Neben den klassischen Ratenkrediten, die schon seit Jahrzehnten insbesondere von Banken mit Geschäftsstellennetz angeboten werden, gibt es vor allem seitdem die Direktbanken am Markt aufgetreten sind immer wieder neue Darlehensvarianten. Zwar nicht ganz neu, aber dennoch definitiv nicht zu den älteren Darlehensarten zählen unter anderem die sogenannten Sofortkredite.
Diese Darlehen werden auch als Schnellkredite oder Expresskredite bezeichnet und nahezu ausschließlich online angeboten. Wir möchten Sie gerne darüber informieren, wodurch sich Sofortkredite auszeichnen, worauf Sie achten müssen und was Sie sonst noch zu diesem Thema wissen sollten.
Worum handelt es sich beim Sofortkredit?
Von der Darlehensart her handelt es sich beim Sofortkredit um einen Ratenkredit. Dies bedeutet, dass die aufgenommene Kreditsumme in monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Diese Kreditraten beinhalten einerseits die Tilgung und zum anderen natürlich die Zinsen, die auf Grundlage des Zinssatzes zwischen Bank und Kreditnehmer vereinbart wurden. Trotz dieser Tatsache zeichnen sich die Sofortkredite natürlich durch eine Besonderheit aus, die ihnen zum Namen verholfen hat. Diese spezielle Eigenschaft besteht darin, dass – zumindest nach Angabe der jeweiligen Anbieter – zwischen Beantragung des Darlehens und Gutschrift der Darlehenssumme auf dem Konto des Kunden ein besonders kurzer Zeitraum vergehen soll. Allerdings ist es wichtig, hier zwischen den einzelnen Angeboten zu unterscheiden, denn keineswegs jeder Sofortkredit ist tatsächlich auch ein besonders schneller Kredit.
Kredit mit Sofortzusage oder echter Sofortkredit?
Die Bezeichnung Sofortkredit verwenden viele Banken gerne, denn damit wird dem Kunden suggeriert, dass er sein Geld besonders schnell erhält. Nicht immer trifft dies allerdings zu, denn bei manchen Darlehen, die als Sofortkredite bezeichnet werden, handelt es sich nur um Kredite mit Sofortzusage. Der Unterschied liegt hier im Detail. Bei einem Kredit mit Sofortzusage bezieht sich die besondere Schnelligkeit nämlich nur darauf, dass der Kunde meistens innerhalb weniger Minuten oder manchmal schon nach Sekunden eine Entscheidung erhält, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht.
Zu diesem Zweck nutzen die Anbieter fast immer ein automatisches Kreditscoring Verfahren. Dieses analysiert die vom Kunden angegebenen Daten, die sich im Kreditantrag befinden, und aufgrund Erfahrungen und Analysen wird dann dem Kunden umgehend mitgeteilt, ob der Kredit genehmigt wird oder nicht. Ob dann allerdings auch die weitere Abwicklung des Kredites, die sich beispielsweise auf die Prüfung und den Versand der Unterlagen sowie die Auszahlung der Darlehenssumme bezieht, ebenfalls besonders schnell erfolgt, ist beim Kredit mit Sofortzusage nicht gewiss.
Demgegenüber kann man von einem „echten“ Sofortkredit erwarten, dass nicht nur die Kreditentscheidung schnell erfolgt, sondern die gesamte Abwicklung deutlich weniger Zeit in Anspruch nimmt, als es beim klassischen Raten- oder Online-Kredit der Fall ist. Aus diesem Grund sollten Sie genau bei den Angeboten prüfen, insbesondere dann, wenn Sie tatsächlich schnell Geld benötigen, ob es sich wirklich um einen echten Sofortkredit oder nur um einen Kredit mit Sofortzusage handelt.
Wie schnell sind die Sofortkredite wirklich?
Dass die Abwicklung bei Sofortkrediten besonders schnell erfolgen soll, ist natürlich eine relative Angabe. Wie schnell sind also Express- und Sofortkredite in der Praxis wirklich? Wenn man davon ausgeht, dass es sich nicht um einen komplett papierlosen Kredit handelt, auf den wir im Folgenden noch näher eingehen werden, können Sie davon ausgehen, dass zwischen Beantragung des Sofortkredites und Gutschrift der Darlehenssumme auf Ihrem Konto im Durchschnitt zwischen zwei bis fünf Werktage vergehen.
Schon allein die Postlaufzeiten sorgen dafür, dass dieser Zeitraum kaum unterschritten werden kann. So müssen die Kreditverträge von der Bank erstellt werden, diese werden Ihnen dann postalisch zugesendet und Sie müssen die Verträge nach Unterschrift die Verträge wieder an die Bank zurücksenden. Erst dann findet die Anweisung der Darlehenssumme auf Ihr Konto statt. Hinzu kommt natürlich meistens auch das Postident-Verfahren, welches Sie zeitlich ebenfalls einkalkulieren müssen.
Allerdings gibt es bei Sofortkrediten eine aktuelle Entwicklung, die so aussieht, dass es sich dabei immer häufiger um sogenannte papierlose Kredite handelt. Auf diese speziellen Arten der Sofortkredite möchten wir im folgenden Abschnitt etwas näher eingehen.
Was ist ein papierloses Darlehen?
Vom papierlosen Darlehen, in der Fachsprache auch paperless credit genannt, wird immer dann gesprochen, wenn die gesamte Abwicklung des Darlehens von der Beantragung bis zur Gutschrift der Darlehenssumme ausschließlich digital, also online, erfolgt. Beim papierlosen Kredit ist es demzufolge nicht mehr notwendig, dass Sie das Haus für das Postident-Verfahren verlassen müssen oder die Kreditverträge postalisch versenden sollen. Stattdessen werden diese klassischen Papier-Vorgänge ersetzt, nämlich insbesondere durch die folgenden Maßnahmen:
- Kreditantrag online versenden
- Videoident- statt Postident-Verfahren
- Digitale Signatur statt Unterschrift
Zunächst einmal findet die Beantragung des papierlosen Kredites natürlich ausschließlich online statt. Dies beinhaltet auch, dass Sie den ausgefüllten Antrag bzw. das Formular nicht ausdrucken und an die Bank versenden müssen, sondern stattdessen wird das Formular digital an den Kreditgeber übermittelt. In der Regel folgt bei den meisten Sofortkrediten anschließend die Legitimation nebst Versand des Antrages, die per Postident-Verfahren den Besuch einer Postfiliale erfordert.
Dieser Schritt wird beim papierlosen Kredit durch das sogenannte Videoident-Verfahren ersetzt, welches mitunter auch als Webident-Verfahren bezeichnet wird. In diesem Fall erfolgt die Legitimation so, dass Sie mit dem Bankmitarbeiter einen Termin ausmachen, zu dem eine Webcam-Verbindung aufgebaut wird, wie zum Beispiel über Skype. Dort halten Sie einfach Ihren Personalausweis in die Kamera, sodass sich der Mitarbeiter die Daten notieren und von Ihrer Identität überzeugen kann.
Beim papierlosen Kredit entfallen aber nicht nur der Versand der Unterlagen und das Postident-Verfahren, sondern darüber hinaus müssen Sie die ausgefertigten Kreditverträge nicht mehr per Hand unterschreiben. An diese Stelle tritt nämlich die sogenannte digitale Signatur.
In diesem Fall erhalten Sie in aller Regel einen gesicherten Code vom Kreditgeber, den Sie als Bestätigung, dass Sie die Kreditverträge und somit den Kredit akzeptieren, online eingeben müssen. Diese digitale Signatur ersetzt demzufolge Ihre händische Unterschrift, die bisher noch bei den meisten Kreditverträgen üblich ist. Auf diese Weise handelt es sich bei solchen Sofortkrediten tatsächlich um echte papierlose Darlehen, weil eben wortwörtlich kein Papier mehr genutzt wird.
Wer erhält einen Sofortkredit?
Da es sich bei Sofortkrediten grundsätzlich um Ratenkredite handelt, die eben nur besonders schnell ausgezahlt werden, sind meistens auch die Anforderungen der Kreditgeber die Gleichen, als wenn es sich um einen gewöhnlichen Online-Kredit oder einen Ratenkredit aus der Geschäftsstelle handeln würde. Aus diesem Grund kommt es vor allem auf eine ausreichende Bonität des Kunden an, ob der Sofortkredit genehmigt wird oder nicht.
In der Übersicht sind es vor allem die folgenden Eigenschaften und Merkmale, die Sie erfüllen sollten, wenn Sie einen Sofortkredit erhalten möchten:
- Volljährigkeit
- Wohnsitz in Deutschland
- Geregeltes Einkommen
- Positive Einnahmen- und Ausgabenrechnung
- Gehaltsnachweise können erbracht werden
- Keine negativen SCHUFA-Einträge
Mitunter fordern die Kreditgeber auch noch weitere Merkmale, wie zum Beispiel, dass Sie nicht mehr in der Probezeit sind oder schon mindestens zwei Jahre beim aktuellen Arbeitgeber eine Beschäftigung haben. Nicht wenige Anbieter von Sofortkrediten schließen Selbstständige und Freiberufler aus, sondern die Darlehen werden ausschließlich an abhängig Beschäftigte oder zum Teil an Rentner vergeben. Ohnehin ist es – nicht nur aufgrund dieser Tatsache – sinnvoll, die Angebote miteinander zu vergleichen, denn auch bei den Sofortkrediten gibt es zum Teil deutliche Unterschiede, was zum Beispiel den veranschlagten Zinssatz angeht.
Die typischen Konditionen beim Sofortkredit
Die klassischen Konditionen orientieren sich bei Sofortkrediten stark an denen der gewöhnlichen Online-Kredite, die von Direktbanken oder über die Webseite von Banken mit Geschäftsstellennetz vergeben werden. Bei den meisten Angeboten bewegen sich die Konditionen der Sofortkredite in den folgenden Bereichen:
- Kreditsummen: 3.000 bis 50.000 Euro
- Zinssatz: 1,9 bi 9,9 Prozent
- Laufzeit: 6 bis 84 Monate
- Ratenhöhe: 50 bis 500 Euro
- Sondertilgungen: fast immer möglich
Insbesondere beim Zinssatz ist die Spannbreite zwischen den Angeboten groß, sodass Sie unbedingt vor der Entscheidung für einen speziellen Sofortkredit einen Kreditvergleich in dieser Sparte vornehmen sollten.
