Im Finanzbereich tun sich zahlreiche Verbraucher schwer, neue Angebote zu nutzen oder ihr Verhalten zu ändern. Dies sieht man beispielsweise bei der Aufnahme von Krediten, denn ich selten wenden sich Kreditsuchende zuerst oder ausschließlich an ihre Hausbank, wenn eine Finanzierung gesucht wird. In zahlreichen Fällen handelt es sich bei dieser Hausbank noch um eine Filialbank, wie zum Beispiel um eine Sparkasse, eine Volks- und Raiffeisenbank oder um eine Großbank mit Geschäftsstellennetz.
Insbesondere im Finanzierungsbereich ist es jedoch oft von Vorteil, sich online nach entsprechenden Angeboten umzusehen. Online Kredite sind nicht nur meistens günstiger als Realkredite, sondern weisen noch weitere Vorteile auf. Was Sie bei der Aufnahme von Onlinekrediten und generell im Zusammenhang mit diesen Angeboten beachten sollten, darüber möchten wir im folgenden Beitrag gerne sprechen.
Wer bietet Online Kredite am Markt an?
Im Zeitalter des Internets und Angeboten, die Banken vermehrt über ihre Webseite offerieren, haben Verbraucher überhaupt keine Probleme mehr damit, den passenden Kredit online zu finden. Ganz im Gegenteil: Die Auswahl ist mittlerweile extrem groß und zudem gibt es mittels der Kreditrechner, auf die wir im Folgenden noch näher eingehen werden, eine sehr gute Möglichkeit, Angebote zu finden und zugleich miteinander zu vergleichen. Grundsätzlich sind es die folgenden drei Hauptgruppen von Darlehensgebern, die Online Kredite im Angebot haben:
- Filialbanken über ihre Webseite
- Direktbanken
- Spezialanbieter
Tatsächlich sind es schon seit einigen Jahren nicht mehr ausschließlich die Direktbanken, die einen Online Kredit zur Verfügung stellen. Immer mehr Filialbanken haben ebenfalls inzwischen eine eigene Webseite und nutzen diese als Vertriebsweg, um darüber unter anderem neben Anlageprodukten oder einem Girokonto auch Finanzierungslösungen zu offerieren. Die dritte Gruppe von Anbietern sind Spezialanbieter, die sich zum Beispiel auf Minikredite oder andere spezielle Darlehen konzentrieren, die jedoch ebenso als Online Kredite vergeben werden.
Filialkredit vs. Online Kredit – das sollten Sie wissen
Für viele Kreditsuchende, die vielleicht zum ersten Mal mit dem Gedanken beschäftigt sind, ob sie ihren Kredit online beantragen, steht eine Frage im Vordergrund: Worin unterscheiden sich Filialkredite von Online Krediten und welchen Vorteil hätte ich, wenn ich mich dafür entscheiden würde, das nächste Darlehen im Internet zu beantragen? Um diese Frage zu beantworten, ist es sinnvoll, einige Unterschiede zwischen den zwei Angebotsarten herauszuarbeiten.
Filialkredite haben vor allem den Vorteil, dass im Rahmen eines Kreditgespräches fast immer gleichzeitig eine Beratung und Aufklärung des Kunden stattfindet. Der Bankmitarbeiter erörtert beispielsweise zusammen mit seinen Kunden, wofür der Kredit benötigt wird, ob es sich überhaupt um die richtige Darlehensart handelt, welche Laufzeit sinnvoll und welche Darlehensrate tragbar wäre. Bei einem Online Kredit muss der Kunde diese Fragen für sich selbst beantworten, es ist also mehr Eigeninitiative und auch etwas mehr Wissen notwendig.
Ein weiterer Vorteil des Filialkredites kann darin bestehen, dass – wenn schnell Kapital benötigt wird – die Auszahlung der Darlehenssumme im Idealfall noch am gleichen Tag erfolgen kann. Dies setzt natürlich voraus, dass die Bank größere Bargeldbestände hat und insbesondere zufällig Zeit besteht, um die Kreditverträge zu erstellen und das Darlehen sofort zu genehmigen. Dann jedoch ist der Filialkredit tatsächlich sogar schneller als alle Sofortkredite, die von Direktbanken und generell über das Internet angeboten werden.
Die zwei zuvor genannten Vorteile des Filialkredites sind aber für viele Kreditsuchende gar kein echter Vorteil, sodass – nicht nur dann – der Online Kredit die bessere Alternative ist. Eine Beratung benötigen zahlreiche Kreditnehmer bei gewöhnlichen Ratenkrediten gar nicht und auch die schnelle Kreditvergabe spielt oftmals keine größere Rolle. Im Gegenteil: Viele Kunden möchten sich mittlerweile das doch relativ zeitaufwändige Gespräch mit dem Bankmitarbeiter sparen, sondern den Kredit stattdessen schnell und unkompliziert beantragen.
Unter anderem dann ist der Online Kredit die ideale Finanzierungslösung, er kann sich aber noch durch die weiteren, folgenden Vorteile auszeichnen:
- Oftmals günstigerer Zins als beim Filialkredit
- 24 Stunden zu beantragen, unabhängig von den Banköffnungszeiten
- Großes Angebot am Markt
- Leicht zu vergleichen
- Flexible Konditionen
- Beantragung immer öfter vollkommen digital
Der Hauptvorteil des Online Kredites gegenüber den meisten Filialkrediten ist ein finanzieller, nämlich dass der Darlehenszins häufig günstiger ist. Dies lässt sich relativ einfach begründen, denn sowohl Direktbanken als auch Filialbanken, die den Online Kredit über ihre Webseite vergeben, haben mit den Onlinedarlehen geringere Kosten, als wenn der Kredit in der Bankfiliale vergeben wird.
Der Personalaufwand ist deutlich geringer und natürlich lässt sich beim Onlinekredit auch bei der Bearbeitungszeit einsparen. Aber auch die große Flexibilität wird von den Kunden geschätzt, die zum Beispiel darin besteht, dass der Kredit 24 Stunden unabhängig von den üblichen Banköffnungszeiten beantragt werden kann.
Welche Darlehensarten erhalte ich als Onlinekredit?
Ob der Online Kredit eine echte Alternative zum Filialkredit sein kann, den Sie vielleicht bisher immer genutzt haben, hängt auch von der Antwort auf die Frage, welche Darlehensarten aktuell am Markt überhaupt als Online Kredite zur Verfügung gestellt werden.
Die Antwort auf diese Frage ist einfach und eindeutig: faktisch alle Kreditarten! Tatsächlich gibt es insbesondere im Privatkundenbereich eigentlich keine Darlehensart mehr, die zumindest von einigen Banken nicht auch als Onlinekredit zur Verfügung gestellt werden würde. Somit finden Sie unter anderem die folgenden Kreditarten nicht nur als Filialkredite, sondern ebenfalls als Online Kredite:
- Ratenkredite
- Abrufkredite
- Dispositionskredite
- Immobiliendarlehen
- Existenzgründungsdarlehen
- Fremdwährungskredite
Mit diesem Angebot lässt sich über 90 Prozent des generellen Finanzierungsbedarfs sämtlicher Bankkunden abdecken, sodass Sie letztendlich faktisch jedes Darlehen, welches Sie in einer Bankfiliale beantragen können, auch als Online Kredit erhalten.
Wie erfolgt die Beantragung eines Online Kredites?
Die Beantragung eines Online Kredites ist nicht nur unabhängig von Banköffnungszeiten und daher jederzeit möglich, sondern mittlerweile relativ einfach und leicht nachvollziehbar. Der erste Schritt besteht darin, dass Sie sich auf die Webseite der Bank begeben, von der Sie sich den Kredit erhoffen. Auf der Seite gibt es dann fast immer einen Menüpunkt, der zum Beispiel lautet:
- „Kredit beantragen“
- „Antrag stellen“
- „Kreditkonto eröffnen“
- „Kunde werden“
Nach Aufrufen dieses Menüpunktes öffnet sich dann ein Formular auf der Webseite, in dem Sie Angaben zu Ihrer Person und natürlich auch zum Darlehenswunsch machen, wie zum Beispiel Kreditsumme und Laufzeit. Mit dem Absenden des ausgefüllten Formulars, dass entweder online direkt an die Bank gesendet wird oder nach dem Ausdrucken des Antrages per Post, müssen Sie eventuell zusätzlich noch weitere Unterlagen einreichen, wie zum Beispiel:
- Gehaltsnachweis
- Kontoauszüge (in Kopie)
- Aufstellung möglicher Sicherheiten
- Vermögensnachweis
Ob dies ebenfalls online erfolgen kann oder Sie die Unterlagen per Post senden müssen, hängt von der jeweiligen Bank ab. Nach dem Absenden des ausgefüllten Formulars und dem Einreichen der Unterlagen wird die Bank prüfen, ob sie den Kredit genehmigt wird oder nicht. Erhalten Sie eine positive Kreditentscheidung, werden Ihnen die Vertragsunterlagen zur Unterschrift zugesandt. Nach Ihrer Unterschrift senden Sie die Kreditverträge an die Bank zurück und erhalten wenige Tage später den Darlehensbetrag gutgeschrieben. Dieser Schritt funktioniert übrigens bei einem Onlinekredit immer öfter vollkommen digital, worauf wir in einem folgenden Abschnitt noch etwas näher eingehen werden.
In der Übersicht ist es also meistens der folgende Ablauf, wenn Sie einen Online Kredit beantragen möchten:
- Webseite der Bank aufrufen
- Online-Formular ausfüllen
- Ausgefülltes Formular an die Bank versenden
- Optional: Zusätzliche Unterlagen einreichen
- Legitimation durchführen
- Auf Kreditentscheidung warten
- Kreditverträge unterschreiben und versenden
- Gutschrift des Darlehensbetrages erhalten
Vor der Beantragung: Kreditangebote unbedingt vergleichen!
Bevor Sie einen Darlehensantrag online stellen und sich damit für eine Bank entscheiden, sollten Sie unbedingt die Gelegenheit nutzen, die am Markt präsenten Kreditangebote gegenüberzustellen. Dies wiederum ist bei Online Krediten besonders einfach möglich, denn in aller Regel haben Banken, die ihre Kredite auch über ihre Webseite anbieten, kein Problem damit, ihre Konditionen zu veröffentlichen. Für die Durchführung eines solchen Vergleichs bieten sich insbesondere sogenannte Kreditrechner an.
Diese funktionieren auf der Grundlage, dass in der Datenbank des Anbieters möglichst viele Angebote gespeichert sind, die dann nach einer von ihm vorgenommenen Selektion gegenübergestellt werden. Dem Ergebnis können Sie dann entnehmen, welche Kreditangebote besonders günstig sind und mit welchen Konditionen Sie beim jeweiligen Anbieter rechnen müssen. Kreditvergleiche sind – wie bei uns – in der Regel kostenfrei, anonym und führen dazu, dass Sie befinden besonders günstige Angebote im besten Fall mehrere Hundert Euro an Kreditzinsen einsparen können.
Der Onlinekredit als voll digitales Darlehen
Wie im vorletzten Abschnitt bereits erwähnt, kommt es in der Praxis immer häufiger vor, dass der Onlinekredit als voll digitales Darlehen zur Verfügung gestellt wird. Was bedeutet das? Bei den meisten Onlinekrediten, die heutzutage von den Banken angeboten werden, gibt es noch mindestens zwei manuelle Schritte. Diese bestehen darin, dass Ihnen die Kreditverträge zur Unterschrift zugesendet werden und Sie für die notwendige Legitimation das Postident-Verfahren durchführen müssen. Dies wiederum beinhaltet, dass Sie eine Poststelle aufsuchen, um sich dort gegenüber dem Mitarbeiter zu legitimieren. Immer häufiger entfallen diese Schritte allerdings bei Onlinekrediten, die dann auch als papierlose Darlehen bezeichnet werden. Beide Schritte, nämlich Unterschrift der Kreditverträge und Legitimation, lassen sich mittlerweile ebenfalls digital durchführen.
Der Versand der Kreditverträge und die damit verbundene Unterschrift, welche die Bank von Ihnen benötigt, wird mittlerweile immer öfter durch die sogenannte digitale Signatur ersetzt. Eine solche digitale Signatur funktioniert so, dass Ihnen die Bank zunächst auf einem gesicherten Weg einen Code zukommen lässt. Nach dem Erstellen der Kreditverträge erhalten Sie diese per E-Mail und bestätigen dann durch Eingabe dieses Codes, dass Sie mit den Vertragsdetails einverstanden sind. Meistens wird durch eine sogenannte 2-Fach-Authentifizierung gewährleistet, dass es tatsächlich auch Sie sind, der den Kreditvertrag erhält und durch den Code bestätigt.
Das Postident-Verfahren wird ebenfalls immer öfter durch eine digitale Variante ersetzt, nämlich durch das sogenannte Videoident-Verfahren, welches mitunter auch als Webident-Verfahren bezeichnet wird. In dem Fall müssen Sie Ihren Personalausweis nicht mehr in einer Postfiliale vorlegen, sondern identifizieren sich gegenüber dem Bankmitarbeiter online. Es wird beispielsweise eine Verbindung über Skype aufgebaut, im Rahmen derer Sie Ihren Ausweis kurz in die Webcam halten, damit sich der Bankmitarbeiter die Daten notieren und somit Ihre Identität bestätigen kann. Bei solchen Online Krediten müssen Sie das Haus also tatsächlich nicht mehr verlassen, da Sie weder eine Legitimation in der Postfiliale durchführen noch die unterschriebenen Kreditverträge in einem Briefumschlag in den Briefkasten einwerfen müssen.
Wer erhält einen Onlinekredit?
Die Voraussetzungen für die Vergabe eines Onlinekredites unterscheiden sich im Grunde nicht von denen, die Sie erfüllen müssen, wenn Sie sich für ein Darlehen aus der Bankfiliale entscheiden. Grundvoraussetzung ist auch beim Onlinekredit die Tatsache, dass Sie volljährig, also kreditfähig, sind. Ebenfalls eine wichtige Rolle spielt die Kreditwürdigkeit, die Banken auch bei Onlinekrediten insbesondere an der SCHUFA-Auskunft sowie am Einkommen festmachen. Ebenfalls bevorzugt wird ein Wohnsitz in Deutschland sowie die Tatsache, dass Sie Einkommen aus einer abhängigen Beschäftigung erzielen, auch wenn manche Banken Onlinekredite ebenfalls an Selbstständige und Freiberufler vergeben.
In der Übersicht sind es die folgenden Voraussetzungen, unter denen ein Online Kredit meistens vergeben wird:
- Ausreichender SCHUFA Score, also keine negativen Einträge
- Einkommen aus abhängiger Beschäftigung oder mitunter als Selbstständiger
- Wohnsitz in Deutschland
- Mindestalter 18 Jahre
- Darlehensrate tragbar (frei verfügbares Einkommen vorhanden)
Wie Sie an unserem Beitrag erkennen, ist es äußerst wahrscheinlich, dass es zukünftig noch weitaus mehr Onlinekredite als jetzt geben wird bzw. dass diese Art des Vertriebsweges von immer mehr Kreditnehmern genutzt werden wird. Tatsächlich hat der Online Kredit zahlreiche Vorteile und nur wenige Nachteile sind zu beachten, die jedoch für die meisten Bankkunden ohnehin nicht ausschlaggebend sind. Stattdessen ist der Internetkredit eine günstige und bequeme Möglichkeit, wie Sie sich Geld von der Bank leihen können.
