaulichung.
Wie werden Ablöse- und Zusatzkosten berücksichtigt?
Sie können bekannte Kosten entweder separat bezahlen oder mit dem neuen Kredit finanzieren. Bei separater Zahlung werden sie zur neuen Gesamtrückzahlung addiert. Bei einer Mitfinanzierung erhöhen sie den neuen Darlehensbetrag und werden darüber zurückgezahlt. Sie werden nicht ein zweites Mal zusätzlich angesetzt.
Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung ermittelt der Rechner nicht automatisch. Tragen Sie hierfür einen konkret ermittelten Betrag ein, falls er bei Ihrer Ablösung anfällt. Auch weitere tatsächlich anfallende Kosten sollten in den Vergleich einfließen.
Wann hilft Ihnen das Ergebnis weiter?
Die Berechnung zeigt, welche Auswirkungen ein geplanter Wechsel unter Ihren Annahmen hätte. Sie ermöglicht keinen Rückschluss darauf, ob eine Bank den neuen Kredit bewilligt. Ebenso bleiben unterschiedliche Zahlungszeitpunkte ohne finanzmathematische Abzinsung gegenübergestellt.
Prüfen Sie neben der Gesamtersparnis, ob die neue Rate dauerhaft tragbar ist und welche Vertragsbedingungen sich ändern. Dazu zählen beispielsweise Sondertilgungsmöglichkeiten und vereinbarte Zusatzleistungen. So lässt sich beurteilen, ob der Kreditwechsel zu Ihrem konkreten Rückzahlungsziel passt.