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Online Kredit Vergleich – so finden Sie den besten Ratenkredit

Das Angebot an Krediten am Markt ist heutzutage extrem groß und daher zum Teil unübersichtlich. Aus diesem Grund empfehlen Experten, zunächst einen Online Kredit Vergleich durchzuführen, bevor Sie sich für ein Darlehen entscheiden. Wir informieren Sie in unserem ausführlichen Ratgeber darüber, welche Darlehensalternativen es gibt, warum ein Vergleich sinnvoll ist und was Sie sonst noch zu diesem Thema wissen sollten.

Online Kredit Vergleich: Rechner als effizientes Hilfsmittel

Wenn Sie einen Online Kredit Vergleich durchführen möchten, benötigen Sie lediglich einen entsprechenden Rechner. Diesen stellen wir Ihnen gerne zur Verfügung. Sie profitieren unter anderem davon, dass der Vergleich der Angebote vollkommen kostenfrei ist. Wie unser Rechner funktioniert, darauf gehen wir im Verlauf des Ratgebers noch näher ein.

Online Kredit Vergleich mit Kreditvergleich24.com

Der Online Kredit auf einen Blick

Zunächst möchten wir Ihnen eine kurze Übersicht darüber geben, durch welche Eigenschaften sich Online Kredite heutzutage auszeichnen können. Auf diese Merkmale geben wir selbstverständlich im Verlauf unseres Ratgebers noch näher ein.

1. Online Darlehen meistens günstiger als Kredit aus der Bankfiliale
2. Sehr einfache Vergleichsmöglichkeit per Online-Rechner
3. Schnell und einfach zu beantragen
4. Große Auswahl bei den Online-Krediten
5. Hohe Flexibilität

Wissenswertes rund um den Online Kredit

Zum Online Kredit sollten Sie wissen, dass es sich dabei von der Darlehensart meistens um einen Ratenkredit handelt. Dies bedeutet, dass Sie zunächst eine von Ihnen gewünschte Darlehenssumme beantragen. Nach der Genehmigung und Auszahlung des Kredites zahlen Sie diesen in monatlichen Raten zurück. Neben dem Ratenkredit werden Online Kredite allerdings noch in anderen Varianten angeboten, auf die wir in einem der folgenden Abschnitte im Detail eingehen.

Zum Wissen rund um Online Kredite zählt auch, dass diese Darlehen nicht nur von Direktbanken angeboten werden. Mittlerweile haben nämlich auch nahezu alle Filialbanken zusätzlich eine Webseite und geben Kunden darüber die Möglichkeit, eine Reihe von Finanzprodukten abzuschließen. Dazu gehören unter anderem natürlich auch die Online Kredite. Aus diesem Grund sind es in der Übersicht die folgenden Kreditinstitute, die für gewöhnlich einen Online Kredit zur Verfügung stellen:

• Sparkassen
• Volks- und Raiffeisenbanken
• Großbanken
• Manche Privatbanken
• Direktbanken

Der Online Kredit gilt als flexibles Darlehen, denn meistens können Sie durch Steuerung der Laufzeit und der Kreditsumme die für Sie persönlich passende Darlehensrate festlegen. Bezüglich der Kreditentscheidung ist festzuhalten, dass natürlich neben der Kreditfähigkeit eine ausreichende Bonität vorhanden sein muss. Diese setzt sich in aller Regel aus einem ausreichenden Einkommen auf der einen Seite sowie einer nicht negativen Schufa-Auskunft auf der anderen Seite zusammen.

Tipp: Falls Ihre Bonität für einen Onlinekredit nicht ausreichend ist, kann es sinnvoll sein, wenn Sie einen Mitantragsteller präsentieren. Es handelt sich dabei um einen zweiten Kreditnehmer, der in vielen Fällen dazu beitragen kann, dass die Bank Ihre gesamte Bonität dann als ausreichend einstuft und eine positive Kreditentscheidung fällen kann.

Die wesentliche Vorteile eines Onlinedarlehens

Kreditformen beim Online Kredit: diese Darlehensarten werden zur Verfügung gestellt

Wie wir zuvor bereits erwähnt haben, handelt es sich bei Online Krediten zwar in den meisten Fällen um Ratenkredite. Allerdings gibt es noch weitere Darlehensvarianten, die ebenfalls nicht nur in der Geschäftsstelle einer Bank angeboten werden, sondern ebenso in den Bereich der Online Kredite fallen. In der Übersicht handelt es sich bei Onlinedarlehen in insgesamt über 80 Prozent aller Fälle um eine der folgenden Kreditarten:

• Ratenkredit
• Rahmenkredit
• Sofortkredit
• Kleinkredit

Auf diese verschiedene Kreditkarten möchten wir jetzt im Detail etwas näher eingehen.

Der Ratenkredit als häufigster Online Kredit

Die mit Abstand häufigsten Kreditart, die als Onlinedarlehen vergeben wird, ist der Ratenkredit. Es handelt sich dabei um den klassischen Konsumentenkredit, der darauf ausgerichtet ist, Ihre Finanzierungswünsche im Konsumbereich zu erfüllen. Aus diesem Grund ist der Online Kredit als Ratenkredit auch fast nie zweckgebunden, es sei denn, es handelt sich um eine spezielle Variante, wie zum Beispiel um einen Autokredit. Ansonsten ist es Ihnen fast immer freigestellt, wofür Sie den Online Kredit verwenden.

Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt festen Raten, die Monat für Monat die gleiche Höhe haben. Ratenkredite sind gleichermaßen mit die günstigsten Online Kredit, denn aktuell beginnen die zu zahlenden Kreditzinsen bereits bei unter zwei Prozent.

Rahmenkredit als Mischung zwischen Dispo um Ratenkredit

Eine nicht ganz so bekannte Darlehensart, die allerdings ebenfalls häufiger unter den Onlinekrediten zu finden ist, ist der Rahmenkredit. Diese Kreditart ist eine Art Mischung zwischen Dispositionskredit und Ratenkredit, was sie durchaus zu einer attraktiven Darlehensform macht. Der Rahmenkredit wird in einer Summe zur Verfügung gestellt, allerdings nicht in dem Sinne ausgezahlt.

Stattdessen handelt es sich um eine Kreditlinie, die auf einem separaten Darlehenskonto eingeräumt wird. Im Gegensatz zum Dispositionskredit wird beim Rahmenkredit eine Mindestrückführung pro Monat vereinbart, wie zum Beispiel mindestens zehn Prozent des in Anspruch genommenen Kreditrahmens. Darin besteht eine Gemeinsamkeit mit dem Ratenkredit, der dort nehmen Sie Monat für Monat eine Rückzahlung der Darlehenssumme vor.

Der Sofortkredit als schneller Online Kredit

Nicht selten haben Kreditsuchende den Wunsch, möglichst schnell eine Darlehenszusage zu erhalten. Im Idealfall vergeht darüber hinaus zwischen Beantragung des Kredites und Auszahlung der Darlehenssumme ein sehr kurzer Zeitraum. Wenn diese zwei Punkte besonders wichtig sind, bietet es sich an, einen Sofortkredit zu nutzen.

Der Sofortkredit, häufig auch als Schnell- oder Expresskredit bezeichnet, ist im Prinzip der Online Kredit schlechthin. Aufgrund der modernen Technik, wie zum Beispiel Videoident-Verfahren oder auch digitale Signatur, werden immer mehr Online Kredite automatisch als Sofortkredit vergeben. Das bedeutet, dass oftmals zwischen Antragstellung und Auszahlung der Kreditsumme nur wenige Tage vergehen. Darüber hinaus handelt es sich beim Sofortkredit um einen gewöhnlichen Ratenkredit, der eben nur besonders schnell zur Verfügung gestellt wird.

Kleinkredite: Ratenkredit meistens bereits ab 1.000 Euro

Zahlreiche Onlinekredite werden auch als sogenannte Kleinkredite vergeben. Der Unterschied zum gewöhnlichen Ratenkredit besteht darin, dass die Darlehensaufnahme in der Regel schon ab 1.000 Euro möglich ist. Beim klassischen Ratenkredit legen die Banken hingegen fast immer eine Darlehenssumme von mindestens 3.000, manchmal sogar 5.000 Euro fest. Der Ratenkredit ist nicht für jeden Kunden geeignet, denn manche Antragsteller brauche nur eine Kreditsumme von beispielsweise 2.000. Unter dieser Voraussetzung ist der Kleinkredit die ideale Finanzierungsoption.

Der Online Kredit in jeder Lebenslage

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Ein der am häufigsten gestellten Fragen im Finanzierungsbereich seitens der Kunden lautet: Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Der Hintergedanke besteht vor allem darin, zunächst einmal auszuloten, welcher Kaufpreis für ein Konsumgut überhaupt finanzierbar wäre.

Eine Antwort darauf kann zum Beispiel wichtig sein, wenn Sie ein neues Auto kaufen möchten, jedoch nicht bekannt ist, welche Modelle oder welche Fahrzeugklassen grundsätzlich überhaupt infrage kommen würden. Aber auch wenn der Kauf einer neuen Küche ansteht, ist es vorab hilfreich zu wissen, wie hoch der entsprechende Kaufpreis überhaupt sein darf. Es gibt einen sehr einfachen Weg, wie Sie schnell ermitteln können, wie viel Kredit Sie sich leisten können.

Der schnellste und einfachste Weg ist das Aufstellen einer Haushaltsrechnung. In diesem Fall stellen Sie Ihre monatlichen Einnahmen Ihren regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Ihre Einnahmen werden voraussichtlich ausschließlich oder zumindest zum großen Teil aus Ihrem monatlichen Einkommen bestehen. Manchmal kommen noch weitere Einnahmen hinzu, beispielsweise Kindergeld, Elterngeld oder die regelmäßige Auszahlung von Überstunden. Während die Einnahmenseite noch relativ übersichtlich ist, ist es bei den Ausgaben wichtig, keine größeren Posten zu vergessen.

In den meisten Fällen sind mindestens die folgenden Ausgaben regelmäßig vorhanden:

• Miete
• Versicherungsprämien
• Kosten für den Lebensunterhalt nebst Hygieneartikeln und Kleidung
• Mobilitätskosten (Benzin, Kfz-Steuer etc.)
• Ausgaben im Telekommunikationsbereich inklusive Smartphone
• Sparraten, Rücklagen
• Darlehensraten
• Freizeitausgaben
• Sonstige Ausgaben

Sinn und Zweck der Haushaltsrechnung ist, dass Sie Ihr frei verfügbares Einkommen ermitteln. Die Formel dafür ist sehr einfach, denn Sie müssen lediglich die zuvor aufgelisteten Ausgaben summieren und von Ihren Einnahmen subtrahieren. Wenn Sie beispielsweise ein monatliches Nettoeinkommen in Höhe von 2.500 Euro haben und Sie zuvor mittels Haushaltsrechnung durchschnittliche Ausgaben von monatlich 1.900 Euro ermittelt haben, würde Ihr frei verfügbares Einkommen sich auf 600 Euro monatlich belaufen. Dies ist gleichzeitig die absolute maximale Kreditrate, die Sie sich leisten können.

Nachdem Sie Ihr frei verfügbares Einkommen und damit die maximal mögliche Darlehensrate ermittelt haben, sollten Sie im zweiten Schritt die Kreditrate festlegen, die Sie sich maximal leisten können und wollen. Diese Rate sollte nicht unbedingt identisch mit dem frei verfügbaren Einkommen sein. A

Aufgrund möglicher unvorhergesehene Ausgaben ist es empfehlenswert, ein gewisses Polster zu belassen. Somit könnte die maximale Kreditrate bei einem frei verfügbare Einkommen von beispielsweise 600 Euro zum Beispiel mit 400 Euro gut angesetzt sein. Um nun die Darlehenssumme zu ermitteln, die Sie sich maximal leisten können, müssen Sie neben der maximalen Darlehensrate noch die folgenden Angaben festlegen bzw. kennen:

• Laufzeit des Darlehens
• Zinssatz

Sind diese Variablen bekannt, können Sie mit einem unserer Rechner ermitteln, welchen maximalen Kreditbetrag Sie sich leisten können.

Wie schneidet der Online Kredit im Vergleich zum Kredit in der Filiale ab?

Die Frage danach, wie der Online Kredit im Vergleich zum Kredit aus der Filiale abschneidet, zielt natürlich insbesondere auf die Zinskonditionen ab. Es gibt allerdings noch weitere Unterschiede, insbesondere die meistens deutlich schnellere Bearbeitungszeit bei Onlinekrediten. Während zwischen der ersten Antragstellung, die fast immer mit einem Kreditgespräch verbunden ist, in der Geschäftsstelle der Bank durchschnittlich mehr als eine Woche bis zur Auszahlung des Kreditbetrages vergehen, können Sie beim Onlinekredit im Optimalfall schon nach zwei bis drei Tagen über die Darlehenssumme verfügen.

Meistens ist allerdings der Zinsunterschied dafür entscheidend, dass Verbraucher sich für einen Online Kredit entscheiden. Zudem bietet der Antrag über die Webseite der Bank mehr Flexibilität, denn der Kredit kann zum Beispiel 24 Stunden am Tag beantragt werden, was natürlich bei einem Darlehen aus der Bankfiliale nicht möglich ist. In der Übersicht sind es daher die folgenden Merkmale, bei denen der Onlinekredit in aller Regel besser als der Filialkredit abschneidet:

• Günstigere Zinssatz
• Mehr Flexibilität
• Beantragung rund um die Uhr
• Bessere Vergleichsmöglichkeiten
• Geringer Zeitraum zwischen Antragstellung und Auszahlung der Darlehenssumme

Am wichtigsten ist den meisten Kreditsuchenden sicherlich der Zinsunterschied, denn dadurch sind Online Kredite oft im Durchschnitt um einiges günstiger als Kredite aus der Bankfiliale. Welches Sparpotenzial sich dadurch ergibt, möchten wir im Folgenden Rechenbeispiel verdeutlichen. Dazu stellen wir zwei Angebote gegenüber, von den eins ein Onlinekredit ist und das andere Angebot stellt einen Ratenkredit aus der Bankfiliale dar.

Online Kredit

• Darlehenssumme: 20.000 €
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssatz: 1,9 %
• Zinssumme in 5 Jahren: 1.900 Euro
• Monatliche Kreditrate: 365 Euro

Filialkredit

• Darlehenssumme: 20.000 €
• Laufzeit: 60 Monate
• Zinssatz: 3,9 %
• Zinssumme in 5 Jahren: 3.900 Euro
• Monatliche Kreditrate: 398,33 Euro

In diesem Beispiel können Sie mit einem Online Kredit exakt 2.000 Euro an Zinskosten einsparen. Dies ist definitiv ein ansehnlicher Betrag, sodass es in vielen Fällen sinnvoll ist, sich für einen Online Kredit statt für einen Filialkredit zu entscheiden.

Tipp: Vergleichen Sie zunächst die zahlreichen Angebote im Bereich der Ratenkrediten. Sie werden schnell feststellen, dass ein Online Kredit meistens die günstigere Variante im Vergleich zum Ratenkredit aus der Bankfiliale ist. Wenn Sie dann noch einen Anbieter wählen, der bereits Videoident-Verfahren und digitale Signatur anbietet, erhalten Sie Ihren Kredit oft schon nach 2-3 Werktagen.

Wie funktioniert der standardmäßige Onlinekredit?

Woran erkenne ich einen guten Onlinekredit?

Bei der Vielzahl an Angeboten am Markt stellt sich natürlich auch bei Online Krediten die Frage, woran man eigentlich einen guten Kredit erkennt. In erster Linie ist es natürlich der günstige Zinssatz, durch die sich solche Angebote auszeichnen können. Zudem sollte der Kreditgeber seriös sein und halten, was er verspricht.

Aber auch die Flexibilität des Darlehens ist eine wesentliche Eigenschaft, durch die sich ein Online Kredit positiv auszeichnen kann. Dazu gehört zum Beispiel, dass eine möglichst große Auswahl bei den Darlehenssummen und Laufzeiten gegeben ist. Nicht zuletzt trägt auch ein einfacher Antragsprozess sowie eine schnelle Kreditentscheidung dazu bei, dass sich ein Online Kredit positiv von anderen Angeboten abheben kann.

In der Übersicht sind es die folgenden Merkmale, durch die sich ein guter Online Kredit auszeichnen kann: 

• Günstige Zinskonditionen
• Schnelle Kreditentscheidung bzw. schneller Antragsprozess
• Einfache Beantragung des Darlehens
• Große Auswahl bei Laufzeiten und Darlehenssummen
• Seriöser Kreditgeber

Tipp: Bevor Sie einen Online Kredit abschließen, sollten Sie auf jeden Fall einen Vergleich der Angebote vornehmen. Achten Sie dabei insbesondere auf die Zinskonditionen, die Auswahl bei den Laufzeiten, aber auch auf Vereinbarungen zu möglichen Sondertilgungen.

Diese Faktoren haben Einfluss auf die Kreditkonditionen

Es gibt eine Reihe von Faktoren, welche die Kreditkonditionen auch bei einem Onlinekredit beeinflussen, also die Höhe des Zinssatzes. Neben den internen Faktoren, also der Höhe der Darlehenssumme und der gewählten Laufzeit, lassen sich die anderen Einflussfaktoren weitestgehend unter dem Oberbegriff der Bonität des Kunden zusammenfassen. So spielt die Schufa-Auskunft eine wesentliche Rolle, falls es sich beim Kreditgeber um eine inländische Bank handelt. Darüber hinaus hat auch die Höhe des Einkommens einen Einfluss darauf, welche Kreditkonditionen die jeweilige Bank anbieten kann. Bei Immobilienkrediten, die mittlerweile ebenfalls häufiger als Onlinekredite angeboten werden, spielt auch die Eigenkapitalquote eine wesentliche Rolle.

In der Übersicht sind es demzufolge einige Faktoren, welche die Kreditkonditionen bei einem Online Kredit beeinflussen, nämlich:

• Darlehenssumme
• Laufzeit
• Schufa-Auskunft über den Antragsteller
• Einkommen des Kunden (Verhältnis Einnahmen zu Ausgaben)
• Sicherheiten
• Eigenkapitalquote (bei Immobilienkrediten)

Die Frage nach dem Zins: effektiver Jahreszins und Sollzins

Bei Verbraucherkrediten sind die Banken schon seit Jahren dazu verpflichtet, neben dem Sollzins auch einen effektiven Jahreszins anzugeben. Manchen Kunden ist dieser Unterschied gar nicht bewusst, sodass an dieser Stelle eine Information hilfreich ist. Wenn Sie mehrere Kreditangebote miteinander vergleichen, sollten Sie stets auf die Angabe des Effektivzinses achten. Im Sollzins sind nämlich nicht alle eventuellen Kosten des Darlehens verarbeitet und zudem beinhaltet dieser nicht die vorgenommene Tilgungsverrechnung.

Zwar findet diese bei Ratenkrediten für gewöhnlich nicht statt, aber zum Beispiel bei Immobiliendarlehen. Einfach dargestellt unterscheiden sich effektiver Jahreszins und Sollzins also darin, dass im Effektivzins die Tilgungsverrechnung und sonstige Kosten des Kredites integriert sind, der Sollzins hingegen den reinen Zinssatz als Kostenfaktor angibt.

Tipp: Nehmen Sie einen Online Kreditvergleich immer auf Basis des angegebenen effektiven Jahreszinses vor. Bei den Zinsen sollten Sie zudem beachten, dass viele Anbieter mittlerweile bonitätsabhängige Zinsen veranschlagen, sodass ein exakter Vergleich mittels eines Online Kreditrechners eher nur einen Anhaltspunkt liefern kann.

Worauf sollten Sie bei einem Onlinekredit achten?

Es gibt natürlich eine Reihe von Eigenschaften, in denen sich Online Kredite voneinander unterscheiden. Daher ist es für Sie als Kreditsuchenden wichtig, einige Punkte zu beachten. Die Zinskonditionen stehen natürlich zunächst im Fokus, sodass Sie bei einem Onlinekredit immer auf den Effektivzins achten sollten. Ferner ist es in diesem Zusammenhang wichtig, dass zahlreiche Banken heute einen bonitätsabhängigen Zinssatz veranschlagen.

Das bedeutet, dass der vielleicht im Kreditrechner angegebene Zinssatz nur eine ungefähre Einschätzung darstellt. Den tatsächlichen Kreditzins, den Sie persönlich zahlen müssten, erfahren Sie nur durch einen gezielten Antrag beim jeweiligen Anbieter. Der Zinssatz ist dann nämlich von Ihrer Bonität (Kreditwürdigkeit) abhängig.

Bei einem Onlinekredit sollten Sie zudem darauf achten, ob Sondertilgungen möglich sind und falls ja, ob diese kostenlos sind oder Gebühren anfallen. Dies ist vor allem dann wichtig, wenn Sie noch während der Laufzeit des Darlehens geplant haben, entweder eine komplette vorzeitige Rückzahlung vorzunehmen oder zumindest eine Sondertilgung durchzuführen. Weitere Punkte, auf die Sie bei einem Onlinekredit ebenfalls achten sollten, sind die möglichen Laufzeiten und wie schnell der Kreditbetrag ausgezahlt werden kann.

In der Übersicht sollten Sie bei einem Onlinekredit daher auf die folgenden Eigenschaften achten:

• Zinskonditionen
• Sondertilgung
• Laufzeiten
• Dauer des Antragsprozesses
• Einfache Handhabung
  

Den richtigen Anbieter finden – darauf sollten Sie achten

Heutzutage ist es relativ einfach, den richtigen Anbieter für Online Kredite zu finden. Dabei hilft Ihnen ein Kreditrechner, denn dort sind meistens mindestens 20 bis 30 Banken integriert, deren Konditionen Sie auf einen Blick miteinander vergleichen können.

Der für Sie passende Anbieter sollte natürlich die gewünschte Darlehenssumme anbieten und in Kombination mit der Laufzeit dazu führen, dass eine tragbare Darlehensrate ermittelt wird. Letztendlich findet die Wahl des Anbieters aber nach wie vor vor allem auf Grundlage eines möglichst günstigen Zinssatzes statt. Vom Grundsatz her kommen natürlich nicht nur inländische Kreditinstitute, sondern ebenfalls ausländische Anbieter als Kreditgeber infrage. Vor allem aufgrund des Webangebotes können Sie nämlich Online Kredite heutzutage aus fast allen Ländern erhalten, da es schon lange nicht mehr notwendig ist, den Kredit persönlich in der Bankfiliale zu beantragen.

Tipp: Beim Vergleich der Angebote sollten Sie möglichst alle Banken in Betracht ziehen, um den optimalen Anbieter zu finden. Dabei muss es sich nicht nur um inländische Kreditinstitute mit Geschäftsstellennetz oder Direktbanken handeln, sondern gerade manche ausländische Bankinstitute bieten attraktive Konditionen bei ihren Onlinekrediten an.

Vorsicht: Bearbeitungsgebühren bei Krediten sind seit 2014 unzulässig

Neben den Kreditzinsen gab es bis vor einigen Jahren noch einen weiteren Kostenfaktor bei vielen Darlehen, nämlich die Bearbeitungsgebühren. Diese beliefen sich nicht selten auf zwei bis drei Prozent der Darlehenssumme, sodass zum Beispiel bei einem Kreditbetrag in Höhe von 20.000 Euro Bearbeitungsgebühren von 500 Euro keine Seltenheit waren. Seitdem der Bundesgerichtshof die Bearbeitungsgebühren im Bereich der Verbraucherdarlehen allerdings im Jahre 2014 für unzulässig erklärt hat, dürfen Banken solche Gebühren nicht mehr berechnen.

Daher ist es sehr empfehlenswert, dass Sie beim Vergleich der Angebote darauf achten, ob ein Kreditinstitut nicht doch Bearbeitungsgebühren in Rechnung stellen möchte. Mitunter werden diese Gebühren auch ein wenig getarnt, sodass zum Beispiel von einer Verwaltungsgebühr oder einer Kontoführungsgebühren gesprochen wird. Solche Angebote sollten Sie schlichtweg ignorieren, denn es gibt genug Banken, die als einzigen Kostenfaktor bei einem Onlinekredit nur die Zinsen in Rechnung stellen.

Tipp: Lassen Sie sich auf keine Kreditangebote ein, bei denen die Bank eine Bearbeitungsgebühr oder eine anderweitige Gebühr veranschlagt. Es finden sich am Markt nämlich genug Kreditangebote, die ausschließlich den üblichen Kreditzins als Kostenfaktor beinhalten.

FAQs zu Onlinekrediten

Im Folgenden möchten wir auf einige häufige Fragen eingehen, die im Zusammenhang mit dem Online Kredit gestellt werden. Unseren Erfahrungen nach ist die Beantwortung solcher Fragen sehr hilfreich, denn Ihnen als Kreditsuchenden nimmt dies oftmals die Angst davor, einen Online Kredit zu beantragen oder es werden Missverständnisse direkt vermieden.

Welche Voraussetzungen hat der Kreditvergleich?

In aller Regel gibt es für einen seriösen Kreditvergleich keine Voraussetzungen. Normalerweise kann dieser anonym und somit ohne Angabe persönlicher Daten durchgeführt werden. Zudem gibt es kaum einen seriösen Kreditvergleich, der für Sie mit Kosten verbunden ist. Trotzdem handhaben es manche Anbieter anders, indem zumindest einige Angaben von Ihnen gefordert werden, wie zum Beispiel Name und E-Mail-Adresse. Grundsätzlich gibt es jedoch in aller Regel keine Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, um einen Kreditvergleich durchführen zu können. 

Wie lange dauert die Bearbeitung des Kreditantrages?

Wie lange die Bearbeitung Ihres Kreditantrags dauert, ist von mehreren Faktoren abhängig. Zunächst einmal können Sie natürlich selbst etwas dazu beitragen, dass die Abwicklung möglichst schnell und reibungslos verläuft. Dazu gehört insbesondere, dass angeforderte Unterlagen schnell eingereicht werden und Sie genaue Angaben zu Ihrer Person und Ihrem Darlehenswunsch machen können. Einen erheblichen Einfluss auf die Bearbeitungszeit hat unter anderem, welches System die Banken zur Kreditentscheidung nutzen.

Häufig wird heute ein automatisches Kreditscoring-System eingesetzt, sodass Sie schon nach wenigen Minuten wissen, ob Sie das Darlehen bekommen oder nicht. Darüber hinaus hängt die Bearbeitungsdauer auch davon ab, ob die Bank das moderne Videoident-Verfahren einsetzt oder Sie erst noch eine Postfiliale aufsuchen müssen, um das ältere Postident-Verfahren durchzuführen. Ebenfalls Einfluss auf die gesamte Bearbeitungszeit hat die Art der Vertragsausfertigung. Müssen die Kreditverträge noch per Post versendet und unterschrieben werden, so dauert dies natürlich deutlich länger, als wenn per digitaler Signatur alles online erfolgen kann.

Welche Unterlagen werden für einen Onlinekredit abgefragt?

Warum sind Online-Kredite so günstig?

Viele Kunden stellen sich die berechtigte Frage, warum Online Kredite häufig – insbesondere im Vergleich zu Krediten aus der Geschäftsstelle – so günstig vergeben werden können. Die Antwort ist relativ einfach: Da die Vergabe der Onlinekredite ausschließlich über das Internet erfolgt, entfällt schon einmal das persönliche Kreditgespräch, welches beim Filialkredit üblich ist. Zudem sind durch die mittlerweile sehr optimierten und automatisierten Abwicklungsprozesse zeitsparende Elemente vorhanden, sodass in der Summe einfach für Online Kredite weniger Personal als für Kredite aus der Geschäftsstelle benötigt wird. Diese Kostenersparnis können die Kreditgeber an den Kunden weitergeben, sodass Online Kredite im Durchschnitt wesentlich günstiger als Filialkredite sein können.

Ist meine Kreditanfrage rechtlich bindend?

Viele Kunden trauen sich nicht, online eine Kreditanfrage zu stellen. Sie befürchten, dass bereits die reine Anfrage schon verbindlich wäre und sie anschließend das angebotene Darlehen auf jeden Fall abschließen müssen. Rechtlich ist dies allerdings nicht der Fall, denn eine Anfrage stellt lediglich einen gestellten Antrag dar. Erst unter der Voraussetzung, dass der Kreditgeber eine positive Entscheidung fällt, müssen Sie reagieren. Dabei handelt es sich seitens der Bank um ein Angebot, welches Sie annehmen oder ablehnen können. Die reine Anfrage verpflichtet Sie also keinesfalls dazu, den Kredit anschließend auch abzuschließen.

Welche Rolle spielt die Schufa?

Bei deutschen Banken spielte Schufa im Rahmen der Kreditvergabe eine ganz wesentliche Rolle. Neben dem Einkommen des Kreditsuchenden orientieren sich nahezu alle Banken hierzulande nämlich an der Schufa-Auskunft, um die Bonität des Kunden einzuschätzen. Hier gibt es im Prinzip drei unterschiedliche Möglichkeit, auf welche Art und Weise die Schufa die Kreditentscheidung der Bank beeinflussen kann:

• Schufa ist neutral
• Schufa ist positiv
• Schufa ist negativ

Bei einer positiven Schufa-Auskunft sind zum Beispiel ordnungsgemäß erledigt Kredite aufgeführt oder sonstige Daten enthalten, die auf solide finanzielle Verhältnisse hindeuten. Eine neutrale Schufa-Auskunft besteht insbesondere aus persönlichen Angaben, während kaum Einträge zu finanziellen Verhältnissen oder Transaktionen vorhanden sind.

Bei einer negativen Schufa-Meldung ist es hingegen so, dass im Grunde alle deutschen Banken einen Kreditantrag ablehnen würden Negativ ist die Schufa-Auskunft dann, wenn zu den gespeicherten Merkmalen beispielsweise Mahnbescheide, Vollstreckungsbescheide, Haftbefehle oder Eidesstattliche Versicherungen zählen. 

Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

Bei nicht wenigen Banken wird Ihnen im Zusammenhang mit dem Online Kredit eine Restschuldversicherung angeboten. Daher stellt sich die Frage, ob diese Versicherung eigentlich sinnvoll ist. Pauschal lässt sich diese Frage allerdings nicht beantworten.

Zum einen bietet die Restschuldversicherung natürlich die Sicherheit, dass sie unter bestimmten Voraussetzungen die Zahlung der noch offenen Raten übernimmt. Dazu gehört zum Beispiel, falls Sie unverschuldet arbeitslos bzw. berufsunfähig werden oder sterben. Auf der anderen Seite haben viele Verbraucher diese Risiken bereits anderweitig abgesichert, beispielsweise durch eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher sollten Sie in jedem Einzelfall prüfen, ob die Restschuldversicherung für Sie eine sinnvolle Absicherung darstellt.

Schützen mich Gesetze auch online?

Im Finanzbereich gibt es zahlreiche Gesetze, an die sich Finanzdienstleister halten müssen. Diese Gesetze und Vorschriften gelten natürlich nicht nur für Angebote, die in der Geschäftsstelle unterbreitet werden. Ebenso geschützt sind Onlineangebote, also zum Beispiel auch der Online Kredit.

In diesem Bereich ist es insbesondere die Verbraucherkreditrichtlinie, die dem Schutz der Kunden dient. Diese schreibt beispielsweise vor, dass Banken auf jeden Fall den Effektivzins angeben müssen. Ferner ist geregelt, dass der Zinssatz eine gewisse Höhe nicht überschreiten darf, denn sonst wäre der Tatbestand des Wuchers erfüllt. Im Zweifelsfall können sich Verbraucher natürlich auf die entsprechenden Vorschriften und Richtlinien berufen, notfalls unter Einschalten eines Anwalts.

Wie sicher sind meine Daten?

Grundsätzlich sind die Daten heutzutage online fast genauso sicher, als wenn sie wie früher in Papierform in der Geschäftsstelle der Bank verwahrt werden. Nahezu alle Banken haben heutzutage sehr moderne Sicherheitssysteme, sodass keine Unbefugten Zugriff auf die Daten erhalten.

Ganz ausgeschlossen ist dies natürlich nicht, aber das gleiche Risiko besteht auch dann, wenn sämtliche Daten offline verwaltet werden. Es gibt verschiedene Schutzmaßnahmen, die Banken zum Zwecke der Datensicherheit treffen, wie zum Beispiel verschlüsselte Datenübertragung, gesicherte Webseiten, Speicherung aller Daten auf externen Medien, Anti-Viren- und Anti-Spyware-Software. Darüber hinaus gibt es auf vielen Webseiten ein TÜV-Siegel, welches für die geprüfte Datensicherheit steht. Aus diesem Grund können Kunden von ausgehen, dass die Daten auch online zu 99 Prozent sicher sind.

Wie sicher ist ein Online Kreditvergleich?

Der Online Kreditvergleich hilft dabei, in möglichst kurzer Zeit eine Reihe Angebote miteinander zu vergleichen. Wenn allerdings gefragt wird, wie sicher ein Online Kredit Vergleich ist, dann bezieht sich dies in erster Linie darauf, wie zuverlässig das angezeigte Ergebnis ist. Hier muss man definitiv unterscheiden, ob die Bank einen bonitätsunabhängigen oder bonitätsabhängigen Zinssatz veranschlagt. Bei bonitätsunabhängigen Zinssätzen ist das Vergleichsergebnis sehr zuverlässig, denn dann ist der Zinssatz nicht von der Kreditwürdigkeit des Kunden abhängig.

Anders stellt sich die Situation allerdings dar, falls die Banken einen bonitätsabhängigen Zins veranschlagen, was heutzutage immer öfter der Fall ist. In diesem Fall kann der Online Vergleichsrechner nämlich nur ein ungefähres Ergebnis ermitteln, indem eine Zinsspanne angegeben wird.

Welchen Zinssatz der Kunde letztendlich tatsächlich zahlen muss, kann nur durch einen individuellen Antrag erfahren werden. Ferner besteht ein Risiko bei einem Online Kredit Vergleich darin, dass in der Datenbank des Vergleichsanbieters veraltete Daten enthalten sind. Aus diesem Grund ist es durchaus sinnvoll, die Ergebnisse des Online Kredit Vergleichs noch einmal auf der Webseite der entsprechenden Bank zu überprüfen.

Ist ein Online Kredit widerrufbar?

Wie zuvor bereits erwähnt, gelten für Online Kredite im Prinzip die gleichen Regelungen und Vorschriften wie für Darlehen, die in der Geschäftsstelle der Bank vergeben werden. Dies führt dazu, dass natürlich ein Online Kredit unter bestimmten Voraussetzungen widerrufen werden kann. Dies trifft zum Beispiel zu, falls der Kunde keine Widerrufsbelehrung erhalten hat oder diese fehlerhaft gewesen ist. Vor diesem Hintergrund können auch Online Kredite teilweise noch Jahre später im Nachhinein widerrufen werden.

Prinzipiell gilt zudem eine Widerrufsfrist von 14 Tagen nach Vertragsabschluss, die allerdings mitunter dann nicht mehr gültig ist, wenn der Kreditbetrag vorher ausgezahlt wurde. Hier sollten sich Betroffene im Einzelfall erkundigen, ob der Widerruf noch möglich ist oder die Frist bereits abgelaufen ist.

Ist der Kreditvergleich mit Kosten (versteckten Kosten) verbunden?

Nahezu alle Kreditvergleiche, die im Internet durchgeführt werden, sind kostenfrei. Dies betrifft sowohl offensichtliche als auch mögliche versteckte Kosten. Bei nur sehr wenigen Kreditvergleichen, die zum Teil bereits als unseriös bezeichnet werden müssen, muss der Kunde eine Gebühr zahlen. Insofern können Sie in den weitaus meisten Fällen davon ausgehen, dass durch den reinen Kreditvergleich keine Kosten entstehen.

Bekomme ich den Top Zins im Vergleich?

Die meisten Verbraucher erwarten von einem Kreditvergleich natürlich, dass dadurch das absolut günstigste Angebot gefunden werden kann. Ob man nach einem Kreditvergleich tatsächlich das Angebot mit dem Top Zins findet, lässt sich allerdings so pauschal nicht sagen.

Der Grund besteht darin, dass natürlich nicht in jedem Kreditvergleich alle Angebote am Markt enthalten sind, die es gibt. Alleine im Bereich der Ratenkredite sind es über 100 Banken, die mit ihren Konditionen am Markt vertreten sind. Daher ist es sogar eher unwahrscheinlich, dass nach dem Kreditvergleich tatsächlich der beste Zins am gesamten Markt mit dem entsprechenden Angebot genutzt werden kann.

Online Kredit beantragen: diese häufigen Fehler sollten Sie vermeiden

Im Zusammenhang mit Onlinekrediten gibt es durchaus einige häufige Fehler, die sich mit dem notwendigen Wissen vermeiden lassen. Auf die markantesten Fehler möchten wir im Folgenden eingehen und Ihnen natürlich dabei einen Tipp geben, wie diese sich verhindern lassen.

Fehler 1: Erstes Angebot der Hausbank wird angenommen

Ein tatsächlich noch häufig auftretende Fehler bei Onlinekrediten besteht darin, dass nur die Hausbank kontaktiert wird. Dies muss gar nicht in der Geschäftsstelle geschehen, denn die meisten Banken mit Filialnetz haben zusätzlich eine Webseite, über die sie auch Kredite vergeben.

In den wenigsten Fällen ist allerdings das Kreditangebot der Hausbank die günstigste Variante. Diesen Fehler können Sie ganz leicht vermeiden, indem Sie einen objektiven Kreditvergleich durchführen. Dabei ist die Chance wesentlich höher, anschließend ein deutlich günstigeres Angebot zu finden.

Fehler 2: Zu hohe monatliche Kreditrate wählen

Nicht wenige Kreditnehmer überschätzen ihre finanzielle Leistungskraft oder wissen nicht, wie hoch ihr monatlich frei zur Verfügung stehendes Einkommen ist. Daher besteht ein häufigerer Fehler darin, eine zu hohe Kreditrate zu wählen.

Diesen Fehler können Sie ebenfalls leicht vermeiden, indem Sie zunächst eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung aufstellen. Dort listen Sie einfach Ihre monatlichen Ausgaben, zum Beispiel die Miete, auf und stellen diese Ihren Einnahmen (für gewöhnlich Ihrem Gehalt) gegenüber. Erst unter der Voraussetzung, dass dann ein positiver Saldo bleibt, können Sie überhaupt an eine Kreditaufnahme denken. Im Anschluss daran ist das frei verfügbare Einkommen, also die Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben, dass absolute Limit, wie hoch die Darlehensrate sein soll.

Fehler 3: Falsche Art des Onlinekredites wählen

Wie wir in unserem Beitrag bereits aufgeführt haben, sind zwar die meisten Onlinekredite Ratenkredite. Auf der anderen Seite existieren aber noch andere Varianten, die mittlerweile ebenfalls häufig online zur Verfügung gestellt werden und mitunter eine sinnvollere Finanzierungslösung sein können.

Aus dem Grund sollten Sie immer im Kopf an, dass es bei Onlinekrediten mehrere Darlehensvarianten gibt, insbesondere neben dem Ratenkredit auch den Rahmenkredit, den Sofortkredit sowie speziellere Kredite, die sich an bestimmte Kundengruppen richten. Benötigen Sie beispielsweise nur eine Darlehenssumme in Höhe von 1.000 Euro, wäre der Ratenkredit die falsche Variante, sondern stattdessen der Kleinkredit besser geeignet.

Fehler 4: Bei dringendem Kapitalbedarf unnötige Zusatzangebote nutzen

Nach wie vor lassen sich zahlreiche Kreditnehmer davon überzeugen bzw. teilweise überreden, neben dem eigentlichen Darlehen häufig unnötige Zusatzverträge abzuschließen. Ein klassisches Beispiel ist die Restschuldversicherung, die bei manchen Darlehensangeboten sogar automatisch integriert ist.

Zwar ist diese Kreditversicherung nicht grundsätzlich unsinnig, aber in vielen Fällen sind die Risiken bereits durch anderweitige Versicherungen abgedeckt, beispielsweise durch eine Risiko – oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sollten daher nicht den Fehler begehen, trotz dringendem Kapitalbedarf das Angebot anzunehmen, wenn dieses teurer ist und oftmals unnötige Zusatzverträge beinhaltet.

Fehler 5: Verschönerte Angaben bei der Antragstellung machen

Manchmal ist der Darlehenswunsch im Grunde zu groß oder die ermittelte Kreditrate nicht problemlos tragbar. Dann neigen manche Antragsteller dazu, etwas verschönerte Angaben zu machen, beispielsweise zum Einkommen oder zu den monatlichen Ausgaben. Dies kann allerdings ein schwerer Fehler sein. Sollte die Bank dies nämlich heraus bekommen, kann sie den Kredit im Nachhinein jederzeit aufgrund einer arglistigen Täuschung rückgängig machen und den Darlehensbetrag sofort zurückfordern. Natürlich können Sie dies leicht vermeiden, indem Sie alle Angaben korrekt und wahrheitsgemäß tätigen.

Warum ist ein Kreditvergleich so wichtig?

Viele Kreditnehmer wählen bei der Kreditaufnahme immer noch das „nächstbeste“ Angebot, welches ihnen im Regelfall von ihrer Hausbank unterbreitet wurde. Genau hierauf spekulieren jedoch Haus- und klassische Filialbanken, indem sie ihre treuen Kunden, welche nicht auf die Idee kommen würden, ein zweites Angebot von einer anderen Bank einzuholen, zum Teil mit deutlich zu hohen Zinsen „abspeisen“.

Ein Kreditvergleich im Internet stellt hier jedoch eine einfache Lösung dar, da Kreditnehmer durch einen Vergleich innerhalb von wenigen Sekunden sehen können, welche Bank für den gewünschten Kreditbetrag das beste Angebot bietet. Ein Online-Vergleich von Kreditangeboten sorgt für eine wertvolle Markttransparenz, welche man sich als Verbraucher auf eigene „Faust“ nur äußerst zeitaufwendig einholen könnte. Die Auswahl an Banken und Kreditinstituten, welche die Kreditbeantragung im Internet ermöglichen, ist riesengroß, was auf dem Kreditmarkt für einen großen Wettbewerb sorgt. Als Kreditinteressent kann man dadurch beispielsweise auch von Sonderkonditionen profitieren, welche von Zeit zu Zeit bei den einzelnen Banken angeboten werden.

Eine kurze Eingabe in unseren Vergleichsrechner genügt und schon werden dutzende Banken tagesaktuell miteinander verglichen. Einige der Banken sind dabei sehr bekannt, während andere Kreditinstitute unseres Vergleichsrechners bei Verbrauchern eher unbekannt sind. Insbesondere diese Banken vergeben jedoch oftmals sehr attraktive Konditionen und akzeptieren lange Kreditlaufzeiten, weshalb die „bunte Vielfalt“ unseres Kreditvergleichs eine echte Bereicherung darstellt.

Vorteile unseres Kreditvergleichs

Der Vergleichsrechner von Kreditvergleich24.com bietet Kreditinteressenten zahlreiche Vorteile, welche dafür sorgen, dass man als Verbraucher bei der Angebotsauswahl nicht nur sehr viel Zeit, sondern auch vor allem Geld sparen kann. Darüber hinaus sorgt der Vergleichsrechner durch die kurze Angabe von kreditbezogenen Daten (Kreditbetrag, Laufzeitvorgabe und Verwendungszweck) dafür, dass Kreditinteressenten eine Übersicht zu möglichen Kreditangeboten erhalten, welche auch wirklich zum jeweiligen Vorhaben passen.

Natürlich richtet sich der erste Blick immer auf den ausgewiesenen effektiven Jahreszins, da der Zinssatz bei einem Kredit für die Kosten sorgt, welche den meisten Verbrauchern nun mal am Wichtigsten sind. Was den effektiven Jahreszins betrifft, so werden bei unserem Vergleichsrechner sämtliche Positionen berücksichtigt, welche gemäß der aktuell geltenden Preisangabenverordnung (PangV) bei einem Angebotsvergleich mit einfließen müssen. Bei den Ergebnissen unseres Vergleichsrechners können sich Kreditinteressenten daher sicher sein, dass alle kostenrelevanten Daten berücksichtigt werden, was für die Angebotsauswahl natürlich ein wichtiges Kriterium ist.

Ein weiterer Vorteil unseres Vergleichsrechners ist die Tatsache, dass die große Auswahl an verfügbaren Kreditangeboten durch wichtige, kreditbezogene Parameter umfassend gefiltert wird. Kreditinteressenten haben diesbezüglich die Möglichkeit nach Kreditbeträgen von 1.000,00 bis 120.000,00 Euro zu suchen und dabei eine Kreditlaufzeit von 12 bis 144 Monaten zu wählen. Es ist daher alles andere als vermessen zu sagen, dass bei den Ergebnissen unseres Vergleichsrechners für jeden Kreditinteressenten und jedes Kreditvorhaben etwas Passendes dabei ist!

Kredite clever vergleichen mit Kreditvergleich24.com

Die Bedienung unseres Vergleichsrechners ist gleich in mehrfacher Hinsicht clever, zumal schon eine Zinsdifferenz von 1,50% (Beispiel: Kreditangebot A – 4,50% und Kreditangebot B – 6,00%) während einer mehrjährigen Kreditlaufzeit für eine erhebliche Kosteneinsparung sorgen kann. Da unser Vergleichsrechner auch hinsichtlich des „Verwendungszweckes“ differenziert, hat man als Kreditinteressent auch die Möglichkeit nach einem „Spezialkredit“ zu suchen. Unter dem Begriff „Spezialkredit“ werden im Bankenjargon Kreditverträge mit festem Verwendungszweck, welcher unter Umständen auch vom Kreditnehmer nachgewiesen werden muss, verstanden.

Ein Beispiel für einen „Spezialkredit“ mit festem Verwendungszweck ist der Autokredit, welcher bei zahlreichen Banken zu subventionierten und zinsgünstigeren Konditionen angeboten wird (was damit zusammenhängt, dass die PKW-Finanzierung aus Bankensicht ein sehr legitimer Grund für eine Kreditaufnahme ist). Neben einem Kredit mit freiem Verwendungszweck können Kreditinteressenten mit Hilfe unseres Vergleichsrechners Kreditangebote zum Wohnen, zur Umschuldung oder für einen gewerblichen Zweck erhalten. Die Angabe des Verwendungszweckes macht sich häufig in Form von „Sonderzinsen“ bemerkbar, weshalb man diese Funktion unseres Vergleichsrechners bei einem passenden Verwendungszweck auf jeden Fall nutzen sollte.

Tipps für die Kreditaufnahme

Wer einen Kredit mit Hilfe unseres Vergleichsrechners aufnehmen möchte, der sollte sich an folgende Tipps halten, damit von der Angebotsauswahl bis zur Kreditbeantragung alles reibungslos abläuft. Zuerst einmal ist es wichtig zu wissen, dass sämtliche Konditionen, welche innerhalb der Ergebnisliste aufgeführt werden, immer abhängig von einer nachzuweisenden Bonität des Kreditnehmers sind. Dies ist auch der Grund dafür, weshalb die Konditionen der einzelnen Banken immer in Form einer „Zinsspanne“, beispielsweise 2,48 bis 4,88%, angegeben werden.

Wurde ein passendes Angebot mit günstigen Konditionen ermittelt, so kann über den „Weiter“-Button eine direkte Kreditanfrage beim jeweiligen Kreditgeber gestellt werden. Dieses ist wichtig, um von der jeweiligen Bank ein konkretes Angebot, unter Berücksichtigung der persönlichen Daten sowie der Bonität des Kreditnehmers, zu erhalten.

Sollte nun beispielsweise der Fall eintreten, dass die vom Kreditinstitut genannte Kondition deutlich über dem Zinssatz der Trefferliste liegt, so gibt es unterschiedliche Möglichkeiten, um die Kondition des Kreditangebots positiv zu beeinflussen. Zuerst einmal ist es so, dass die Bonität eines Kreditnehmers mit zunehmender Kapitaldienstfähigkeit steigt, was bedeutet, dass sich die Hinzunahme eines zweiten Antragstellers beziehungsweise Kreditnehmers stets positiv auf den Zinssatz auswirkt.

Dies hängt damit zusammen, dass gleich zwei Personen mit ihren monatlichen Einnahmen für die Kreditrückzahlung haften, was unterm Strich für ein deutlich geringeres Ausfallrisiko sorgt. Auch die Hinzunahme von einem Bürgen kann sich positiv auf den Zinssatz eines Kredites auswirken. Nicht alle Banken akzeptieren jedoch Bürgschaften oder alternative Kreditsicherheiten, wie beispielsweise die Abtretung von vorhandenem Sparguthaben.

Was jedoch in jedem Fall funktioniert, ist die Wahl einer kürzeren Kreditlaufzeit. Bei einer kürzeren Laufzeit, beispielsweise 36 statt 60 Monate, ist die im Kreditvertrag festgeschriebene Kondition im Normalfall stets günstiger. Dies hängt auf der einen Seite damit zusammen, dass die Bank den Kreditbetrag schneller zurückerhält und auf der anderen Seite ist das Zinsänderungsrisiko für den Kreditgeber natürlich geringer.