Wenn eine Kreditanfrage abgelehnt wurde, kommen bei Kreditinteressenten schnell Zweifel auf: Muss ich meine geplante Investition canceln? Bin ich nicht kreditwürdig? Wie soll ich die Rechnung für meine Autoreparatur zahlen? Fragen wie diese schießen bei einer Kreditablehnung schnell durch den Kopf, schließlich werden Kreditanfragen nicht selten in finanziellen Notsituationen gestellt. Die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung sind ein zu geringes Einkommen, eine schlechte Bonität sowie ein hoher Schuldenberg. Aber auch ein zu hoher Kreditbetrag kann eine Kreditablehnung zur Folge haben.
Was ist eine Kreditablehnung?
Eine Kreditablehnung ist die Entscheidung einer Bank, einen Antrag auf Kredit nicht zu genehmigen. Grundsätzlich kann eine Kreditablehnung auf verschiedene Gründe zurückzuführen sein. Häufig ist die Bonität des Antragstellers nicht ausreichend, sodass die Bank kein Risiko eingehen möchte. Auch ein zu geringer Einkommensnachweis oder eine zu hohe Schuldenlast können eine Kreditablehnung zur Folge haben.
Die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung
Für eine Kreditablehnung kann es unterschiedliche Gründe geben. Häufig lehnen Banken eine Kreditanfrage dabei nicht nur ab, da sie im Geldverleih ein zu großes Risiko sehen, sondern auch um den Kreditnehmer vor einer Überschuldung zu schützen. Die folgende Übersicht beinhaltet die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung sowie mögliche Lösungsansätze, welche die Chance auf die gewünschte Kreditbewilligung erhöhen.
Die meisten Kreditanträge werden abgelehnt, weil die Banken kein Risiko eingehen wollen. Die häufigsten Gründe für eine Kreditablehnung sind:
- Die Bonität des Antragstellers ist zu schlecht
- Der Antragsteller hat keine ausreichende Sicherheiten
- Der Antragsteller hat ein zu hohes Ausfallrisiko
- Der Antragsteller hat eine zu kurze Laufzeit gewählt
- Der Antragsteller hat eine zu hohe Kreditsumme beantragt
Kredit Ablehnung aufgrund negativer SCHUFA-Einträge
Nahezu jede deutsche Bank fordert im Rahmen der Kreditvergabe eine einwandfreie SCHUFA-Auskunft. Ein negativer SCHUFA-Score beziehungsweise negative SCHUFA-Einträge sind dabei ein klares Ausschlusskriterium und führen nahezu „automatisch“ zur Kreditablehnung. Hierbei wird zum Teil überhaupt nicht differenziert, um was für Einträge es sich handelt und ebenfalls bekommt der Kreditinteressent oftmals auch nicht die Möglichkeit, die vorhandenen Einträge und deren Entstehung zu „erklären“. Kreditablehnungen aufgrund einer schlechten SCHUFA-Auskunft können schnell passieren, sind aber in vielen Fällen überhaupt nicht nötig, beispielsweise wenn ein negativer Eintrag längst erledigt ist, aber Seitens der SCHUFA noch nicht gelöscht wurde.
Lösungsansatz: Als Kreditinteressent sollte man sich selbst eine SCHUFA-Auskunft einholen (einmal pro Kalenderjahr kostenfrei!) und prüfen, welche Einträge zur Kreditablehnung geführt haben können. Anschließend sollte man sich darum bemühen, diese Einträge zu erledigen beziehungsweise löschen zu lassen.
Kredit Ablehnung aufgrund unzureichender Bonität
Die Bonität ist ein enorm wichtiger Aspekt bei der Kreditvergabe, schließlich stellt die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers, die so genannte „Kapitaldienstfähigkeit“, die wichtigste Sicherheit für den Kreditgeber dar. Bei einem monatlichen Nettoeinkommen, welches, gemessen an der persönlichen Familienkonstellation und festen Lebenshaltungskostenpauschalen, keinen Liquiditätsüberschuss ermöglicht, ist kein finanzieller Spielraum für eine weitere Kreditrate vorhanden. Banken lehnen in solchen Fällen die Kreditanfrage aufgrund einer nicht vorhandenen Kapitaldienstfähigkeit ab.
Lösungsansatz: Das monatliche Gleichgewicht zwischen Ein- und Ausgaben muss verbessert werden. Dies kann beispielsweise erreicht werden, indem beide Eheleute berufstätig werden. Werden die monatlichen Einnahmen erhöht oder die Fixkosten gesenkt, so sorgt dies für eine Verbesserung der Kapitaldienstfähigkeit.
Kredit Ablehnung aus berufsbedingten Gründen
Viele Kreditanfragen werden aus berufsbedingten Gründen abgelehnt. Diese können beispielsweise eine Befristung des Arbeitsvertrages, eine noch vorhandene Probezeit nach einem Arbeitgeberwechsel oder eine zu junge Selbstständigkeit (unter drei Jahren) sein. Wenn ein Kreditinteressent nur einen Jahres- oder einen Leihvertrag bei seinem Arbeitgeber hat, so stellt dies keine ausreichende Sicherheit für den Kreditgeber dar. Gleiches gilt bei einer noch laufenden Probezeit, schließlich könnte der Kreditnehmer von „heute auf morgen“ gekündigt werden, was zu einem Verlust seiner monatlichen Einnahmen führen würde.
Lösungsansatz: Wer sich beispielsweise nach einem Arbeitgeberwechsel in der Probezeit befindet, muss diese einfach nur abwarten und kann anschließend eine neue Kreditanfrage stellen. Kreditinteressenten, welche lediglich über einen befristeten Arbeitsvertrag verfügen, müssen dafür sorgen, dass sie den Status einer Festanstellung erhalten. Wenn die Kreditbewilligung eilt, können häufig auch vom Arbeitgeber erstellte Schreiben helfen, welche die benötigte Festanstellung bereits zu einem festen Datum in Aussicht stellen.
Kredit Ablehnung aufgrund einer fehlerhaften Selbstauskunft
Im Rahmen der Kreditanfrage muss jeder Kreditinteressent eine Selbstauskunft mit persönlichen Daten und Angaben zu seinen finanziellen Verhältnissen machen. Sind diese Angaben unvollständig, unplausibel oder aus einem anderen Grund fehlerhaft, so kann dies ebenfalls schnell zu einer Kreditablehnung führen. Wenn ein Kreditinteressent beispielsweise angibt, dass er keine weiteren Kredite besitzt, in der SCHUFA jedoch zwei Privatkredite aufgeführt sind, so macht dies auf die jeweilige Bank einen sehr unseriösen Eindruck.
Lösungsansatz: Mit Blick auf die Selbstauskunft greift das bekannte Sprichwort „Ehrlich währt am längsten“. Die Angaben der Selbstauskunft müssen zwingend glaubwürdig und vollständig sein, weshalb man unbedingt darauf achten muss, dass sämtliche Pflichtfelder wahrheitsgemäß ausgefüllt werden. Bevor man eine Kreditanfrage abschickt, sollte man die angegebenen Daten immer noch einmal überprüfen.
Kredit Ablehnung aufgrund eines zu hohen Verschuldungsgrades
Wenn ein Kreditinteressent nicht nur einen, sondern bereits mehrere Kreditverträge besitzt und zusätzlich noch die Aufnahme von weiterem Fremdkapital wünscht, so kann dies ebenfalls schnell zu einer Kreditablehnung führen. Ab einem gewissen Betrag an laufenden Verbindlichkeiten ist vielen Banken der Verschuldungsgrad des jeweiligen Kreditnehmers zu hoch. Weitere Kredite stellen in solchen Fällen ein extrem hohes Risiko dar und werden auch zum Schutz des Kreditinteressenten abgelehnt.
Lösungsansatz: Wer bereits über laufende Kredite verfügt und eine Kreditablehnung bekommt, sollte dies vielleicht als Zeichen sehen. Es ist in solchen Fällen ratsam, zuerst einmal laufende Verbindlichkeiten zu tilgen und erst dann über die Aufnahme eines neuen Kredites nachzudenken. In manchen Fällen kann auch eine Zusammenfassung von mehreren Krediten im Rahmen einer Umschuldung helfen. Dies ist vor allem dann hilfreich, wenn die Höhe der monatlichen Belastungen reduziert werden soll.
Kreditablehnung als Chance sehen
Wer eine Kreditablehnung erhält, sollte diese als Chance sehen, seine finanzielle Situation zu verbessern. Denn eine Kreditablehnung bedeutet, dass der Bankkunde nicht ausreichend vertrauenswürdig erscheint, um einen Kredit zu erhalten. Daher ist es wichtig, die Gründe für die Kreditablehnung zu analysieren und entsprechende Maßnahmen zu ergreifen, um die Bonität zu verbessern. Zu den wichtigsten Maßnahmen, die bei einer Kreditablehnung ergriffen werden sollten, gehört die Verbesserung der Schufa–Auskunft.
Denn eine gute Schufa–Auskunft ist ein wichtiges Kriterium für die Kreditvergabe. Daher sollte der Bankkunde versuchen, seine Schufa–Auskunft zu verbessern, indem er seine Zahlungsmoral verbessert und eventuelle negative Einträge löscht. Außerdem sollte der Bankkunde seine Einnahmen und Ausgaben genau analysieren und versuchen, die eigenen Ausgaben zu senken. Denn eine hohe Ausgabensituation kann zu einer schlechteren Bonität führen.
Zudem sollte der Bankkunde versuchen, einen Kredit bei einer anderen Bank zu beantragen. Denn eine Kreditablehnung bei einer Bank bedeutet nicht, dass der Bankkunde bei anderen Banken keinen Kredit erhalten würde.
