Einen Kredit richtig kündigen.

Ein Kredit läuft noch mehrere Jahre, aber das Geld für die Rückzahlung ist inzwischen vorhanden. Vielleicht soll ein teurer Ratenkredit durch ein günstigeres Darlehen ersetzt, eine Immobilie verkauft oder eine Finanzierung einfach früher beendet werden.

Dann stellt sich die Frage:

Wie kann ich meinen Kredit richtig kündigen?

Die wichtigste Antwort lautet zunächst:

Bei einem normalen Verbraucherratenkredit muss man häufig gar nicht im klassischen Sinne „kündigen“. Verbraucher dürfen ihre Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehensvertrag grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.

Anders sieht es bei Immobilienfinanzierungen aus. Während einer laufenden Sollzinsbindung kann eine vorzeitige Beendigung eingeschränkt sein und eine erhebliche Vorfälligkeitsentschädigung auslösen.

Deshalb sollte vor jeder Kreditkündigung zuerst geklärt werden:

Welche Art von Kredit habe ich überhaupt?

Kredit kündigen: Das Wichtigste auf einen Blick

Kreditart	Vorzeitige Beendigung	Mögliche Kosten
Normaler Ratenkredit	Grundsätzlich jederzeit vorzeitig rückzahlbar	Max. 1 % bzw. 0,5 % Vorfälligkeitsentschädigung
Ratenkredit mit variablem Zinssatz	Vorzeitige Rückzahlung möglich	Regelmäßig keine Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 BGB
Unbefristeter Allgemein-Verbraucherkredit	Grundsätzlich kündbar	Vertragliche Frist höchstens 1 Monat
Dispokredit	Rückzahlung grundsätzlich jederzeit	Keine Vorfälligkeitsentschädigung
Immobilienkredit mit Zinsbindung	Während Zinsbindung nur unter bestimmten Voraussetzungen	Vorfälligkeitsentschädigung möglich
Immobilienkredit nach 10 Jahren	Kündigung mit 6 Monaten Frist möglich	Keine Vorfälligkeitsentschädigung nach § 489 BGB
Darlehen mit variablem Zinssatz	Kündigung mit 3 Monaten Frist möglich	Abhängig von Kreditart
Neuer Verbraucherkredit	In der Regel 14 Tage Widerrufsrecht	Kein klassischer Kündigungsfall

Kündigung, Ablösung und Widerruf sind nicht dasselbe

Im Alltag werden diese Begriffe häufig durcheinandergebracht.

Rechtlich gibt es aber erhebliche Unterschiede.

Kredit kündigen

Eine Kündigung beendet den Darlehensvertrag nach den dafür geltenden gesetzlichen oder vertraglichen Regeln.

Das ist beispielsweise bei einer langfristigen Baufinanzierung nach zehn Jahren relevant.

Kredit vorzeitig zurückzahlen oder ablösen

Bei einem normalen Ratenkredit ist häufig genau das gemeint, wenn jemand von „Kredit kündigen“ spricht.

Die noch bestehende Restschuld wird vollständig bezahlt.

Das kann aus:

• eigenem Vermögen,
• einer Erbschaft,
• dem Verkauf eines Vermögensgegenstands,
• einem neuen Umschuldungskredit

geschehen.

Kredit widerrufen

Der Widerruf ist etwas völlig anderes.

Bei Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen.

Wer gerade erst einen Kredit abgeschlossen hat und ihn doch nicht möchte, sollte deshalb zunächst prüfen, ob noch widerrufen werden kann.

Dann geht es nicht um eine vorzeitige Kreditkündigung.

Kann ich einen normalen Ratenkredit jederzeit kündigen?

Bei einem klassischen Verbraucherratenkredit gilt grundsätzlich:

Der Kredit kann jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden.

Die gesetzliche Grundlage findet sich in § 500 BGB.

Das bedeutet beispielsweise:

Sie haben einen Ratenkredit über 20.000 Euro mit einer Laufzeit von sechs Jahren abgeschlossen.

Nach drei Jahren beträgt die Restschuld noch:

10.000 Euro.

Sie erhalten unerwartet Geld und möchten den Kredit vollständig ablösen.

Grundsätzlich können Sie das tun.

Die Bank darf Sie nicht zwingen, den Kredit bis zum ursprünglich geplanten Ende weiterzuführen.

Muss ich dabei eine Kündigungsfrist einhalten?

Bei der vorzeitigen vollständigen Rückzahlung eines normalen befristeten Verbraucherratenkredits besteht nicht einfach pauschal eine gesetzliche Dreimonats-Kündigungsfrist.

Das ist ein häufiges Missverständnis.

In der Praxis sollte man die Bank kontaktieren und einen:

Ablösebetrag zu einem bestimmten Stichtag

anfordern.

Dieser enthält insbesondere:

• aktuelle Restschuld,
• bis zum Ablösetermin anfallende Zinsen,
• gegebenenfalls Vorfälligkeitsentschädigung.

Danach wird dieser Betrag zum vereinbarten Termin überwiesen.

Bei anderen Kreditarten können dagegen gesetzliche Kündigungsfristen gelten.

Was kostet die vorzeitige Ablösung eines Ratenkredits?

Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins darf die Bank grundsätzlich eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Sie ist aber gesetzlich begrenzt.

Restlaufzeit länger als ein Jahr

Die Vorfälligkeitsentschädigung darf maximal betragen:

1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Restlaufzeit höchstens ein Jahr

Dann beträgt die maximale Entschädigung:

0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags.

Außerdem darf die Vorfälligkeitsentschädigung niemals höher sein als die Sollzinsen, die bis zum ursprünglich vereinbarten Rückzahlungstermin noch angefallen wären.

Beispiel: Ratenkredit vorzeitig ablösen

Restschuld:

8.000 Euro

Restlaufzeit:

24 Monate

Maximale Vorfälligkeitsentschädigung:

8.000 Euro × 1 % =

80 Euro

Die Bank dürfte also allein aufgrund dieser gesetzlichen Obergrenze nicht beispielsweise 500 Euro verlangen.

Bei nur noch acht Monaten Restlaufzeit

Restschuld:

8.000 Euro

Maximal:

8.000 Euro × 0,5 % =

40 Euro

Auch hier gilt zusätzlich:

Die tatsächliche Entschädigung darf nicht höher sein als die noch anfallenden Sollzinsen.

Die Gesamtkosten des Kredits müssen sinken

Wer einen Kredit früher zurückzahlt, muss selbstverständlich nicht sämtliche Zinsen bezahlen, die bis zum ursprünglichen Vertragsende angefallen wären.

Bei einer vorzeitigen Rückzahlung reduzieren sich die Gesamtkosten des Verbraucherkredits entsprechend der verbleibenden Vertragslaufzeit.

Das betrifft insbesondere die noch nicht angefallenen:

• Zinsen,
• laufzeitabhängigen Kreditkosten.

Das ist wichtig für die Entscheidung, ob sich eine Ablösung lohnt.

Wann darf die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen?

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen gibt es mehrere Fälle, in denen kein Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung besteht.

Dazu gehört unter anderem:

Variabler Zinssatz

Wird kein entsprechend gebundener Sollzinssatz geschuldet, greift der Anspruch aus § 502 BGB grundsätzlich nicht.

Rückzahlung über eine dafür vorgesehene Kreditversicherung

Wird die Rückzahlung aus den Mitteln einer Versicherung vorgenommen, die aufgrund einer entsprechenden Verpflichtung im Kreditvertrag zur Absicherung abgeschlossen wurde, besteht ebenfalls kein Anspruch.

Fehlerhafte Angaben im Kreditvertrag

Besonders interessant ist dieser Punkt:

Sind im Vertrag die Angaben zu:

• Vertragslaufzeit,
• Kündigungsrecht des Kreditnehmers,
• Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

unzureichend, kann der Anspruch der Bank auf die Vorfälligkeitsentschädigung ausgeschlossen sein.

Bei größeren Beträgen kann es sich deshalb lohnen, die Vertragsunterlagen genau zu prüfen.

Sondertilgung oder komplette Kreditablösung?

Bevor ein Kredit vollständig abgelöst wird, sollte geprüft werden, ob der Vertrag kostenlose Sondertilgungen erlaubt.

Beispielsweise kann vereinbart sein:

10 % der ursprünglichen Kreditsumme pro Jahr kostenlos sondertilgbar.

Dann kann es wirtschaftlich sinnvoll sein, zunächst dieses Recht auszunutzen.

Beispiel

Restschuld:

15.000 Euro

Kostenlos mögliche Sondertilgung:

5.000 Euro

Statt sofort 15.000 Euro vorzeitig abzulösen, könnte zunächst die kostenlose Sondertilgung genutzt werden.

Ob das tatsächlich günstiger ist, hängt von:

• Zinssatz,
• Restlaufzeit,
• Vorfälligkeitsentschädigung,
• Vertragsbedingungen

ab.

Bei normalen Ratenkrediten ist die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung allerdings ohnehin relativ niedrig.

Wie kündige ich einen Immobilienkredit?

Bei Baufinanzierungen gelten deutlich andere Regeln.

Ein Immobiliar-Verbraucherdarlehen wird häufig mit einem über mehrere Jahre fest vereinbarten Sollzinssatz abgeschlossen.

Typisch sind beispielsweise:

• 10 Jahre Zinsbindung,
• 15 Jahre,
• 20 Jahre.

Während dieser Zinsbindung kann der Kreditnehmer den Kredit nicht einfach jederzeit ohne Weiteres ablösen.

Eine vorzeitige Rückzahlung während der Sollzinsbindung setzt grundsätzlich ein berechtigtes Interesse voraus.

Wann besteht ein berechtigtes Interesse?

Ein typischer Fall ist:

Die finanzierte Immobilie soll verkauft werden.

Der Kreditnehmer benötigt dann regelmäßig die Freigabe der Immobilie von der Grundschuld.

Ein berechtigtes Interesse kann auch bestehen, wenn die Immobilie anderweitig verwertet beziehungsweise für eine weitere Finanzierung benötigt wird und der bisherige Kreditgeber die notwendige Lösung nicht ermöglicht.

Nicht automatisch ausreichend ist dagegen beispielsweise:

„Ich habe inzwischen Geld geerbt und möchte einfach keine Schulden mehr haben.“

In solchen Fällen kann die Bank einer vorzeitigen Ablösung freiwillig zustimmen, muss dies während einer laufenden Zinsbindung aber nicht zwingend tun.

Vorfälligkeitsentschädigung bei Immobilienkrediten

Wird ein Immobilienkredit während der Zinsbindung berechtigt vorzeitig beendet, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Anders als beim normalen Ratenkredit gilt hier nicht die einfache Begrenzung auf:

• 1 %
• beziehungsweise 0,5 %.

Bei einer großen Baufinanzierung kann die Vorfälligkeitsentschädigung deshalb mehrere Tausend oder sogar deutlich mehr Euro erreichen.

Die Bank soll damit den wirtschaftlichen Schaden ausgleichen, der ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entsteht.

Baufinanzierung nach zehn Jahren kostenlos kündigen

Eines der wichtigsten Rechte für Immobilienkreditnehmer steht in § 489 BGB.

Wurde ein gebundener Sollzins für länger als zehn Jahre vereinbart, kann der Kreditnehmer nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständigem Empfang des Darlehens kündigen.

Die Kündigungsfrist beträgt:

sechs Monate.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt für diese gesetzliche Kündigung nicht an.

Wichtig: Nicht das Datum der Unterschrift zählt

Die Zehnjahresfrist beginnt grundsätzlich nicht bereits mit:

Unterzeichnung des Kreditvertrags.

Entscheidend ist der:

vollständige Empfang des Darlehens.

Beispiel

Kreditvertrag abgeschlossen:

1. März 2018

Darlehen vollständig ausgezahlt:

1. August 2018

Die Zehnjahresfrist läuft grundsätzlich ab:

1. August 2018.

Nach Ablauf der zehn Jahre kann mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden.

Das ist besonders bei 15-, 20- oder 30-jährigen Zinsbindungen relevant.

Was passiert nach einer neuen Zinsvereinbarung?

Wird nach vollständigem Empfang des Darlehens später eine neue Vereinbarung über:

• Sollzinssatz,
• oder Rückzahlungszeit

geschlossen, kann sich der maßgebliche Ausgangspunkt für das Zehnjahres-Kündigungsrecht verschieben.

Gerade bei Anschlussvereinbarungen sollte deshalb nicht einfach vom ursprünglichen Auszahlungstag ausgegangen werden.

Kündigung zum Ende der Zinsbindung

Endet eine Sollzinsbindung vor dem Ende der gesamten Darlehenslaufzeit und wurde noch keine neue Zinsvereinbarung getroffen, besteht ebenfalls ein gesetzliches Kündigungsrecht.

Dabei kann unter Einhaltung einer Frist von:

einem Monat

frühestens zum Ablauf der Zinsbindung gekündigt werden.

Wer eine Anschlussfinanzierung plant, sollte deshalb rechtzeitig vor Ende der Zinsbindung Angebote vergleichen.

Kredit mit variablem Zins kündigen

Für Darlehensverträge mit veränderlichem Zinssatz sieht § 489 BGB grundsätzlich eine Kündigungsmöglichkeit mit:

drei Monaten Frist

vor.

Je nach konkreter Art des Verbraucherkredits können speziellere und günstigere Regeln gelten.

Bei einem unbefristeten Allgemein-Verbraucherdarlehen kann der Verbraucher grundsätzlich ohne Frist kündigen; eine vertragliche Kündigungsfrist von mehr als einem Monat wäre unwirksam.

Deshalb sollte auch hier immer zuerst die konkrete Kreditart geklärt werden.

Wie kündigt man einen Dispokredit?

Ein Dispokredit funktioniert anders als ein klassischer Ratenkredit.

Er ist ein Kreditrahmen auf dem Girokonto.

Wer den Dispo nicht mehr benötigt, kann den in Anspruch genommenen Betrag einfach zurückführen und den Kreditrahmen anschließend bei seiner Bank reduzieren oder löschen lassen.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt beim Dispokredit nicht an.

Wer dauerhaft tief im Dispo steckt, sollte allerdings prüfen, ob eine Umschuldung in einen günstigeren Ratenkredit wirtschaftlich sinnvoll ist.

Dispokredite können erheblich teurer sein als normale Ratenkredite.

Kredit kündigen, weil die Raten nicht mehr bezahlbar sind?

Das ist meistens keine Lösung.

Wer einen Kredit kündigt beziehungsweise vorzeitig beendet, muss die verbleibende Restschuld bezahlen.

Eine Kündigung beseitigt die Schulden nicht.

Wer also die monatliche Kreditrate nicht mehr aufbringen kann, kann regelmäßig auch nicht einfach den Vertrag kündigen und damit das Problem lösen.

In einer solchen Situation sollte möglichst frühzeitig die Bank kontaktiert werden.

Mögliche Lösungen können je nach Bank und Situation sein:

• zeitweise Ratenreduzierung,
• Laufzeitverlängerung,
• Tilgungsaussetzung,
• Umschuldung,
• andere einvernehmliche Anpassung.

Bei ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten kann eine anerkannte Schuldnerberatung sinnvoller sein als ein neuer Kredit.

Wann darf die Bank meinen Kredit kündigen?

Auch der Kreditgeber besitzt unter bestimmten Voraussetzungen Kündigungsrechte.

Bei einem Verbraucherdarlehen, das in Raten zurückgezahlt wird, darf die Bank wegen Zahlungsverzugs nicht bereits nach einer einzigen verspäteten Rate die komplette Restschuld fällig stellen.

Grundsätzlich müssen mehrere Voraussetzungen erfüllt sein.

Der Kreditnehmer muss:

• mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten ganz oder teilweise im Rückstand sein,

und der Rückstand muss eine bestimmte Mindesthöhe erreichen.

Bei einer Vertragslaufzeit von:

Bis zu drei Jahren

mindestens:

10 % des Nennbetrags

Mehr als drei Jahren

mindestens:

5 % des Nennbetrags

Zusätzlich muss die Bank eine Frist von zwei Wochen zur Zahlung des Rückstands setzen und ankündigen, dass sie bei Nichtzahlung die gesamte Restschuld verlangt.

Bei Immobilienkrediten gilt eine andere Schwelle

Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen liegt die relevante Rückstandsgrenze bei:

2,5 % des Nennbetrags des Darlehens.

Auch hier müssen grundsätzlich mindestens zwei aufeinanderfolgende Teilzahlungen betroffen sein und die gesetzlichen weiteren Voraussetzungen erfüllt werden.

Eine Kündigung durch die Bank wegen Zahlungsverzugs ist finanziell wesentlich problematischer als eine freiwillige ordnungsgemäße Ablösung durch den Kreditnehmer.

Verschlechtert eine freiwillige Kreditablösung meine SCHUFA?

Eine normale vorzeitige Rückzahlung ist nicht automatisch negativ für die SCHUFA.

Ganz im Gegenteil:

Die SCHUFA unterscheidet beim neuen Score zwischen offenen, negativ erledigten und positiv erledigten Ratenkrediten.

Ein ordnungsgemäß vollständig zurückgezahlter Kredit gilt als:

positiv erledigt.

Im neuen SCHUFA-Score erhält ein positiv erledigter Ratenkredit beim Kriterium „Kreditstatus“ sogar mehr Punkte als gar keine vorhandene Ratenkredithistorie.

Das ist etwas völlig anderes als eine:

Kündigung durch die Bank wegen Zahlungsverzugs.

Nicht vertragsgemäßes Zahlungsverhalten kann selbstverständlich negative Folgen für die Bonität haben.

Wie lange bleibt ein erledigter Kredit bei der SCHUFA gespeichert?

Ein störungsfrei zurückgezahlter Kredit bleibt nach Angaben der SCHUFA derzeit:

drei Jahre nach Erledigung

gespeichert.

Das ist nicht automatisch negativ.

Die Information dokumentiert, dass ein früherer Kredit ordnungsgemäß zurückgezahlt wurde.

Kredit kündigen wegen Umschuldung

Eine der häufigsten Ursachen für die vorzeitige Ablösung eines Ratenkredits ist eine Umschuldung.

Dabei wird ein bestehender Kredit mit einem neuen Kredit abgelöst.

Das kann sinnvoll sein, wenn der neue Effektivzins deutlich niedriger ist.

Beispiel

Restschuld alter Kredit:

15.000 Euro

Alter Effektivzins:

10 %

Neues Kreditangebot:

6 %

Restlaufzeit:

36 Monate

Dann kann eine Umschuldung trotz einer Vorfälligkeitsentschädigung wirtschaftlich sinnvoll sein.

Entscheidend ist aber nicht allein der Zinssatz.

Verglichen werden müssen:

Gesamtkosten alter Kredit ab heute

gegen

Gesamtkosten neuer Kredit inklusive Ablösung.

Bei der Umschuldung nicht nur auf die Monatsrate schauen

Eine niedrigere Monatsrate kann täuschen.

Beispiel:

Alter Kredit:

• 400 Euro monatlich
• noch 30 Monate

Neuer Kredit:

• 250 Euro monatlich
• 60 Monate

Die monatliche Entlastung ist erheblich.

Trotzdem kann der neue Kredit insgesamt teurer sein, weil er doppelt so lange läuft.

Eine gute Umschuldung sollte deshalb entweder:

• Gesamtkosten reduzieren,
• oder aus nachvollziehbaren Gründen die monatliche Belastung senken.

Kredit richtig kündigen: Schritt für Schritt

Schritt 1: Kreditart feststellen

Handelt es sich um:

• Ratenkredit,
• Autokredit,
• Immobilienkredit,
• Dispo,
• variabel verzinstes Darlehen?

Davon hängen die Rechte ab.

Schritt 2: Vertrag prüfen

Wichtig sind insbesondere:

• Restlaufzeit,
• Sollzinsbindung,
• Sondertilgungsrechte,
• Kündigungsbedingungen,
• Angaben zur Vorfälligkeitsentschädigung.

Schritt 3: Ablösebetrag anfordern

Die Bank sollte mitteilen, welcher Betrag zu einem gewünschten Stichtag erforderlich ist.

Schritt 4: Vorfälligkeitsentschädigung prüfen

Bei Ratenkrediten gelten die gesetzlichen Obergrenzen.

Bei Immobilienkrediten kann eine unabhängige Prüfung sinnvoll sein.

Schritt 5: Wirtschaftlichkeit berechnen

Wie viele Zinsen werden durch die Ablösung eingespart?

Welche Kosten entstehen?

Schritt 6: Erklärung nachweisbar abgeben

Auch wenn nicht in jedem Fall gesetzlich zwingend ein klassischer unterschriebener Kündigungsbrief verlangt wird, sollte eine Kündigung beziehungsweise Ablöseanfrage nachweisbar in Textform erfolgen.

Denkbar sind abhängig von der Bank:

• Brief,
• Onlinebanking-Nachricht,
• E-Mail,
• bereitgestelltes Bankformular.

Bei wichtigen Immobilienfinanzierungen ist ein nachweisbarer Zugang besonders sinnvoll.

Schritt 7: Bestätigung abwarten

Die Bank sollte bestätigen:

• Ablösetermin,
• Ablösebetrag,
• Bankverbindung,
• mögliche Kosten.

Schritt 8: Restschuld rechtzeitig bezahlen

Bei einer Kündigung nach § 489 BGB ist besonders wichtig:

Wird der geschuldete Betrag nicht innerhalb von zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung zurückgezahlt, gilt die Kündigung als nicht erfolgt.

Muster: Ratenkredit vorzeitig ablösen

Betreff: Vorzeitige vollständige Rückzahlung des Darlehens Nr. [Darlehensnummer]

Sehr geehrte Damen und Herren,

ich beabsichtige, meinen oben genannten Verbraucherdarlehensvertrag gemäß § 500 Abs. 2 BGB vollständig vorzeitig zurückzuzahlen.

Bitte teilen Sie mir den vollständigen Ablösebetrag zum [Datum] mit.

Die Abrechnung soll insbesondere die aktuelle Restschuld, die bis zum Ablösetermin anfallenden Zinsen sowie eine gegebenenfalls verlangte Vorfälligkeitsentschädigung enthalten.

Bitte teilen Sie mir außerdem die für die Ablösung erforderliche Bankverbindung mit und bestätigen Sie mir nach vollständigem Zahlungseingang die Erledigung des Darlehens.

Mit freundlichen Grüßen

[Name]

Muster: Immobilienkredit nach zehn Jahren kündigen

Betreff: Kündigung des Darlehensvertrags Nr. [Darlehensnummer] gemäß § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB

Sehr geehrte Damen und Herren,

hiermit kündige ich den oben genannten Darlehensvertrag gemäß § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB unter Einhaltung der gesetzlichen Kündigungsfrist von sechs Monaten zum nächstmöglichen gesetzlichen Termin.

Bitte bestätigen Sie mir schriftlich:

• den Beendigungszeitpunkt,
• den zu diesem Zeitpunkt bestehenden Ablösebetrag,
• die Bankverbindung für die Rückzahlung,
• dass aufgrund der gesetzlichen Kündigung keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.

Mit freundlichen Grüßen

[Name]

Vor Verwendung sollte selbstverständlich geprüft werden, ob die Voraussetzungen des jeweiligen gesetzlichen Kündigungsrechts tatsächlich erfüllt sind.

Muss ich die Kreditkündigung per Einschreiben schicken?

Ein Einschreiben ist nicht bei jeder Kreditablösung gesetzlich vorgeschrieben.

Wichtiger ist, den Zugang im Zweifel nachweisen zu können.

Bei einer einfachen Ablöseanfrage kann beispielsweise auch das gesicherte Onlinebanking-Postfach der Bank sinnvoll sein.

Bei einer langfristigen Immobilienfinanzierung und einem wichtigen Kündigungstermin sollte die Erklärung jedoch so abgegeben werden, dass ihr rechtzeitiger Zugang dokumentiert werden kann.

Kann ich einen Autokredit vorzeitig kündigen?

Ein normaler Autokredit ist häufig ein Allgemein-Verbraucherdarlehen.

Dann gelten grundsätzlich ebenfalls die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung.

Allerdings kann das Fahrzeug als Sicherheit an die Bank übertragen beziehungsweise der Fahrzeugbrief hinterlegt sein.

Nach vollständiger Ablösung muss deshalb auch die Freigabe der Sicherheit organisiert werden.

Bei einer Drei-Wege-Finanzierung, Ballonfinanzierung oder Finanzierung direkt über einen Händler können zusätzliche Vertragsbesonderheiten bestehen.

Was passiert mit Sicherheiten nach der Kreditablösung?

Nach vollständiger Rückzahlung sollte geprüft werden, welche Sicherheiten noch bestehen.

Beispiele:

• Fahrzeugbrief,
• Sicherungsübereignung,
• Gehaltsabtretung,
• Bürgschaft,
• Grundschuld.

Bei einer Baufinanzierung verschwindet die Grundschuld beispielsweise nicht automatisch aus dem Grundbuch, nur weil der Kredit bezahlt wurde.

Die Bank stellt nach Rückzahlung in der Regel die notwendigen Unterlagen für die Freigabe beziehungsweise Löschung bereit.

Ob eine bestehende Grundschuld tatsächlich gelöscht werden sollte, ist eine eigene Entscheidung. Bei einer späteren Finanzierung kann eine bestehende Grundschuld unter Umständen weiter genutzt werden.

Kreditvergleich24 meint: Erst rechnen, dann kündigen

Einen Kredit vorzeitig loszuwerden fühlt sich fast immer gut an. Wirtschaftlich ist es aber nicht automatisch die beste Entscheidung.

Bei einem normalen Ratenkredit sind die Hürden gering. Die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung ist begrenzt und eine Ablösung kann bei hohen Zinsen schnell sinnvoll sein.

Bei einer Immobilienfinanzierung sieht die Sache völlig anders aus.

Eine große Vorfälligkeitsentschädigung kann den Vorteil einer vorzeitigen Ablösung komplett auffressen.

Besonders wichtig finden wir deshalb das Zehnjahresrecht nach § 489 BGB. Wer eine sehr lange Zinsbindung abgeschlossen hat, sollte genau prüfen, wann die zehn Jahre seit vollständiger Auszahlung abgelaufen sind. Hier können bei einer Anschlussfinanzierung erhebliche Beträge gespart werden.

Und noch etwas:

Eine freiwillige ordnungsgemäße Ablösung ist keine negative Kreditkündigung.

Wer seine Schulden vollständig und vertragsgemäß bezahlt, hat etwas völlig anderes getan als jemand, dessen Bank den Kredit wegen dauerhaft ausgebliebener Raten kündigt.

Gerade alte Ratgeber vermischen diese Fälle häufig.

Unser Grundsatz lautet deshalb:

Nicht einfach „Kredit kündigen“ googeln und einen Musterbrief abschicken. Erst Kreditart, Ablösebetrag, Fristen und Kosten prüfen – dann handeln.

Checkliste: Kredit richtig kündigen

Vor der Ablösung sollten Sie folgende Fragen beantworten:

• Welche Kreditart habe ich?
• Möchte ich widerrufen, kündigen oder vorzeitig zurückzahlen?
• Wie hoch ist die aktuelle Restschuld?
• Gibt es kostenlose Sondertilgungsrechte?
• Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
• Greift die 1-%- beziehungsweise 0,5-%-Grenze?
• Habe ich einen Immobilienkredit?
• Läuft die Finanzierung bereits länger als zehn Jahre seit vollständiger Auszahlung?
• Ist eine Zinsbindung vorhanden?
• Besteht ein berechtigtes Interesse für eine vorzeitige Immobilienkredit-Ablösung?
• Wie viele Zinsen spare ich?
• Kostet eine Umschuldung insgesamt weniger?
• Muss eine Sicherheit freigegeben werden?
• Habe ich eine schriftliche beziehungsweise nachweisbare Bestätigung der Bank?
• Ist der vollständige Ablösebetrag zum richtigen Termin verfügbar?

Häufige Fragen zur Kreditkündigung

Kann ich einen Kredit jederzeit kündigen?

Bei normalen Verbraucherratenkrediten können die Verbindlichkeiten grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Bei Immobilienkrediten mit gebundenem Sollzins gelten während der Zinsbindung deutlich strengere Voraussetzungen.

Muss ich bei einem Ratenkredit drei Monate Kündigungsfrist einhalten?

Nein, nicht pauschal. Für die vorzeitige Rückzahlung eines normalen Verbraucherratenkredits besteht grundsätzlich keine allgemeine Dreimonatsfrist. Drei Monate sind beispielsweise bei bestimmten Darlehen mit veränderlichem Zinssatz nach § 489 BGB relevant.

Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei einem Ratenkredit?

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen grundsätzlich höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Beträgt die verbleibende Zeit bis zur ursprünglich vereinbarten Rückzahlung höchstens ein Jahr, sind es maximal 0,5 %.

Wann entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung?

Sie kann beispielsweise bei variablem Zinssatz, bestimmten Versicherungsleistungen oder unzureichenden Pflichtangaben im Kreditvertrag ausgeschlossen sein. Auch eine Immobilienfinanzierung kann nach dem gesetzlichen Zehnjahres-Kündigungsrecht entschädigungsfrei beendet werden.

Kann ich eine Baufinanzierung nach zehn Jahren kündigen?

Ja. Nach Ablauf von zehn Jahren seit vollständigem Empfang des Darlehens besteht bei gebundenem Sollzins grundsätzlich ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist.

Zählt für die zehn Jahre das Datum des Kreditvertrags?

Grundsätzlich nein. Maßgeblich ist der vollständige Empfang beziehungsweise die vollständige Auszahlung des Darlehens. Spätere neue Zins- oder Rückzahlungsvereinbarungen können den maßgeblichen Zeitpunkt verändern.

Kann ich meine Baufinanzierung vorher kündigen?

Während der Sollzinsbindung ist eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich nur bei berechtigtem Interesse möglich. Ein typischer Fall ist der Verkauf der finanzierten Immobilie. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann dann entstehen.

Kann ich einen Kredit kündigen, weil ich die Rate nicht mehr bezahlen kann?

Eine Kündigung beseitigt die Restschuld nicht. Im Gegenteil: Bei einer Beendigung müsste die ausstehende Summe bezahlt werden. Bei Zahlungsschwierigkeiten sollte deshalb frühzeitig mit der Bank über andere Lösungen gesprochen werden.

Verschlechtert die vorzeitige Kreditablösung meine SCHUFA?

Eine störungsfreie vorzeitige Rückzahlung ist nicht mit einer negativen Kreditkündigung gleichzusetzen. Der neue SCHUFA-Score bewertet einen positiv erledigten Ratenkredit beim Kriterium Kreditstatus sogar positiv.

Wie lange bleibt ein abbezahlter Kredit bei der SCHUFA gespeichert?

Nach aktuellen Angaben der SCHUFA bleibt ein störungsfrei erledigter Kredit drei Jahre nach Erledigung gespeichert.

Muss ich meinen Kredit schriftlich kündigen?

Ein unterschriebener Brief ist nicht bei jeder Kreditart pauschal gesetzlich vorgeschrieben. Aus Beweisgründen sollte eine Kündigung oder Ablöseanfrage jedoch nachvollziehbar und nachweisbar erfolgen. Zusätzlich sind die jeweiligen Vertragsbedingungen zu beachten.

Lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Ablösekosten geringer oder die neue Finanzierung aus anderen nachvollziehbaren Gründen besser tragbar ist. Ein niedrigerer Monatsbetrag allein reicht für diese Bewertung nicht aus.

Was passiert, wenn die Bank meinen Kredit kündigt?

Eine Kündigung durch die Bank wegen Zahlungsverzugs kann zur Fälligkeit der Restschuld führen und negative Bonitätsfolgen haben. Bei Ratenkrediten muss die Bank dafür allerdings die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen, unter anderem bestimmte Rückstandsgrenzen und eine vorherige Zahlungsfrist.