Die zahlreichen Kredite, die heutzutage von den Banken angeboten werden, lassen sich nach einem Gesichtspunkt in zwei große Gruppen einteilen, und zwar danach, über welchen Weg die Darlehen vergeben werden. Diesbezüglich gibt es zum einen Filialkredite und zum anderen Onlinekredite. Aus diesem Grund stehen nicht wenige Kreditsuchende vor der Frage, ob sie sich für einen Kredit aus der Geschäftsstelle oder für einen Internetkredit entscheiden sollten. Aus diesem Grund gehen wir im folgenden Beitrag unter anderem der Frage nach: Online Kredit ja oder nein?
Welche Vorzüge hat der Kredit aus der Bankfiliale?
Bevor wir uns näher mit der Frage: Online Kredit ja oder nein? beschäftigen, möchten wir zunächst etwas näher auf das Gegenstück, nämlich auf den Filialkredit eingehen. Dabei handelt es sich schlichtweg um sämtliche Darlehen, die Sie in der Geschäftsstelle einer Bank beantragen können. Filialkredite gab es demzufolge schon deutlich vor den Onlinekrediten, die natürlich erst mit dem Internet und den ersten Direktbanken angeboten wurden.
Der wesentliche Vorteil des Filialkredites besteht darin, dass Sie in dem Zusammenhang eine Beratung in Anspruch nehmen können. Der Bankmitarbeiter klärt Sie beispielsweise darüber auf, wie die Abwicklung des Darlehens erfolgt, wie hoch die monatliche Rate ist, ob Sie sich den Kredit voraussichtlich leisten können, und spricht noch einige andere Themen an. Allerdings möchten viele Kunden diese Beratung gar nicht in Anspruch nehmen, zumal diese insbesondere bei einfacheren Darlehen, wie zum Beispiel dem Ratenkredit, meistens nicht notwendig ist.
Ein weiterer möglicher Vorteil des Filialkredites, der allerdings in der Praxis nicht unbedingt oft eine Rolle spielt, ist die Tatsache, dass die Auszahlung der Kreditsumme unter Umständen sogar schneller als bei sogenannten Sofortkrediten erfolgen kann, die über das Internet vergeben werden. Der Grund ist schlichtweg der, dass zahlreiche Banken noch Bargeldbestände haben. Wenn der Bankmitarbeiter dann auch noch zufällig Zeit hat und Sie nicht erst einen Termin für das Kreditgespräch vereinbaren müssen, kann es durchaus möglich sein, dass Sie kurz nach der Beantragung des Kredites und dessen Genehmigung bereits die beantragte Darlehenssumme ausgezahlt bekommen.
Es gibt noch einen dritten möglichen Vorteil des Filialkredites, der allerdings eher theoretischer Natur ist, auch wenn er in der Praxis nicht auszuschließen ist. Gemeint ist, dass bei einem persönlichen Gespräch mit dem Bankmitarbeiter unter Umständen eine bessere Chance auf eine positive Kreditentscheidung besteht, als wenn Sie den Antrag unpersönlich online an eine Bank stellen. Dies hängt insbesondere von der subjektiven Einschätzung des Mitarbeiters ab und kommt in der Regel auch nur dann zum Tragen, wenn Sie schon langjähriger Kunde sind. Diese persönliche Beziehung gibt es ausschließlich bei Filialkrediten, da Sie diese noch persönlich in der Geschäftsstelle beantragen.
Zusammenfassend sind es demnach die folgenden drei möglichen Vorteile, durch die sich Filialkredite auszeichnen können:
- Persönliche Beratung durch Bankmitarbeiter
- Auszahlung der Kreditsumme unter Umständen noch am gleichen Tag
- Persönlicher Eindruck des Mitarbeiters kann Kreditentscheidung positiv beeinflussen
Wie ist der Ablauf beim Filialkredit?
Neben den Vorteilen ist es für Kreditsuchende ebenso interessant, wie eigentlich der Ablauf bei einem Filialkredit ist, den Sie in der Geschäftsstelle der Bank beantragen. Unabhängig vom Kreditgeber sind es meistens die gleichen Schritte, die Sie in dem Zusammenhang absolvieren müssen. Zu Beginn begeben Sie sich in die Geschäftsstelle der Bank und müssen dann normalerweise erst einmal einen Termin für das anstehende Kreditgespräch vereinbaren. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die meisten Kreditinstitute heutzutage Service und Beratung getrennt haben, sodass meistens nicht sofort ein entsprechender Kundenberater Zeit hat, um das Kreditgespräch spontan zu führen. In der Regel dauert es allerdings nur wenige Tage, bis ein solcher Termin zustande kommt.
Im Kreditgespräch selbst legen Sie dann Ihren Finanzierungswunsch dar und der Mitarbeiter wird Sie vermutlich nach einigen Unterlagen fragen, insbesondere:
- Gehaltsnachweise
- Kopie der letzten Kontoauszüge, falls Konto nicht bei dieser Bank
- Einnahmen- und Ausgabenrechnung
- Aufstellung von Sicherheiten (optional)
Eine weitere Unterlage ist ebenfalls wichtig, nämlich die SCHUFA-Auskunft. Diese müssen Sie allerdings nicht vorlegen, sondern stattdessen nur Ihr Einverständnis geben, dass die Bank eine Anfrage an die Schufa stellen darf.
Sind alle Details besprochen und geklärt, wird der Bankmitarbeiter zunächst zu einer Kreditentscheidung gelangen. Fällt diese positiv aus, können die Kreditverträge ausgefertigt werden. Dies geschieht entweder noch an Ort und Stelle oder es wird, was nicht selten vorkommt, ein zweiter Gesprächstermin vereinbart. Innerhalb dieses Termins unterzeichnen Sie dann die Darlehensverträge, erhalten die Kopie und sonstige Unterlagen. Anschließend kann die Darlehenssumme entweder in bar ausgezahlt werden oder sie wird auf Ihr Girokonto transferiert.
In der Übersicht ist es oft der folgende Ablauf, mit dem Sie bei einem Antrag auf einen Filialkredit rechnen können:
- Gesprächstermin vereinbaren
- Kreditgespräch führen und Antrag stellen
- Kreditverträge unterschreiben (eventuell im zweiten Termin)
- Darlehensbetrag ausgezahlt oder überwiesen bekommen
Was zeichnet den Online Kredit aus?
Im bisherigen Beitrag haben wir uns ausschließlich mit dem Filialkredit beschäftigt, denn natürlich kann nur im Vergleich mit dem Online Kredit die Frage beantwortet werden: Online Kredit ja oder nein? Der Internetkredit, wie Onlinekredite häufig ebenfalls bezeichnet werden, hat ebenso einige Vorzüge, von denen Sie profitieren können. Zahlreiche Bankkunden entscheiden sich heutzutage unter anderem deshalb für einen Onlinekredit, weil die Zinskonditionen häufig besser als die der Darlehen sind, die in der Geschäftsstelle vergeben werden. Dies liegt insbesondere an der entsprechenden Kostenkalkulation der Banken.
Günstigere Konditionen
Während Filialbanken, wie zum Beispiel Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken sowie Großbanken mit ihren Geschäftsstellen, nämlich ein relativ kostenintensives Geschäftsstellennetz mit dem entsprechenden Personal unterhalten müssen, sind deren eigene Kosten natürlich teilweise erheblich höher als die der Direktbanken. Bei den Direktbanken sind weder Geschäftsstellen notwendig noch ist die Personaldecke so umfangreich, wie es bei Filialbanken der Fall ist. Diese Tatsachen führen schlichtweg dazu, dass Direktbanken ihre Kredite zu günstigeren Konditionen, als die meisten Filialbanken anbieten können. Allerdings vergeben heutzutage natürlich nicht nur Direktbanken online Kredite, sondern vermehrt auch Filialbanken.
Diese bieten Darlehen dann nicht nur über die Geschäftsstelle an, sondern alternativ über ihre Webseite. Es kann also passieren, dass Sie bei einer Filialbank mit Internetauftritt in der Geschäftsstelle für einen Kredit einen Zinssatz in Höhe von 8,9 Prozent zahlen, während Sie das gleiche Darlehen als Onlinekredit über die Webseite schon zu einem Zins von 6,9 Prozent erhalten. Die Bank macht sich hier nicht selbst Konkurrenz, sondern bietet einfach zwei unterschiedliche Vertriebswege und somit Möglichkeiten für Sie an.
Ausführlicher Angebotsvergleich online
Ein weiterer Vorzug der Onlinekredite besteht darin, dass Sie vor der Wahl des Kreditnehmers einen sehr einfachen und effektiven Vergleich durchführen können, was in der Form bei Darlehen aus der Bankfiliale nicht möglich ist. Dort müssen Sie nämlich tatsächlich mehrere Banken aufsuchen, um sich individuelle Angebote einzuholen. Dies ist jedoch sehr zeit- und somit arbeitsintensiv, sodass dieser Punkt durchaus für nicht wenige Kreditsuchende ausschlaggebend ist, sich für einen Onlinekredit zu entscheiden. Hier haben Sie zuvor nämlich die Möglichkeit, einen Kreditvergleich durchzuführen, wozu ein sogenannter Kreditrechner bestens geeignet ist. Einen solchen Rechner finden Sie natürlich ebenfalls auf unserer Webseite und können so in wenigen Minuten einen Überblick über zahlreiche Angebote erhalten. Die Chance ist dann relativ groß, dass Sie ein günstigeres Kreditangebot finden, als es Ihre Hausbank offerieren kann.
Rund um die Uhr zu beantragen
Der Online Kredit hat noch mehrere Vorteile, wie zum Beispiel die Tatsache, dass Sie den Antrag 24 Stunden am Tag und 365 Tage im Jahr stellen können. Es gelten also nicht die üblichen Banköffnungszeiten, denn die Webseite des Kreditgebers ist in aller Regel ununterbrochen erreichbar. In dem Zusammenhang gibt es noch einen weiteren Vorzug, nämlich die Zeitersparnis. Wenn Sie das Online-Formular ausfüllen und damit den Kreditantrag stellen, wird dies in aller Regel nur zwischen 5 bis 10 Minuten Zeit in Anspruch nehmen. Beim Filialkredit hingegen kann es – wie zuvor beschrieben – passieren, dass Sie zunächst einen Termin vereinbaren müssen, diese wahrnehmen und anschließend vielleicht sogar einen zweiten Termin in Anspruch nehmen, an dem die Kreditverträge unterschrieben und Sie die Darlehenssumme ausgezahlt bekommen.
Dieser Aufwand beträgt nicht selten unter Einbeziehen der Fahrtwege zur Bank eine Dauer zwischen zwei und vier Stunden. Bei Onlinekrediten haben Sie zudem in der Regel immer die Möglichkeit, sich online über den aktuellen Saldo Ihres Kreditkontos zu erkundigen. Mitunter können Sie sogar direkt Sonderzahlungen vornehmen, indem Sie per Online-Banking von Ihrem Girokonto einen zusätzlichen Betrag auf das Kreditkonto einzahlen. Änderungen der Raten oder eine gewünschte Ratenaussetzung können meistens ebenfalls inzwischen online durchgeführt werden, sodass die Nutzung sehr praktikabel ist.
In der Übersicht sind es daher insbesondere die folgenden Vorteile, durch die sich Onlinekredite heutzutage auszeichnen können:
- Oft kostengünstiger als Filialkredite
- Beantragung jederzeit möglich
- Zeitsparen der Antrag
- Ausführlicher und effektiver Vergleich der Angebote
- Jederzeitige online Zugriff auf das Kreditkonto
Wenn Sie sich diese Vorteile gegenüber denen des Filialkredites näher betrachten, werden Sie unter Umständen bereits zu der Entscheidung gelangen, dass der Internetkredit für Sie mehr und gewichtigere Vorteile als das Darlehen aus der Bankfiliale hat. Daher können Sie vielleicht an dieser Stelle bereits die Frage: Online Kredit ja oder nein so beantworten, dass Sie die nächste Finanzierung online durchführen.
Wie beantrage ich den Online Kredit?
Da wir zuvor erläutert haben, wie der Antragsvorgang bei einem Darlehen aus der Bankfiliale ist, möchten wir diesen Schritt natürlich auch beim Online Kredit nicht unerwähnt lassen. Wie in einem der vorherigen Abschnitte erwähnt, ist es allerdings sinnvoll, dass Sie zunächst die Möglichkeit nutzen, die Angebote am Markt miteinander zu vergleichen. Dazu hilft Ihnen unserer Kreditrechner, bei dem Sie einfach die gewünschte Darlehenssumme und Laufzeit eingeben.
Anschließend wird automatisch in unserer umfangreichen Datenbank mit den jeweils aktuellen Konditionen der Banken einen Vergleich iniziiert. Sie erhalten dann übersichtlich dargestellt die Angebote der Banken und können so bereits auf einen Blick sehen, welcher Kreditgeber besonders günstig ist. Nachdem dieser Vergleich erfolgt ist, gelangen Sie über einen Link direkt auf die Webseite der Bank und haben dort die Möglichkeit, über den entsprechenden Menüpunkt zunächst den Darlehensantrag auszufüllen. Dazu machen Sie Angaben zu Ihrer Person und natürlich zum Kredit, Sie geben also beispielsweise die gewünschte Darlehenssumme und Laufzeit an.
Kreditentscheidung
Nach dem Absenden des Formulars, das heutzutage oftmals digital erfolgt, trifft die Bank meistens aufgrund eines automatischen Kreditscoring Systems umgehend die Entscheidung, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht. Diese Kreditentscheidung erhalten Sie oftmals schon wenige Minuten, nachdem Sie das Online-Formular versendet haben. Dies bedeutet eine hohe Kalkulationssicherheit, was übrigens auch noch ein Vorteil zum Filialkredit sein kann.
Dort trifft der Mitarbeiter nämlich häufig nicht im ersten Kreditgespräch die Entscheidung, sondern möchte sich die Unterlagen in Ruhe betrachten und erst in einem zweiten Termin wird Ihnen mitgeteilt, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht. So können mitunter einige Tage vergehen, bis Sie die Gewissheit haben, ob Sie mit dem Darlehen kalkulieren können oder nicht. Beim Onlinekredit wird erfolgt die Entscheidung in aller Regel wesentlich schneller, auch wenn noch nicht alle Banken dass Kreditscoring System nutzen.
Unterlagen einreichen / Legitimieren
Abhängig vom jeweiligen Kreditgeber kann es in einem weiteren Schritt sein, dass Sie noch ein paar Unterlagen einreichen müssen, wie zum Beispiel Gehaltsnachweise oder eine Aufstellung über mögliche Sicherheiten. Dies funktioniert mittlerweile ebenfalls häufig digital, indem Sie die Unterlagen schlichtweg als Kopie an die Bank innerhalb einer E-Mail als Anhang mailen. Einen obligatorischen Schritt möchten wir nicht vergessen, nämlich die Legitimation. Natürlich müssen die Banken auch bei einem Onlinekredit prüfen, ob Sie tatsächlich als Person existieren, denn dazu sind sämtliche Kreditinstitute nach Paragraph 154 AO gesetzlich verpflichtet.
Dieser Legitimationspflicht können Sie dadurch nachkommen, dass Sie entweder das Postident- oder das Videoident-Verfahren nutzen. Beim Postident-Verfahren begeben sich in die nächste Postfiliale, legen dort Ihren Ausweis vor und die Daten werden mit dem sogenannten Postident-Coupon an die Bank gesendet. Alternativ können Sie auch vermehr das Videoident-Verfahren nutzen, falls die Bank dieses anbietet. In dem Fall zeigen Sie Ihren Ausweis praktisch live im Rahmen einer Webcam-Verbindung vor und der Mitarbeiter kann sehen, dass Angaben im Antrag und Ihre Identität übereinstimmen.
Darlehensverträge versenden bzw. digitale Signatur
Nachdem die Bank eine positive Kreditentscheidung getroffen hat, werden die Kreditverträge ausgefertigt und Ihnen postalisch zugesendet. Den Vertrag unterschreiben Sie, senden diesen an die Bank zurück und einige Tage später wird Ihnen normalerweise der Darlehensbetrag gutgeschrieben. Dieser Weg kann mittlerweile übrigens ebenfalls bereits häufiger ersetzt werden, nämlich durch die digitale Signatur. Dann entfällt der Versand der Kreditverträge und Sie müssen auch keine händische Unterschrift leisten. Stattdessen bestätigen Sie online durch Eingabe eines Codes oder eines Passworts, dass Sie die Kreditverträge als Anhang per Mail bekommen haben und mit dem Inhalt einverstanden sind.
In der Übersicht verläuft die Beantragung eines Online-Kredites heutzutage in den folgenden Schritten, wobei es in Teilen von der Bank abhängig ist, ob zum Beispiel ein voll digitaler Antrag angeboten wird oder Sie noch einige Schritte manuell übernehmen müssen, wie zum Beispiel das Postident-Verfahren:
- Angebote am Markt vergleichen
- Kreditangebot auswählen
- Kreditantrag online stellen
- Formular und Unterlagen absenden
- Kreditentscheidung abwarten
- Postident- oder Videoident-Verfahren
- Kreditverträge erhalten sowie unterschreiben oder digitale Signatur
- Darlehensbetrag wird gutgeschrieben
Der Vorgang der Beantragung ist also sehr einfach und zeitsparend, weshalb auch vor diesem Hintergrund die Frage: Online Kredit ja oder nein, immer öfter so beantwortet wird, dass sich Kreditsuchende für einen Internetkredit entscheiden.
