Im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Kredites sind es Kreditnehmer natürlich gewohnt, dass sie für das überlassene Kapital Zinsen zahlen müssen. Die Kreditzinsen sind völlig üblich und bewegen sich je nach Kreditart und weiteren Kriterien durchschnittlich meistens zwischen zwei und zwölf Prozent. Seit geraumer Zeit gibt es am Markt allerdings einige durchaus auf den ersten Blick seltsam scheinende Angebote, nämlich Kredite ohne Zinsen.
Teilweise werden in unregelmäßigen Abständen sogar Darlehen mit Minuszinsen angeboten, sodass der Kreditnehmer keinen Zins zahlen muss, sondern stattdessen eine Gutschrift erhält. Doch sind solche Angebote realistisch, haben sie einen Haken oder welche Punkte sollten interessierte Kreditnehmer beachten? Daher stellt sich die berechtigte Frage: Kredit ohne Zinsen – Utopie oder Möglichkeit?
Die Niedrigzinssituation am Kapitalmarkt als Hintergrund
Zunächst möchten wir etwas näher darauf eingehen, warum es aktuell am Markt eigentlich tatsächlich Angebote gibt, bei denen ein Kredit ohne Zinsen offeriert wird. Solche Kreditangebote existieren bei Weitem nicht schon immer, sondern erst seit wenigen Jahren. Der Grund dafür ist insbesondere die Niedrigzinssituation an den Zins- und Kapitalmärkten, die jetzt bereits seit mindestens fünf Jahren anhält.
Seitdem die Europäische Zentralbank den gültigen Leitzinssatz auf ein historisches Tief von 0,0 Prozent gesenkt hat, können sich auf der einen Seite Banken zu extrem günstigen Konditionen Geld leihen, zum anderen erhalten Anleger allerdings auf ihre Guthaben nur noch wenig Zinsen. Die Situation hat in der Vergangenheit unter anderem dazu geführt, dass die Kreditinstitute günstige Darlehen an ihre Kunden vergeben können. Dies gilt sowohl für Privat- als auch für Geschäftskunden.
Der eigentliche Grund dafür, dass Banken – wenn auch noch in relativ begrenztem Umfang – Kredite ohne Zinsen vergeben, besteht darin, dass die Banken ihrerseits bei überschüssigen Guthaben „Strafzinsen“ zahlen müssen, beispielsweise bei Kontoguthaben, die sich bei der EZB befinden. Daher haben die Kreditinstitute natürlich ein großes Interesse daran, solche Gelder möglichst an Kunden zu verleihen und bieten daher Darlehen zu teilweise sehr niedrigen Zinsen an. Daraus wiederum können durchaus Angebote resultieren, bei denen Kredite ohne Zinsen vergeben werden.
Null-Prozent-Finanzierung schon mehrere Jahre im Handelsbereich
Nicht nur die Kreditinstitute bieten mittlerweile Finanzierung zu sehr günstigen Konditionen an, sondern dies trifft in noch größerem Umfang im Handelsbereich zu. So gibt es beispielsweise schon seit Jahren Autohändler, Möbelhändler oder sonstige größere Verkäufer, die mit einer sogenannten Null-Prozent-Finanzierung aufwarten. Eine Null-Prozent-Finanzierung ist im Prinzip nichts anderes als ein Kredit ohne Zins, denn der jeweilige Kunde muss in diesem Fall keine Zinsen zahlen.
Der Unterschied besteht bei Händlern lediglich darin, dass natürlich ohnehin kein Bargeld wie bei einem klassischen Kredit ausgezahlt wird, sondern stattdessen trifft der Kunde mit dem Händler eine Ratenzahlungsvereinbarung, dass er zum Beispiel das neue Auto nicht auf einen Schlag, sondern in monatlichen Raten zahlen kann. Aufgrund der Tatsache, dass es solche Null-Prozent-Finanzierungen vor allem im Händlerbereich schon seit geraumer Zeit gibt, ist es natürlich auf der anderen Seite nicht verwunderlich, dass auch zunehmend Kredite ohne Zinsen von den Banken angeboten werden.
Kredite ohne Zinsen – bisher nur wenige Angebote
Grundsätzlich existieren sie also am Markt, die Kredite ohne Zinsen, sodass es sich nicht um eine Utopie, sondern um eine echte Möglichkeit handelt. Allerdings gibt es durchaus einige Einschränkungen, die leider in der Summe dazu führen, dass nur relativ wenige Kreditsuchende tatsächlich in den Genuss kommen werden, eine kostenlose Finanzierung in Anspruch nehmen zu können.
In der Übersicht sind es insbesondere die folgenden Bedingungen und Einschränkungen, die damit gemeint sind. Diese treffen nicht auf alle, aber auf viele Angebote dieser Art zu:
- Nur sehr wenige Angebote
- Nur an Kunden mit bester Bonität
- Nur für geringe Darlehenssummen
- Nur bei sehr kurzen Laufzeiten
- Nur als vorübergehendes Angebot
Das erste Manko besteht also darin, dass es bisher nur sehr wenige Banken gibt, die überhaupt einen Kredit ohne Zinsen offerieren. Zudem handelt es sich dann meistens nur um zeitlich befristete Sonderangebote, die zum Beispiel dazu dienen sollen, neue Kunden zu gewinnen. Auf die weiteren Einschränkungen, die wir zuvor genannte haben, möchten wir im folgenden Abschnitt etwas näher eingehen. Diese zeigen nämlich deutlich, dass nur ein relativ kleiner Anteil aller kreditsuchenden Kunden in der Praxis tatsächlich die Möglichkeit haben wird, einen Kredit ohne Zinsen zu erhalten.
Bonität, Kreditsumme, Laufzeit und weitere Einschränkungen
Wenn man sich die wenigen Angebote am Markt, die einen Kredit ohne Zinsen enthalten, einmal näher betrachtet, wird man häufig mindestens eine, oftmals sogar mehrere Einschränkungen finden, was die potentiellen Kreditnehmer angeht.
So ist es zum Beispiel häufiger so, dass die Darlehen nur dann ohne zu zahlenden Kreditzins vergeben werden, wenn sich der Kunde durch eine überdurchschnittlich gute Bonität auszeichnen kann. Natürlich liegt es durchaus im Interesse der Bank, dass der Kreditnehmer eine möglichst gute Kreditwürdigkeit hat, denn dann ist das Ausfallrisiko statistisch sehr gering. Da sich die Kreditinstitute durch den Zins in aller Regel das Ausfallrisiko bezahlen lassen, ist es im Grunde verständlich, dass Kredite ohne Zinsen nur an Kreditnehmer mit bester Bonität vergeben werden.
Eine weitere Einschränkung bei derartigen Angeboten besteht nicht selten darin, dass zwar grundsätzlich auch an Kunden mit durchschnittlicher Bonität ein Darlehen ohne Zins vergeben wird, es dann jedoch Bedingungen hinsichtlich der Darlehenssumme oder / und der Rückzahlungsdauer gibt. So finden sich beispielsweise Angebote am Markt, bei denen der Kredit ohne Zinsen nur für eine Darlehenssumme von bis zu 3.000 Euro oder unter der Voraussetzung vergeben wird, dass der Kredit innerhalb von maximal 18 Monaten zurückgezahlt wird.
Darüber hinaus sind derartige Angebote – wenn sie dann vorhanden sind – fast immer zeitlich befristet, beispielsweise auf einen Monat. All diese Tatsachen führen dazu, dass es für den Durchschnittskunden eher unwahrscheinlich ist, selbst in der aktuellen Niedrigzinsphase einen Kredit ohne Zinsen zu finden.
Welches Einsparpotenzial hat ein Kredit ohne Zinsen?
Falls Sie doch in der glücklichen Lage sind, tatsächlich einen Kredit ohne Zinsen beantragen zu können, stellt sich Ihnen vielleicht die Frage, welches Einsparungspotenzial Sie an dieser Stelle nutzen könnten. Diese Frage lässt sich natürlich nicht pauschal beantworten, denn es hängt von mehreren Faktoren ab, wie hoch dieses Einsparpotenzial durch die Null-Prozent-Finanzierung tatsächlich sein kann. Zu diesen Einflussfaktoren zählen insbesondere:
- Darlehensart
- Kreditsumme
- Zinssatz (auch im Vergleich zu sonstigen Angeboten)
- Laufzeit
Aus diesen Komponenten lässt sich dann jedoch ein Einsparpotenzial berechnen, wenn Sie einen Vergleich zu einem anderen Kreditangebot ziehen, welches möglichst durchschnittlich ist und bei dem Sie – wie es bei Darlehen ansonsten immer der Fall ist – Zinsen zahlen müssen. Um dies zu verdeutlichen, möchten wir gerne im Folgenden zwei Finanzierungsbeispiele gegenüberstellen. Einmal handelt es sich um einen durchschnittlichen Ratenkredit, der zu günstigen Konditionen vergeben wird, zum anderen vergleichen wir dieses Angebot mit einem Kredit ohne Zinsen, um so das Einsparpotenzial festzustellen.
Angebot A: Ratenkredit mit Zinsen
- Darlehenssumme: 15.000 Euro
- Laufzeit: 60 Monate
- Zinssatz: 2,8 Prozent
- Zinssumme: 2.100 Euro
Angebot B: Kredit ohne Zinsen
- Darlehenssumme: 15.000 Euro
- Zinssatz: 0,0 Prozent
- Laufzeit: 60 Monate
- Zinssumme: 0 Euro
Tatsächlich ist das Einsparpotenzial beim Kredit und Zinsen sehr hoch, wobei Sie natürlich die zuvor genannten Einschränkungen berücksichtigen müssen. Die Darlehenssumme in Höhe von 15.000 Euro werden Sie nur selten in der Form nutzen können, denn – wie zuvor beschrieben – es gibt bei den meisten angebotenen Krediten ohne Zinsen bezüglich der Kreditsumme deutliche Einschränkungen. Insofern würde das Vergleichsergebnis und damit zusammenhängende Einsparpotenzial in der Regel wesentlich geringer ausfallen.
Würde man die im Beispiel genannte Darlehenssumme in Höhe von 15.000 Euro durch einen Kreditbetrag von lediglich 3.000 Euro ersetzen und dann natürlich auch die Laufzeit von 60 auf beispielsweise 24 Monate reduzieren, ergebe sich nur noch eine Zinsersparnis in Höhe von 168 Euro. Trotzdem ist die Beispielrechnung für Sie vielleicht hilfreich, weil Sie nach dem Muster Ihr mögliches Einsparpotenzial berechnen können, falls Ihnen mehrere Angebote vorliegen und eins davon ein Kredit ohne Zinsen ist.
Kredit ohne Zinsen als Lockangebot?
Banken sind zwar seriös, allerdings gibt es natürlich auch Finanzierungen mit null Prozent Zinsen, bei denen es sich eher um ein Lockangebot handelt. In manchen Fällen müssen die Kreditnehmer dann zwar keine Zinsen zahlen, werden aber eventuell dazu aufgefordert, dem Zusammenhang mit dem Kredit weitere Verträge abzuschließen. Dabei kann es sich zum Beispiel um eine teure Restkreditversicherung, um eine Lebensversicherung oder sonstige Verträge handeln, die eigentlich nicht zwangsläufig zum Darlehen gehören.
Bei solchen Angeboten sollten Sie äußerst vorsichtig sein, denn in solchen Fällen liegt es nah, dass die Finanzierung zu null Prozent nur dazu dienen soll, dass Ihnen teure und vor allem oft überflüssige Zusatzverträge mit verkauft werden können. Demzufolge gilt auch bei einigen Krediten ohne Zinsen, dass Sie besonders günstig erscheinende Angebote umso genauer prüfen sollten, um nicht in eine Falle zu tappen und am Ende mehr zu zahlen, als wenn Sie sich für einen gewöhnlichen und günstigen Ratenkredit entschieden hätten.
