Baufinanzierung im Vergleich, Vergleich der günstigsten Banken

In den vergangenen Jahren konnten sich besonders viele Bundesbürger den Traum vom Eigenheim erfüllen und eine Baufinanzierung leisten. Der Grund bestand vor allem in den äußerst niedrigen Bauzinsen, denn teilweise wurden Immobilienkredite bereits zu Zinssätzen von unter einem Prozent vergeben. Trotz dieser prinzipiell niedrigen Hypothekenzinsen ist es bei der Baufinanzierung von enormer Bedeutung, einen Vergleich der Angebote durchzuführen.

Sicherlich kann man mit Recht behaupten, dass der Baufinanzierungsvergleich wohl mit dem größten Einsparpotenzial im gesamten Finanzbereich verbunden sein kann. Dies liegt vor allem daran, dass es bei der Immobilienfinanzierung meistens um sechsstellige Summen und dementsprechend um viel Zinsen geht, die der Kreditnehmer zu zahlen hat. Wir möchten im folgenden Beitrag darüber informieren, was Sie zum Thema Baufinanzierung wissen sollten, was bei einem Baufinanzierung-Vergleich zu beachten ist und auf welche Art und Weise Sie die besten Angebote finden.

Immobilienfinanzierung hat zahlreiche Gesichter

Es ist wichtig zu wissen, dass es sich bei der Baufinanzierung um eine äußerst individuelle Finanzierung handelt. Kaum eine Immobilienfinanzierung gleicht der anderen, denn die individuellen Voraussetzungen und Gegebenheiten sind bei den zahlreichen Kreditnehmern einfach zu unterschiedlich. Dies beginnt bereits mit der Zusammensetzung der Immobilienfinanzierung, die zum Beispiel zu unterschiedlichen Anteilen aus den folgenden Darlehen bestehen kann:

• Annuitätendarlehen
• Tilgungsdarlehen
• Endfälliges Darlehen
• KfW-Darlehen
• Bauspardarlehen

Neben der Kreditart gibt es zahlreiche weitere individuelle Merkmale der Baufinanzierung, wie zum Beispiel Kreditbetrag, Zinssatz, Tilgung, Sondervereinbarungen und Dauer der Zinsfestschreibung. All diese Faktoren sollten auch beim Baufinanzierung-Vergleich berücksichtigt werden, denn nur dann ist es möglich, das für Sie beste Angebot zu finden.

Annuitätendarlehen als am häufigsten genutzter Baukredit

Der Immobilienkredit, der von den meisten Kreditnehmern genutzt wird, ist das sogenannte Annuitätendarlehen. Daher konzentrieren sich Vergleiche in diesem Segment auch meistens auf diese Darlehensvariante.

Das Annuitätendarlehen kennzeichnet sich vor allem dadurch, dass die monatliche Rate während der gesamten Dauer der Zinsfestschreibung unverändert bleibt. Es ändert sich lediglich die Zusammensetzung, denn im Laufe der Rückzahlungsdauer sinkt der Zinsanteil immer mehr, während der Tilgungsanteil auf der anderen Seite steigt. Das Annuitätendarlehen ist daher für die meisten Kreditnehmer ideal geeignet, weil auf lange Sicht mit einer festen Rate kalkuliert werden kann.

Die Wahl der Zinsgestaltung

Ein sehr wichtiger Faktor ist im Zuge der Baufinanzierung beim jeweiligen Annuitätendarlehen die Wahl der Zinsgestaltung. Generell gibt es dort zwei Varianten, nämlich zum einen die Zinsfestschreibung und zum anderen die variabel verzinslichen Baudarlehen. Aktuell stellt sich die Frage: „Zinsfestschreibung oder variables Darlehen?“ im Grunde nicht, denn natürlich möchten sich nahezu alle Kreditnehmer die aktuell niedrigen Bauzinsen für einen langen Zeitraum festschreiben lassen.

Aus diesem Grund gilt es derzeit vor allem die Entscheidung zu treffen, für welchen Zeitraum die Zinsfestschreibung gelten soll. Hier bieten viele Kreditinstitute vor allem die folgenden Laufzeiten zur Auswahl:

• 5 Jahre
• 10 Jahre
• 15 Jahre

Teilweise finden sich auch Banken, die eine Zinsfestschreibung von 20 und 25 Jahren oder sogar ein sogenanntes Volltilgerdarlehen im Angebot haben. Dieses beinhaltet, dass Rückzahlungsdauer und Zinsfestschreibung identisch sind, sodass der Kunde absolut kein Zinsrisiko hat, wie es ansonsten bei einer anstehenden Anschlussfinanzierung meistens der Fall ist. Da die Zinsunterschiede zwischen den verschiedenen Zinsfestlegezeiträumen aktuell nicht besonders groß sind, ist es durchaus empfehlenswert, dass Sie sich für die Zinsfestschreibung von mindestens zehn Jahren und darüber hinaus entscheiden.

Effektivzins als Hauptvergleichskriterium

Widmen wir uns nun dem Baufinanzierung-Vergleich und worauf Sie beim Gegenüberstellen der zahlreichen Angebote achten sollten. Das Hauptvergleichskriterium ist sicherlich der Effektivzins, den Sie an den jeweiligen Kreditgeber zu zahlen haben. Hier tauchen allerdings bereits die ersten Probleme auf, denn es gibt im Prinzip keine Bank, die jedem Kunden den gleichen effektiven Zinssatz anbietet.

Stattdessen richten sich die Bauzinsen fast immer unter anderem nach der Bonität des Kunden. Diese lässt sich allerdings nicht in Kategorien einteilen oder schematisieren, sodass ein aussagekräftiger Vergleich im Prinzip ausschließlich durch das Einholen individueller Angebote möglich ist. Trotzdem kann an dieser Stelle unser Baufinanzierungsrechner eine große Hilfe sein, denn mit ihm erhalten Sie auf jeden Fall einen guten Überblick über die aktuellen Kreditangebote und die angegebenen Zinssätze dienen als gute Orientierungshilfe.

Zum Effektivzins sollten Sie wissen, dass dieser gerade bei Immobilienkrediten von diversen Faktoren abhängig ist, nämlich:

• Darlehenssumme
• Laufzeit des Immobilienkredites
• Zinsgestaltung (Dauer der Zinsfestschreibung)
• Sicherheiten
• Eigenkapital
• Bonität des Kreditnehmers
• Zusatzvereinbarungen wie Sondertilgungen

All diese Faktoren spielen eine Rolle, wenn die Bank individuell den Zinssatz festgelegt, den Sie persönlich im Zuge der anstehenden Immobilienfinanzierungen zu zahlen haben.

Welche Zinsersparnis ist möglich?

Der Hauptgrund, warum Sie einen Baufinanzierungsvergleich nutzen sollten, besteht natürlich darin, dass Sie dadurch die besonders günstigen Angebote identifizieren und auf diese Weise über viele Jahre hinweg teilweise viel Zinsen einsparen können. Nicht wenige Kreditnehmer können sich gar nicht vorstellen, welche Zinsersparnis schon bei kleineren Unterschieden im Zinssatz möglich ist. Um dies zu veranschaulichen, möchten wir im Folgenden gerne an einem Beispiel verdeutlichen, was ein relativ geringer Unterschied beim Zinssatz und das Finden eines günstigen Angebotes in der Summe für Auswirkungen auf die zu zahlenden Zinsen haben kann. 

Im folgenden Beispiel möchte der Kreditnehmer einen Immobilienkredit in Höhe von 200.000 Euro aufnehmen und nach einer Vorabauswahl kommen noch die folgenden drei Angebote infrage:

Angebot A

• Zinssatz: 1,35 Prozent
• Tilgung: 3,00 Prozent
• Monatliche Kreditrate: 725 Euro
• Zinsfestschreibung: 15 Jahre
• Zinsbetrag pro Jahr: 2.700 Euro
• Zinssumme insgesamt (in 15 Jahren ohne Tilgungsverrechnung): 40.500 Euro 

Angebot B

• Zinssatz: 1,55 Prozent
• Tilgung: 3,00 Prozent
• Monatliche Kreditrate: 758 Euro
• Zinsfestschreibung: 15 Jahre
• Zinsbetrag pro Jahr: 3.100 Euro
• Zinssumme insgesamt (in 15 Jahren ohne Tilgungsverrechnung): 46.500 Euro

Angebot C

• Zinssatz: 1,75 Prozent
• Tilgung: 3,00 Prozent
• Monatliche Kreditrate: 791 Euro
• Zinsfestschreibung: 15 Jahre
• Zinsbetrag pro Jahr: 3.500 Euro
• Zinssumme insgesamt (in 15 Jahren ohne Tilgungsverrechnung): 52.500 Euro

Bei diesen beispielhaften Angeboten werden zwei Punkte deutlich: Zum einen fällt natürlich die monatlich zu zahlende Kreditrate bei geringeren Zinssätzen niedriger aus, was eine finanzielle Entlastung darstellt. Zum anderen führen bereits kleinere Unterschiede beim Zinssatz aufgrund der hohen Darlehenssumme und der langen Laufzeit bzw. Zinsfestschreibung von 15 Jahren zu einer enormen Zinsersparnis, die Sie durch den Baufinanzierungsvergleich realisieren können.

Wie funktioniert der Baufinanzierungsrechner?

Bei unserem Baufinanzierungsrechner haben Sie die Möglichkeit, zahlreiche Anbieter innerhalb weniger Minuten miteinander zu vergleichen. Dies verschafft Ihnen nicht nur einen guten Überblick über die besten Baufinanzierungsangebote, sondern darüber hinaus erhalten Sie im Ergebnis zahlreiche interessante Details zu den einzelnen Banken und der angebotenen Immobilienfinanzierungen. Auch wenn der angegebene Zinssatz nicht zwingend der Zins ist, den Sie persönlich zahlen müssen, so gibt er Ihnen dennoch einen Anhaltspunkt darüber, bei welchen Banken eine Baufinanzierung aktuell besonders günstig ist. Zudem können Sie natürlich einige Angaben machen, die das Vergleichsergebnis möglichst individuell und somit persönlich gestalten.

So können Sie unter anderem die folgenden Selektionen vornehmen:

• Darlehensbetrag
• Laufzeit / Zinsfestschreibung
• Monatliche Rate

Der Baufinanzierungsrechner macht es möglich, dass Sie anschließend mit nur einem Klick das Ergebnis mit zahlreichen Details ablesen können. Wenn Sie möchten, können Sie anschließend direkt über einen Link zur Webseite der Bank und somit zur angebotenen Baufinanzierung gelangen und dort einen Antrag stellen. Wichtig zu erwähnen ist, dass unser Baufinanzierungsrechner selbstverständlich vollkommen kostenlos nutzbar ist. Zudem müssen Sie keine persönlichen Angaben machen und schon gar nicht erfolgt eine Meldung an die SCHUFA, dass Sie nach einer Baufinanzierung angefragt bzw. einen Vergleich durchgeführt haben. Der Baufinanzierung-Vergleich ist für Sie demzufolge mit keinem Nachteil verbunden, wohl aber mit einigen Vorteilen. Dazu gehört insbesondere:

• Kostenloser und anonymer Vergleich
• Übersicht über zahlreiche Angebote
• Die günstigsten Baufinanzierungsangebote in wenigen Minuten finden
• Detailliertes Vergleichsergebnis mit interessanten Angaben
• Neutraler und objektiver Vergleich 

Was ist bei der Baufinanzierung im Vergleich noch wichtig?

Der Zinssatz ist nicht immer das einzige Vergleichskriterium, welches beim Gegenüberstellen der Angebote eine Rolle spielt. Eine wachsende Anzahl von Kunden legt zum Beispiel großen Wert auf eine kompetente Betreuung und Beratung, sodass der Kundenservice sicherlich auch im Vergleich keine geringe Bedeutung hat. Darüber hinaus achten Kreditnehmer ebenfalls zunehmend auf die weiteren Konditionen, wie zum Beispiel Vertragsdetails und Klauseln.

Dazu kann zum Beispiel gehören, ob die Bank Sondertilgungen ermöglicht und falls ja, ob die vorzeitige Tilgung oder sogar Ablösung des Darlehens mit Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verbunden ist. Auch die Flexibilität der Finanzierung kann ein Entscheidungskriterium sein, wie zum Beispiel, welche Laufzeiten und Zinsfestschreibung die Bank im Angebot hat, in welchem Umfang Sondertilgungen möglich sind und ob es dem Kunden erlaubt es, Raten anzupassen oder vorübergehend auszusetzen.

Fazit: auf Baufinanzierungsvergleich verzichten hieße Geld verschenken

In kaum einem anderen Finanzbereich ist es so wichtig, einen Vergleich der Angebote durchzuführen. Unbestritten ist der Baufinanzierungsvergleich nicht nur empfehlenswert, sondern nahezu unverzichtbar, wenn Sie kein Geld aus dem Fenster werfen möchten.

Daher sollten Sie nicht denken, dass aufgrund der generellen niedrigen Hypothekenzinsen kaum eine Ersparnis möglich ist, denn das Gegenteil ist der Fall. Wegen der durchschnittlich hohen Darlehenssummen und der langen Laufzeiten ist es problemlos möglich, durch einen Vergleich schon bei einem Zinsunterschied von wenigen Zehntel-Prozent über die Jahre der Rückzahlung hinweg Zinskosten im vier- oder teilweise sogar fünfstelligen Eurobereich einzusparen.

Da unser Baufinanzierungsvergleich zudem kostenlos und objektiv ist, gibt es für Sie ausschließlich Vorteile, die sich vor allem durch die Zinsersparnis nach einem effektiven Vergleich in barer Münze auszahlen können.