Vexcash Kredit – seriös? Unsere Erfahrungen im Testbericht

Vexcash ist ein Kreditvermittler für Kurzzeitkredite bis maximal 3.000 Euro. Im Gegensatz zu klassischen Banken wickelt Vexcash alles online ab. Die Auszahlung kann sogar noch am selben Tag erfolgen. Auch Verbraucher mit geringer Bonität haben Chancen auf einen Vexcash Kredit. Viele Kunden berichten von positiven Erfahrungen mit Vexcash. In unserem Test gehen wir näher auf den Anbieter ein und verschweigen aber auch nicht die Nachteile.

Vexcash im Schnell-Check

• Kreditbeträge bereits ab 100 Euro
• 000 Euro maximale Kreditsumme bei Neukunden
• 000 Euro maximale Kreditsumme bei Bestandskunden
• 30 Tage Standard-Kreditlaufzeit
• Zusatzleistungen gegen Gebühr (längere Laufzeit, Ratenzahlung usw.)
• 14,82 Prozent effektiver Jahreszins (Bonitätsunabhängig)
• Gutschrift innerhalb 60 Minuten auf dem Girokonto möglich
• Auf Wunsch komplette Abwicklung online

Unser Testbericht: Ist Vexcash unseriös?

Bevor wir einen Kreditanbieter detailliert vorstellen, möchten wir natürlich sicherstellen, dass dieser auch zuverlässig arbeitet. Daher haben wir uns die Frage gestellt, ob Vexcash unseriös ist. Die Antwortet lautet: Nein. Es gibt zwar Verbraucher, die keine guten Erfahrungen mit Vexcash gemacht haben.

Aber das liegt unserer Erfahrung nach daran, dass sie sich im Vorfeld nicht richtig informiert haben. Wer zum Beispiel den Kredit innerhalb von nur 60 Minuten auf seinem Girokonto haben will, muss dafür eine Extragebühr zahlen. Die Standardauszahlung beträgt dagegen zwischen 3 und 5 Tagen. Nun gibt es eben Kunden, die nicht richtig lesen, die Express-Auszahlung wählen und sich hinterher beschweren, dass der Anbieter sie „abzockt“. Die Folge ist, dass sie behaupten, dass Vexcash unseriös arbeitet.

Das ist aber nicht der Fall. Das Unternehmen weist detailliert sowie transparent auf sämtliche Kosten und Gebühren hin. Es liegt auch in der Verantwortung des Einzelnen, sich im Vorfeld darüber zu informieren.

• Vexcash arbeitet seriös und transparent
• Für Zusatzleistungen fallen Extragebühren an
• Es obliegt jedem selbst, ob er diese Zusatzleistungen in Anspruch nimmt oder nicht

Voraussetzungen für den Vexcash Kredit

Jeder Geldgeber stellt Voraussetzungen an den Kreditnehmer, damit er ihm Geld leiht. Als Faustregel lässt sich festhalten, dass je höher der Kreditwunsch ist, desto höher die Anforderungen sind. Als wichtigste Voraussetzung zählen bei Banken das Einkommen sowie die Schufa-Auskunft. Das ist bei Vexcash nicht anders.

Der Unterschied zwischen Vexcash und klassischen Banken liegt in der Höhe der Anforderung. Während Sparkassen beispielsweise ein recht hohes Einkommen für einen Kredit voraussetzen, setzt Vexcash die Grenze weit unten an. Auch in der Beurteilung der Schufa-Auskunft sind deutliche Unterschiede zu sehen. Die Voraussetzungen für einen Vexcash Kredit sehen dabei wie folgt aus:

• Hauptwohnsitz in Deutschland
• Volljährigkeit sowie volle Geschäftsfähigkeit
• Deutsches Bankkonto
• Mindesteinkommen von 500 Euro monatlich
• Keine harten negativen Schufa Merkmale wie Insolvenzverfahren
• Keine Überschuldung

Wie hier ersichtlich ist, können auch Verbraucher mit einer niedrigen Bonität einen Vexcash Kredit beantragen. Das Mindesteinkommen liegt mit 500 Euro monatlich deutlich unter den Anforderungen bekannter Kreditinstitute. Auch ein negativer Schufa Eintrag ist kein Hindernis für die Kreditauszahlung, sofern die Angelegenheit bereits erledigt ist bzw. es sich auch nicht um einen harten Negativeintrag handelt.

Unter einem „harten“ negativen Schufa Eintrag versteht man zum Beispiel eine laufende Privatinsolvenz, eine eidesstattliche Versicherung, einen Haftbefehl oder dergleichen. Teilweise ist es diesen Verbrauchern auch nicht gestattet einen Kredit aufzunehmen. Bei einer Überschuldung ist ebenfalls keine Kreditaufnahme möglich, was ja auch völlig verständlich ist.

Vexcash Kredit beantragen: So läuft das Ganze ab

1. Kreditwunsch und Laufzeit wählen
2. Persönliche Daten eingeben & Vorprüfung starten
3. Optionale Zusatzleistungen hinzubuchen
4. Unterlagen hochladen
5. Legitimieren und Vertrag unterschreiben
6. Auszahlung & Rückzahlung des Kredits

1. Kreditwunsch und Laufzeit wählen

Im ersten Schritt wählen Verbraucher die Höhe des gewünschten Kredits sowie die Laufzeit. Die Darlehenshöhe für Neukunden liegt zwischen 100 und 1.000 Euro, für Bestandskunden bis 3.000 Euro. Die Standard-Kreditlaufzeit beträgt 30 Tage. Die Rückzahlung erfolgt nach den 30 Tagen in einer Summe. Das heißt, wer einen Kredit aufnimmt, zahlt die Kreditsumme plus Zinsen nach 30 Tagen in einer Summe zurück. Andere Laufzeiten und auch Ratenzahlungen sind ebenfalls möglich.

2. Persönliche Daten eingeben und Vorprüfung starten

Im nächsten Schritt geben Verbraucher ihre persönlichen Daten ein. Neben Name, Adresse, Geburtsdatum usw. gehört dazu auch die Einkommenssituation. Die Angabe von Ausweisnummer, Bankdaten etc. erfolgt ebenfalls in diesem Schritt. Nachdem die Daten eingegeben wurden, erfolgt unmittelbar danach von Vexcash die Schufa Anfrage. Der Verbraucher erhält nach spätestens 1 Minute eine Aussage darüber, ob Vexcash den Kredit bewilligt oder nicht.

3. Optionale Zusatzleistungen buchen

Wie bereits erwähnt, beträgt die Standard-Laufzeit des Kredits 30 Tage. Die Rückzahlung muss dabei immer in einer Summe erfolgen. Die Auszahlung kann bis zu 5 Tagen dauern. An dieser Stelle haben Kreditsuchende nun die Möglichkeit Zusatzleistungen gegen eine Gebühr zuzubuchen. Eine Zusatzleistung wäre zum Beispiel die Rückzahlung des Kredits auf mehrere Raten zu splitten oder die Option Sofortkredit zu wählen. Mehr dazu in einem Abschnitt weiter unten.

4. Unterlagen hochladen

In den meisten Fällen müssen Kunden im Anschluss diverse Unterlagen hochladen. In erster Linie handelt es sich dabei um Einkommensnachweise. Ob und welche Unterlagen Vexcash konkret verlangt erfährt der Antragsteller individuell. Zum Beispiel müssen Studenten mit einem Nebenjob keine Unterlagen hochladen.

5. Legitimation durchführen und Vertrag unterschreiben

Vor Auszahlung der Kreditsumme muss sich der Kunde noch legitimieren und den Vertrag unterschreiben. An dieser Stelle hat er die Schnelligkeit der Auszahlung teilweise selbst in der Hand. Vexcash bietet für die Legitimierung und Unterschrift zwei Varianten:

• Offline: Per Post-Ident und herkömmlicher Unterschrift
• Online: Per Video-Ident und digitaler Unterschrift

Wählt der Kunde die Offline-Variante dauert die Bearbeitung und Vexcash Kredit Auszahlung naturgemäß etwas länger. Denn hier muss der Verbraucher noch die Versandzeit der Post einrechnen. Wer hingegen die Online-Variante wählt, erhält das Darlehen in der Regel schneller ausgezahlt. Die Legitimierung erfolgt dabei per Video-Ident Verfahren (kann man auch per iPhone bzw. Smartphone durchführen) und der Vertrag kann digital signiert werden.

6. Auszahlung und Rückzahlung des Kredits

Sofern alles in Ordnung ist, zahlt Vexcash den Kredit aus. Die Standard-Bearbeitungsdauer beträgt 3 bis 5 Tage. Gegen Gebühr ist auch eine Expressauszahlung möglich. Die Rückzahlung erfolgt im Anschluss per Eigenüberweisung. Mit anderen Worten: Vexcash zieht die Rückzahlung nicht per Lastschrift ein, sondern der Kunde muss den fälligen Betrag selbst überweisen. Das gilt im Übrigen auch für Gebühren, die aus Zusatzleistungen resultieren.

Vexcash Zinsen: Fest und bonitätsunabhängig

Als großen Pluspunkt sehen wir, so unsere Vexcash Erfahrung, die Zinsen:

• 13,90 Prozent p.a. Sollzinsen
• 14,82 Prozent p.a. effektiver Jahreszins

Natürlich erscheinen die Zinsen auf den ersten Blick sehr hoch. Vorteilhaft ist jedoch, dass diese bonitätsunabhängig gelten und für den vereinbarten Zeitraum fix sind. Man muss auch festhalten, dass es sich ja um einen Kurzzeitkredit handelt. 1.000 Euro kosten im Monat nur rund 11 Euro. Würde Vexcash hier die Zinsen drastisch nach unten reduzieren, wäre das Geschäftsmodell wahrscheinlich nicht mehr tragfähig. Zudem müssen Antragsteller keinerlei Sicherheiten hinterlegen.

Die Vexcash Zusatzleistungen und deren Kosten

Wie in unserem Vexcash Test schon mehrfach erwähnt, können Verbraucher diverse Zusatzleistungen hinzubuchen. In diesem Abschnitt gehen wir näher auf die zusätzlichen Dienstleistungen sowie deren Kosten ein. Als Hinweis möchten wir an dieser Stelle noch einfügen, dass diese optional sind. Das heißt, es besteht kein Zwang diese zu nutzen. Die folgenden Zusatzleistungen waren zum Zeitpunkt des Testberichts verfügbar:

Express-Bearbeitung – Kosten: 39 Euro

Wie der Begriff deutlich macht, bearbeitet Vexcash Kredite gegen eine Gebühr von 39 Euro bevorzugt. Sofern der Kunde den Antrag werktags vor 15 Uhr vollständig per Online-Verfahren einreicht, erfolgt die Auszahlung noch am selben Tag. Das Geld kann dann bereits nach circa 60 Minuten auf dem Girokonto vorhanden sein.

2 Raten-Option – Kosten: 49 Euro

Mit der 2 Raten-Option verlängert sich die Kreditlaufzeit automatisch von 30 auf 60 Tage. Diese Option kann auch von Neukunden genutzt werden. Die Rückzahlung dann nicht in einer großen Schlussrate, sondern in 2 Teilbeträgen. Die erste Rate ist dabei nach 30 Tagen fällig, die zweite nach 60 Tagen.

3 bis 6 Raten-Option – Kosten: 59 Euro

Funktioniert ähnlich wie die 2 Raten-Option, nur dass die Darlehenslaufzeit auf 3 bis 6 Monate verlängert wird. Kunden geben bei Kreditanfrage an, ob sie den Vexcash Kredit in 3, 4, 5 oder 6 Monaten zurückzahlen möchten. Neukunden können hier maximal 3 Monate auswählen.

De facto wählt der Kunde bei Antragstellung einfach die Anzahl der Raten aus. Im Anschluss errechnet der Computer die Gebühren im Hintergrund dafür und weist sie dementsprechend aus.

Bonitätszertifikat – Kosten: individuell

Um das Vexcash Bonitätszertifikat zu verstehen ist etwas Hintergrundwissen vonnöten. Vexcash selbst ist kein Kreditgeber und auch keine Bank, sondern ein Vermittler. Die Kreditvergabe erfolgt durch eine Partnerbank von Vexcash. Kreditinstitute vergeben Darlehen unter anderem auf Grundlage der Einschätzung durch eine Schufa Auskunft. Dabei muss der Antragsteller sich in den Scoringklassen A bis C befinden. Kunden mit Einstufungen D bis M erhalten meist keinen Kredit. Der Hintergrund ist, dass die Wahrscheinlichkeit für einen Kreditausfall zu hoch ist.

Nun ist es jedoch so, dass das Rating bzw. die Ausfallwahrscheinlichkeit anhand eines Zeitraums von mindestens 12 Monaten berechnet wird. Es liegt auf der Hand, dass je länger die Laufzeit ist, desto höher das Risiko ist, dass der Kunde den Kredit nicht zurückzahlt. Beim Vexcash Darlehen handelt es sich aber um einen Kurzzeitkredit mit einer maximalen Laufzeit von nur 3 Monaten bei Neukunden. Das heißt also, dass das Risiko in Wirklichkeit deutlich niedriger ist, als von herkömmlichen Scoringmodellen berechnet.

Um eine realistischere Einschätzung zu treffen, bietet Vexcash daher das Bonitätszertifikat an. Dieses ermittelt eine genauere Risikoklassifizierung des Kunden, einen sogenannten Kurzzeitkredit-Score. Damit erhöhen sich die Chancen auf eine Kreditzusage merklich. Die Kosten werden hier nur als „individuell“ angegeben.  Unsere Vexcash Erfahrung zeigt, dass diese allerdings im 3-stelligen Bereich liegen können. Sofern das Bonitätszertifikat jedoch dennoch zu einer Kreditablehnung führt, übernimmt Vexcash die Kosten vollständig. Die Gebühren sind also nur bei erfolgreicher Kreditauszahlung fällig.

Unsere Vexcash Erfahrung mit den Gebühren

Wir haben eingangs erwähnt, dass wir auch die Nachteile des Vermittlers aufführen. Zu den Nachteilen gehören, nach unserer Vexcash Erfahrung, insbesondere die Gebühren für Zusatzleistungen. Das soll nicht heißen, dass Vexcash unseriös arbeitet! Die Gebühren sind transparent ersichtlich und es handelt sich um optionale, also freiwillige Zusatzleistungen. Wer jedoch einen echten Eilkredit benötigt, muss eben dafür zahlen. Die effektiven Kosten für den Kredit erhöhen sich damit enorm.

Gehen wir mal beispielhaft von einem Neukunden aus, der einen Schnellkredit in Höhe von 1.000 Euro für 30 Tage benötigt. Er wählt die Option „Expresskredit“ aus. Die Zinsen für den Zeitraum betragen lediglich 11,58 Euro. Die Zusatzoption hingegen 39 Euro, also rund das 3,5-fache der Zinszahlungen!

Natürlich muss man Vexcash auf der anderen Seite zugutehalten – um bei diesem Beispiel zu bleiben – dass eine Expressbearbeitung auch höhere Personalkosten verursacht. Außerdem ist das Verhältnis in unserem Beispiel so hoch, weil die Kreditlaufzeit und die Darlehenssumme ja auch sehr gering sind. Zudem ist der Kunde ja nicht gezwungen die Zusatzleistungen in Anspruch zu nehmen.

• Gebühren für Zusatzleistungen sind in Relation zu den Zinsen sehr hoch
• Ohne Zusatzleistungen sind nur sehr grundlegende Services vorhanden
• Gebührenpflichtige Services sind jedoch optional, das heißt freiwillig
• Bei einer Kreditablehnung fallen keine Gebühren an

Fazit: Vexcash als Alternative für bonitätsschwache Personen

Als Fazit können wir festhalten, dass Vexcash als Alternative für bonitätsschwache Personengruppen bestens geeignet ist. Es sind bereits Kreditbeträge ab 100 Euro möglich und mit einer Laufzeit von nur 30 Tagen. Klassische Banken vergeben gar keine Darlehen in dieser geringen Größenordnung.

Auf der anderen Seite müssen wir aber auch sagen, dass Verbraucher mit einer hervorragenden Bonität bei anderen Anbietern besser aufgehoben sind. So ist beispielsweise ein normaler Dispokredit für diese Personen in den meisten Fällen die bessere Alternative.