Wann ist ein Kredit billig und wann günstig?

Ein Kredit mit 4,99 Prozent Zinsen klingt billig. Ein Angebot mit 6,49 Prozent dagegen deutlich teurer. Trotzdem kann der vermeintlich teurere Kredit am Ende die bessere – und sogar günstigere – Finanzierung sein.

Denn ein niedriger Werbezins allein sagt wenig darüber aus, was ein Kredit tatsächlich kostet und ob er zur persönlichen finanziellen Situation passt.

Für Kreditnehmer lohnt sich deshalb eine wichtige Unterscheidung:

Ein billiger Kredit kostet auf den ersten Blick wenig. Ein günstiger Kredit bietet insgesamt gute Konditionen und passt zur eigenen Finanzierung.

Entscheidend sind unter anderem:

• effektiver Jahreszins,
• Gesamtkosten,
• Laufzeit,
• monatliche Rate,
• Sondertilgungsmöglichkeiten,
• Kosten bei vorzeitiger Rückzahlung,
• Zusatzprodukte,
• tatsächlicher persönlicher Zinssatz.

Wer Kredite vergleichen möchte, sollte deshalb niemals nur auf die größte Zahl in der Werbung schauen.

Billiger Kredit oder günstiger Kredit?

Kriterium	„Billig“	Wirklich günstig
Werbezins	möglichst niedrig	persönlicher Effektivzins wettbewerbsfähig
Monatsrate	möglichst klein	gut tragbar, ohne unnötig lange Laufzeit
Laufzeit	häufig lang für kleine Rate	so kurz wie sinnvoll und bezahlbar
Gesamtkosten	werden oft übersehen	möglichst niedrig
Zusatzprodukte	können enthalten sein	nur wenn tatsächlich sinnvoll
Sondertilgung	zweitrangig	möglichst flexibel und kostenlos
Vorzeitige Ablösung	wird häufig nicht geprüft	Kosten vorher bekannt
Kreditbetrag	maximal verfügbar	nur tatsächlich benötigte Summe
Flexibilität	wenig berücksichtigt	passt zur Lebenssituation
Vergleich	Werbeaussage	konkrete persönliche Angebote

Was bedeutet „billig“ bei einem Kredit?

„Billig“ ist kein rechtlich definierter Begriff.

Umgangssprachlich wird ein Kredit als billig bezeichnet, wenn seine Finanzierungskosten niedrig erscheinen.

Meistens ist damit gemeint:

Der Zinssatz ist niedrig.

Das ist grundsätzlich nicht falsch.

Bei zwei ansonsten vollkommen identischen Krediten ist der Kredit mit dem niedrigeren Effektivzins normalerweise auch günstiger.

In der Realität sind Kreditangebote aber selten vollkommen identisch.

Unterschiede gibt es beispielsweise bei:

• Laufzeit,
• Rate,
• Sondertilgung,
• Schlussrate,
• Kreditbetrag,
• Sicherheiten,
• Versicherungen,
• Flexibilität.

Deshalb sollte ein niedriger Zinssatz nur der Anfang des Vergleichs sein.

Was macht einen Kredit wirklich günstig?

Ein günstiger Kredit erfüllt aus unserer Sicht vier Bedingungen:

1. Der Effektivzins ist im Marktvergleich attraktiv.
2. Die Gesamtkosten sind niedrig.
3. Die Rate passt dauerhaft zum Haushalt.
4. Der Vertrag bietet ausreichende Flexibilität.

Ein Kredit mit minimal niedrigerem Zinssatz kann beispielsweise unattraktiv sein, wenn dafür eine wesentlich längere Laufzeit gewählt wird.

Umgekehrt kann ein leicht höher verzinstes Darlehen sinnvoller sein, wenn es:

• kostenlos sondertilgbar ist,
• jederzeit flexibel angepasst werden kann,
• keine unnötigen Zusatzprodukte enthält,
• deutlich schneller zurückgezahlt wird.

1. Der Effektivzins ist die wichtigste Vergleichszahl

Wer zwei Kreditangebote vergleichen möchte, sollte vor allem auf den:

effektiven Jahreszins

achten.

Die Preisangabenverordnung schreibt vor, dass bei Verbraucherdarlehen die Gesamtkosten des Kredits als jährlicher Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags angegeben werden.

Dabei werden grundsätzlich unter anderem einbezogen:

• Zinsen,
• bekannte verpflichtende Kreditkosten,
• bestimmte weitere Kosten, die Voraussetzung für den Kredit sind.

Deshalb eignet sich der Effektivzins wesentlich besser zum Vergleich als der reine Sollzins.

Sollzins und Effektivzins: Wo liegt der Unterschied?

Sollzins

Der Sollzins beschreibt im Wesentlichen die Verzinsung des geliehenen Geldes.

Effektiver Jahreszins

Der Effektivzins berücksichtigt darüber hinaus weitere Kosten nach den gesetzlichen Berechnungsregeln.

Ein Beispiel:

Angebot	Sollzins	Effektiver Jahreszins
Kredit A	5,80 %	5,95 %
Kredit B	5,50 %	6,20 %

Wer nur auf den Sollzins schaut, würde Kredit B wählen.

Beim Effektivzins ist Kredit A günstiger.

Deshalb sollte bei einem Kreditvergleich grundsätzlich der Effektivzins im Vordergrund stehen.

Aber auch der Effektivzins zeigt nicht immer alles

Auch der Effektivzins ist kein perfekter Alleskönner.

Besonders relevant sind Zusatzprodukte.

Wird beispielsweise eine Versicherung zwingend verlangt, müssen deren Kosten grundsätzlich entsprechend berücksichtigt beziehungsweise offengelegt werden.

Wird eine Restschuldversicherung dagegen freiwillig abgeschlossen, können die Kosten wirtschaftlich zusätzlich entstehen, ohne dass der beworbene Effektivzins das vollständige Bild der gesamten persönlichen Finanzierung zeigt.

Deshalb gilt:

Effektivzins vergleichen – aber auch den gesamten Vertrag lesen.

2. Der Gesamtbetrag ist mindestens genauso wichtig

Im Kreditvertrag wird auch angegeben, welchen Gesamtbetrag der Verbraucher während der gesamten Vertragslaufzeit zurückzahlen muss.

Diese Zahl ist enorm hilfreich.

Beispiel

Kreditbetrag:

20.000 Euro

Gesamtbetrag:

23.700 Euro

Dann kostet die Finanzierung vereinfacht:

3.700 Euro

zusätzlich zum geliehenen Kapital.

Beim Vergleich zweier Kredite sollte deshalb immer gefragt werden:

Wie viel zahle ich insgesamt zurück?

3. Eine niedrige Monatsrate kann einen Kredit teuer machen

Eine kleine Rate wirkt positiv.

Sie lässt einen Kredit leichter finanzierbar erscheinen.

Aber die monatliche Rate lässt sich sehr einfach reduzieren:

durch eine längere Laufzeit.

Genau das kann den Kredit insgesamt deutlich verteuern.

Beispiel mit 20.000 Euro Kredit

Angenommener Jahreszins:

6,9 Prozent

Laufzeit	Rate ungefähr	Gesamtzahlung ungefähr	Zinskosten ungefähr
36 Monate	617 €	22.199 €	2.199 €
60 Monate	395 €	23.705 €	3.705 €
84 Monate	301 €	25.274 €	5.274 €

Die Finanzierung über sieben Jahre sieht monatlich wesentlich angenehmer aus.

Die Rate sinkt gegenüber drei Jahren um mehr als 300 Euro.

Dafür steigen die Zinskosten im vereinfachten Beispiel um mehr als:

3.000 Euro.

Deshalb gilt:

Eine niedrige Rate ist nicht automatisch ein günstiger Kredit.

Das Beispiel dient der Veranschaulichung und unterstellt einen konstanten Zinssatz ohne weitere Kosten.

4. Die beste Laufzeit ist nicht die kürzeste

Nun könnte man umgekehrt sagen:

Dann ist immer die kürzeste Laufzeit am besten.

Auch das stimmt nicht.

Wenn eine sehr kurze Laufzeit dazu führt, dass jeden Monat praktisch kein finanzieller Puffer mehr bleibt, ist die Finanzierung zu knapp kalkuliert.

Beispiel:

Nettoeinkommen:

3.000 Euro

Regelmäßige Ausgaben:

2.250 Euro

Freier Betrag:

750 Euro

Eine Kreditrate von 700 Euro wäre rechnerisch möglich.

Danach bleiben aber nur:

50 Euro Reserve.

Das ist keine komfortable Finanzierung.

Eine unerwartete Reparatur oder Nebenkostennachzahlung könnte bereits Probleme verursachen.

Ein günstiger Kredit braucht deshalb nicht die theoretisch schnellste Rückzahlung, sondern eine vernünftige Balance zwischen Rate und Gesamtkosten.

5. Der niedrigste Werbezins ist nicht unbedingt Ihr Zinssatz

Kreditanbieter werben häufig mit:

„Kredit ab 3,99 %“

oder:

„Jetzt finanzieren ab 4,49 % effektiv.“

Das Wort „ab“ ist entscheidend.

Bei bonitätsabhängigen Krediten bekommt nicht jeder Antragsteller den niedrigsten beworbenen Zinssatz.

Der tatsächliche Zinssatz kann unter anderem abhängen von:

• Einkommen,
• bestehenden Verpflichtungen,
• Beschäftigungsverhältnis,
• Kreditbetrag,
• Laufzeit,
• Bonität,
• interner Risikobewertung der Bank.

Entscheidend ist deshalb nicht:

Was steht in der Werbung?

Sondern:

Welchen Effektivzins bekomme ich persönlich angeboten?

6. Der Zweidrittelzins hilft bei der Einordnung von Werbung

Für Kreditwerbung gelten klare Vorgaben.

Wirbt ein Anbieter mit konkreten Zinsen oder anderen Kreditkosten, muss ein repräsentatives Beispiel angegeben werden.

Dabei muss der zugrunde gelegte Effektivzins so gewählt sein, dass der Anbieter erwarten darf, dass mindestens:

zwei Drittel der aufgrund dieser Werbung zustande kommenden Verträge

zu diesem oder einem niedrigeren Effektivzins abgeschlossen werden.

Dieser sogenannte Zweidrittelzins ist für Verbraucher oft wesentlich aussagekräftiger als der optisch große:

„ab 2,99 %“-Zins.

Wer ein Kreditangebot sieht, sollte deshalb nach dem repräsentativen Beispiel suchen.

Beispiel

Große Werbeaussage:

ab 3,99 % effektiv

Repräsentatives Beispiel:

zwei Drittel der Kunden erhalten 7,49 % effektiv oder günstiger

Dann ist 7,49 Prozent für die realistische Einordnung der Werbung wesentlich hilfreicher.

Der persönliche Zins kann trotzdem höher oder niedriger ausfallen.

7. Marktvergleich: Wann ist ein Zinssatz wirklich niedrig?

Ein Kredit ist nicht deshalb günstig, weil der Zinssatz optisch klein wirkt.

Entscheidend ist das Marktumfeld.

Ein Effektivzins von 7 Prozent könnte beispielsweise in einer Marktphase mit durchschnittlichen Kreditzinsen von 10 Prozent sehr attraktiv sein.

Liegt der Markt dagegen bei 4 Prozent, wäre dasselbe Angebot relativ teuer.

Deshalb sollte ein Kredit immer mit:

anderen vergleichbaren Angeboten zum gleichen Zeitpunkt

verglichen werden.

Wichtig ist außerdem:

Nur ähnliche Kredite vergleichen.

Ein besicherter Autokredit kann andere Konditionen haben als ein frei verwendbarer Ratenkredit.

Eine Baufinanzierung lässt sich wiederum überhaupt nicht sinnvoll mit einem Konsumentenkredit vergleichen.

8. Bonität entscheidet mit über „günstig“

Kreditzinsen sind häufig bonitätsabhängig.

Je geringer eine Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls einschätzt, desto günstigere Konditionen kann sie anbieten.

Dabei können beispielsweise berücksichtigt werden:

• SCHUFA beziehungsweise andere Bonitätsdaten,
• Einkommen,
• Beschäftigungsdauer,
• laufende Kreditraten,
• Miete,
• Unterhaltsverpflichtungen,
• Kreditbetrag.

Deshalb ist ein realistischer Kreditvergleich erst möglich, wenn die Bank genügend Informationen kennt, um einen persönlichen Zinssatz zu nennen.

Günstig bedeutet deshalb auch individuell günstig

Angenommen:

Bank A wirbt ab:

4,5 %

Ihr persönliches Angebot lautet:

8,2 %.

Bank B wirbt ab:

5,5 %

Ihr persönliches Angebot lautet:

6,9 %.

Dann ist Bank B für Sie günstiger, obwohl ihr Werbezins schlechter aussieht.

Der Kreditvergleich sollte deshalb nicht beim Werbezins enden.

Er beginnt dort erst.

9. Sondertilgungen können einen etwas höheren Zins rechtfertigen

Nehmen wir zwei Kredite:

Kredit A

Effektivzins:

5,9 %

Sondertilgungen stark eingeschränkt.

Kredit B

Effektivzins:

6,1 %

Jederzeit kostenlose Sondertilgungen möglich.

Wenn der Kreditnehmer regelmäßig:

• Bonuszahlungen,
• Weihnachtsgeld,
• Provisionen

erhält und damit den Kredit schneller tilgen möchte, kann Kredit B trotz des höheren Zinssatzes wirtschaftlich interessanter sein.

Flexibilität besitzt einen Wert.

Deshalb ist das mathematisch billigste Angebot nicht zwingend das praktisch günstigste.

10. Vorzeitige Rückzahlung mit einrechnen

Verbraucherdarlehen können grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden.

Bei normalen Allgemein-Verbraucherdarlehen mit festem Sollzins kann eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen.

Sie ist grundsätzlich begrenzt auf:

1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags

beziehungsweise:

0,5 %, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens noch ein Jahr verbleibt.

Auch diese Regel kann beim Kreditvergleich eine Rolle spielen.

Ein Kredit, der besonders flexibel kostenlos ablösbar ist, kann trotz geringfügig höherem Zins attraktiv sein.

11. Zusatzversicherungen können den billigen Kredit teuer machen

Besonders kritisch sollte eine angebotene:

Restschuldversicherung

geprüft werden.

Sie kann beispielsweise bei:

• Tod,
• Arbeitsunfähigkeit,
• Arbeitslosigkeit

bestimmte Kreditraten übernehmen.

Solche Versicherungen können allerdings teuer sein und zahlreiche Ausschlüsse enthalten.

Seit 2025 dürfen Verbraucherkredit und Restschuldversicherung grundsätzlich nicht mehr gleichzeitig abgeschlossen werden. Zwischen beiden Verträgen muss grundsätzlich mindestens eine Woche liegen.

Das gibt Verbrauchern Zeit, die Versicherung unabhängig vom Kredit zu prüfen.

Unsere Empfehlung:

Nicht fragen, ob die Versicherung nur „ein paar Euro im Monat“ kostet.

Fragen Sie:

Wie viel bezahle ich über die gesamte Laufzeit?

12. Ein größerer Kredit ist nicht automatisch günstiger

Ein weiterer typischer Denkfehler lautet:

„Wenn der Zinssatz bei 20.000 Euro niedriger ist als bei 15.000 Euro, nehme ich einfach 20.000 Euro.“

Das kann teuer werden.

Beispiel:

Variante A

15.000 Euro Kredit
Effektiver Jahreszins: 7 %

Variante B

20.000 Euro Kredit
Effektiver Jahreszins: 6 %

Der Zinssatz von Variante B ist niedriger.

Trotzdem werden zusätzliche:

5.000 Euro

finanziert und verzinst.

Ein niedrigerer Zinssatz rechtfertigt deshalb nicht automatisch eine höhere Kreditsumme.

Die günstigste Kreditsumme lautet meistens:

So viel wie nötig – nicht so viel wie möglich.

13. Umschuldung: Niedrigerer Zins reicht ebenfalls nicht

Auch bei einer Umschuldung sollte nicht ausschließlich der neue Effektivzins betrachtet werden.

Beispiel:

Alter Kredit:

• noch 24 Monate Laufzeit,
• 8 % Effektivzins.

Neuer Kredit:

• 5 % Effektivzins,
• 60 Monate Laufzeit.

Der neue Zinssatz ist deutlich günstiger.

Durch die erheblich längere Laufzeit kann der Kredit insgesamt trotzdem mehr kosten.

Verglichen werden müssen:

Restkosten des bestehenden Kredits

mit:

Gesamtkosten der neuen Finanzierung inklusive Ablösekosten.

Erst wenn diese Rechnung positiv ausfällt, ist die Umschuldung wirtschaftlich günstiger.

14. „Günstig“ kann auch bedeuten: weniger Kredit aufnehmen

Der wirksamste Weg zur Senkung von Kreditkosten wird häufig vergessen.

Nicht:

0,5 Prozentpunkte weniger Zinsen

sondern:

weniger Geld leihen.

Beispiel:

Geplanter Kauf:

25.000 Euro

Eigenkapital:

5.000 Euro

Kreditbedarf:

20.000 Euro

Wer stattdessen 25.000 Euro finanziert, obwohl das Eigenkapital vorhanden und nicht als notwendige Reserve vorgesehen ist, zahlt fünf Jahre lang zusätzliche Zinsen auf Geld, das eigentlich nicht benötigt wurde.

Natürlich sollte die eigene Notfallreserve nicht vollständig für eine Anschaffung aufgebraucht werden.

Aber unnötige Kreditaufnahme kostet Geld.

15. Ein Kredit muss bezahlbar bleiben

Am Ende gibt es eine Grenze, die wichtiger ist als jede Optimierung des Effektivzinses.

Die Rate muss dauerhaft tragbar sein.

Ein mathematisch extrem günstiger Kredit bringt wenig, wenn die Monatsrate so hoch ist, dass:

• keine Rücklagen mehr gebildet werden können,
• das Konto regelmäßig ins Minus rutscht,
• unerwartete Ausgaben über neue Kredite finanziert werden müssen.

Eine gute Finanzierung lässt deshalb Luft.

Wann ist ein Kredit wirklich günstig? Unsere 7-Punkte-Regel

Ein Kredit ist aus unserer Sicht günstig, wenn möglichst viele dieser Punkte erfüllt sind:

1. Effektivzins liegt im guten Marktbereich

Vergleichen Sie mehrere persönliche Angebote.

2. Gesamtkosten sind niedrig

Nicht nur Monatsrate betrachten.

3. Laufzeit ist nicht unnötig lang

Eine kleine Rate darf nicht durch jahrelange Mehrkosten erkauft werden.

4. Rate ist dauerhaft tragbar

Ein ausreichender finanzieller Puffer bleibt bestehen.

5. Keine unnötigen Zusatzprodukte

Versicherungen und andere Produkte nur abschließen, wenn sie wirklich benötigt werden.

6. Flexible Rückzahlung möglich

Kostenlose Sondertilgungen sind ein Pluspunkt.

7. Kreditbetrag ist angemessen

Nicht mehr leihen als tatsächlich benötigt wird.

Kredit A oder Kredit B: Welcher ist günstiger?

Ein Beispiel zeigt, warum der Vergleich über den Zinssatz hinausgehen muss.

Merkmal	Kredit A	Kredit B
Kreditsumme	20.000 €	20.000 €
Effektivzins	5,9 %	6,2 %
Laufzeit	84 Monate	60 Monate
Monatsrate	niedriger	höher
Gesamtkosten	höher möglich	niedriger möglich
Sondertilgung	eingeschränkt	kostenlos
Restschuldversicherung	angeboten	keine
Flexibilität	geringer	höher

Kredit A besitzt den niedrigeren Zins.

Trotzdem kann Kredit B insgesamt das günstigere Angebot sein.

Genau deshalb reicht der reine Zinsvergleich nicht.

Was sollte ich bei einem Kreditvergleich eingeben?

Um Angebote sinnvoll vergleichen zu können, sollten immer dieselben Eckdaten verwendet werden:

• identischer Kreditbetrag,
• gleicher Verwendungszweck,
• möglichst gleiche Laufzeit.

Ansonsten vergleicht man unterschiedliche Finanzierungen miteinander.

Ein Kredit über 10.000 Euro und 36 Monate lässt sich nicht sinnvoll direkt mit 15.000 Euro über 72 Monate vergleichen.

Die fünf Zahlen, auf die wir zuerst schauen würden

Wenn uns zwei Kreditverträge vorliegen, würden wir zuerst diese Werte vergleichen:

Priorität	Kennzahl
1	Effektiver Jahreszins
2	Gesamtbetrag
3	Nettodarlehensbetrag
4	Laufzeit
5	Monatsrate

Danach würden wir prüfen:

• Sondertilgung,
• vorzeitige Ablösung,
• Zusatzversicherungen,
• sonstige Vertragsbedingungen.

Kreditvergleich24 meint: Nicht den billigsten Kredit suchen, sondern die günstigste Finanzierung

Das Wort „billig“ funktioniert in der Kreditwerbung hervorragend.

Ein kleiner Zinssatz oder eine niedrige Monatsrate vermittelt sofort das Gefühl, ein Schnäppchen gefunden zu haben.

Bei Krediten ist diese Betrachtung aber zu kurz.

Eine Finanzierung läuft häufig drei, fünf oder sieben Jahre. Eine falsche Entscheidung wirkt deshalb nicht nur beim Vertragsabschluss, sondern jeden einzelnen Monat.

Unserer Ansicht nach sollte die Reihenfolge beim Kreditvergleich deshalb lauten:

1. Wie viel Geld brauche ich wirklich?
2. Welche Rate kann ich bequem bezahlen?
3. Welche Laufzeit ist dafür sinnvoll?
4. Welche persönlichen Effektivzinsen bekomme ich?
5. Wie hoch sind die Gesamtkosten?
6. Wie flexibel ist der Kredit?

Erst danach würden wir entscheiden.

Der beste Kredit ist nicht zwangsläufig der mit dem niedrigsten Werbezins.

Der beste Kredit ist der, der insgesamt wenig kostet, zur eigenen finanziellen Situation passt und ausreichend flexibel bleibt.

Oder ganz einfach:

Billig ist eine Zahl. Günstig ist das Gesamtpaket.

Checkliste: Ist mein Kredit wirklich günstig?

Vor dem Abschluss sollten Sie folgende Fragen mit Ja beantworten können:

• Habe ich mindestens mehrere Angebote verglichen?
• Vergleiche ich den effektiven Jahreszins?
• Kenne ich meinen persönlichen und nicht nur den beworbenen Zinssatz?
• Habe ich das repräsentative Beispiel angesehen?
• Kenne ich den Gesamtbetrag?
• Ist die Laufzeit nicht unnötig lang?
• Kann ich die Rate auch in einem schlechten Monat bezahlen?
• Bleibt nach der Kreditrate eine finanzielle Reserve?
• Enthält der Kredit keine unnötigen Zusatzprodukte?
• Kann ich kostenlos sondertilgen?
• Weiß ich, was eine vorzeitige Ablösung kostet?
• Ist die Kreditsumme wirklich notwendig?

Je mehr dieser Fragen mit Nein beantwortet werden, desto weniger sollte man sich von einem niedrigen Werbezins beeindrucken lassen.

Häufige Fragen zu günstigen Krediten

Wann ist ein Kredit günstig?

Ein Kredit ist günstig, wenn sein persönlicher Effektivzins im Vergleich mit ähnlichen Angeboten niedrig ist, die Gesamtkosten überschaubar sind und Rate, Laufzeit sowie Vertragsbedingungen zur finanziellen Situation passen.

Wann ist ein Kredit billig?

„Billig“ ist kein juristischer Begriff. Meist wird damit ein Kredit mit besonders niedrigem Zinssatz beziehungsweise niedrigen Finanzierungskosten bezeichnet.

Welcher Zinssatz ist für einen Kredit günstig?

Das lässt sich nicht pauschal mit einer festen Prozentzahl beantworten. Das allgemeine Zinsniveau, Kreditart, Laufzeit, Kredithöhe und persönliche Bonität verändern die möglichen Konditionen. Entscheidend ist deshalb der Vergleich aktueller ähnlicher Angebote.

Ist der niedrigste Effektivzins automatisch das beste Angebot?

Bei ansonsten identischen Krediten spricht viel dafür. Unterscheiden sich allerdings Laufzeit, Zusatzprodukte, Sondertilgungen oder Kreditsumme, kann ein Angebot mit etwas höherem Zins insgesamt sinnvoller sein.

Soll ich Sollzins oder Effektivzins vergleichen?

Für den Kreditvergleich ist grundsätzlich der effektive Jahreszins deutlich aussagekräftiger.

Was ist der Zweidrittelzins?

Bei Kreditwerbung mit Zinssätzen muss ein repräsentatives Beispiel verwendet werden. Der darin verwendete Effektivzins muss so gewählt sein, dass der Anbieter erwarten darf, dass mindestens zwei Drittel der aufgrund der Werbung geschlossenen Verträge zu diesem oder einem niedrigeren Effektivzins zustande kommen.

Warum bekomme ich den beworbenen Zinssatz nicht?

Viele Kredite sind bonitätsabhängig. Der niedrigste „Ab-Zins“ gilt deshalb nur für Kunden, die die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen. Ihr tatsächlicher Zinssatz wird individuell berechnet.

Ist eine lange Laufzeit günstiger?

Sie reduziert normalerweise die Monatsrate, erhöht aber häufig die gesamten Zinskosten. Deshalb ist eine längere Laufzeit finanziell nicht automatisch günstiger.

Sollte ich die kürzeste mögliche Laufzeit wählen?

Nicht unbedingt. Die Rate muss dauerhaft problemlos bezahlbar sein. Eine etwas längere Laufzeit kann sinnvoll sein, wenn dadurch ausreichend finanzieller Spielraum erhalten bleibt.

Sind kostenlose Sondertilgungen wichtig?

Sie können sehr wertvoll sein, wenn während der Laufzeit zusätzliches Geld zur Verfügung steht. Dadurch kann der Kredit schneller zurückgezahlt und die Zinsbelastung reduziert werden.

Macht eine Restschuldversicherung einen Kredit teurer?

Sie kann erhebliche zusätzliche Kosten verursachen. Ob sie wirtschaftlich sinnvoll ist, sollte unabhängig vom Kredit geprüft werden. Seit 2025 darf sie grundsätzlich nicht mehr gleichzeitig mit dem Verbraucherkredit abgeschlossen werden.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Wenn die verbleibenden Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Ablösekosten niedriger sind als die noch zu erwartenden Kosten des bestehenden Kredits oder eine notwendige monatliche Entlastung wirtschaftlich sinnvoll erreicht wird.

Warum ist der Gesamtbetrag so wichtig?

Der Gesamtbetrag zeigt, wie viel Geld während der gesamten Laufzeit insgesamt an den Kreditgeber zurückgezahlt werden muss. Dadurch werden Unterschiede zwischen Krediten oft wesentlich verständlicher als allein über die monatliche Rate.