Schulden machen ist heutzutage keine Besonderheit mehr, denn Millionen Bundesbürger zahlen beispielsweise derzeit einen Kredit ab. Trotzdem bleibt oftmals ein ungutes Gefühl, sodass zahlreiche Menschen ihre Verbindlichkeiten so schnell wie möglich erfüllen möchten.
Bei Krediten geschieht dies in Form der Tilgung, die meistens in monatlichen Raten automatisch stattfindet. Es lohnt sich jedoch, wenn Sie sich einmal etwas mehr Gedanken zur Tilgung machen, denn die effektive Tilgung von Krediten erfolgt nicht immer automatisch.
Bei der passenden Kreditart beginnt es
Schon vor der ersten Tilgung können Sie etwas dafür tun, dass die Schulden anschließend so effektiv wie möglich zurückgezahlt werden. Die beginnt nämlich bereits bei der Wahl der passenden Kreditart, die keineswegs selbstverständlich ist. So nutzen beispielsweise viele Deutsche einen Dispositionskredit und nehmen dort gar keine Tilgung vor, statt in einen günstigeren Ratenkredit mit Schuldenabbau umzuschulden. Je nach Finanzierungsanlass sollten Sie insbesondere zwischen den folgenden Kreditarten wählen und genau analysieren, welche Darlehensart für Sie am besten geeignet ist:
- Dispositionskredit
- Ratenkredit
- Abruf- oder Rahmenkredit
- Immobiliendarlehen
Während die Tilgung beispielsweise beim Ratenkredit immer automatisch durch die monatlichen Kreditraten erfolgt, müssen Sie bei Dispositionskredit selbst aktiv werden, wenn Sie Schulden abbauen möchten.
Die gewöhnliche Tilgung beim Ratenkredit: Monatliche Raten mit Zins und Tilgung
Beim Ratenkredit erfolgt die Tilgung automatisch, denn die monatlichen Raten beinhalten sowohl die Zinsen als auch en Tilgungsanteil. Gleiches gilt übrigens auch für die meisten Immobilienkredite in Form von Annuitäten- oder Tilgungsdarlehen. Wie schnell Sie beim Ratenkredit schuldenfrei werden, hängt von der vereinbarten Laufzeit ab. Diese beträgt für gewöhnlich 24 bis 72 Monate, Sie können aber natürlich auch kürzere Laufzeiten von beispielsweise 12 Monaten vereinbaren. Effektiv tilgen heißt beim Ratenkredit, dass Sie eine möglichst hohe Rate zahlen, ohne sich dabei zu übernehmen. Für jedes Jahr an Laufzeit zahlen Sie nämlich Zinsen, sodass Sie mit kurzen Laufzeiten natürlich Kosten einsparen können.
Sondertilgung oder vorzeitige Ablösung des Darlehens
Neben der regulären Tilgung gibt es bei Ratenkrediten fast immer die – meistens kostenlose – Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen oder das komplette Darlehen vorzeitig abzulösen. Beides kann eine sehr effektive Tilgung sein, um schneller schuldenfrei zu werden. Das trifft vor allem dann zu, wenn Sie Kapital haben, welches Sie in den Kredit fließen lassen können. Aber Achtung: Solche Sondertilgungen lohnen natürlich nur, wenn der Zinssatz beim Kredit höher ist als der Ertrag, den Sie mit dem – vielleicht angelegten – Kapital erwirtschaften.
Haben Sie also beispielsweise 8.000 Euro in Aktienfonds angelegt und erzielen damit derzeit einen Ertrag von jährlich sechs Prozent, zahlen Sie für den aktuellen Ratenkredit jedoch nur einen Zins von 4,5 Prozent, wäre eine Sondertilgung wirtschaftlich nicht sinnvoll, auch wenn Sie so Ihre Schulden schneller abbauen würden.
Ausgaben reduzieren und dann schneller schuldenfrei werden
Eine Möglichkeit, um schneller schuldenfrei zu werden und Kredite effektiv zu tilgen, besteht darin, dass Sie laufende Ausgaben reduzieren. Auf dieser Weise können Sie entweder eine höhere Kreditrate zahlen oder eine Sondertilgung vornehmen, um so in beiden Fällen das Darlehen schneller zu tilgen. Bei den monatlichen Kosten gibt es oftmals einige Möglichkeiten, wie diese – zumindest vorübergehend – reduziert werden können. Klassische Beispiele sind:
- Freizeitausgaben reduzieren
- Konsumausgaben verringern, beispielsweise weniger rauchen
- Heiz- und Stromkosten durch geringeren Verbrauch einsparen
- Preis bei Lebensmitteln vergleichen und sparen
Das Geld, welches Sie durch diese und andere Maßnahmen einsparen, können Sie zum Beispiel über ein Jahr hinweg ansammeln und dann verwenden, um eine Sondertilgung vorzunehmen oder die Restschuld sogar komplett zu begleichen.
Immobilienkredite: Schneller schuldenfrei nicht immer möglich bzw. sinnvoll
Bei Immobilienkrediten ist es in der Regel nicht so einfach wie bei Ratenkrediten möglich, fernab der regelmäßigen Tilgung eine Sondertilgung oder gar eine vorzeitige Ablösung des Darlehens vorzunehmen, um schneller schuldenfrei zu sein. Allerdings muss man unterscheiden, ob es sich um ein variabel verzinsliches Darlehen oder um ein Immobiliendarlehen mit Zinsfestschreibung handelt. Ist der Zinssatz variabel, sind Sondertilgungen in der Regel nicht nur problemlos möglich, sondern meistens auch kostenfrei. Allerdings sind seit Jahren aufgrund der Niedrigzinsphase nur wenige Immobilienkredite mit einem variablen Zins versehen, sondern stattdessen wählen Kreditnehmer ganz bewusst eine Zinsfestschreibung von beispielsweise 10 oder 15 Jahren.
In diesem Fall muss die Bank zunächst einmal prinzipiell zustimmen, dass überhaupt eine vorzeitige Tilgung, ob in Teilen oder die gesamte Restschuld, durchgeführt werden kann. Hilfreich ist es daher immer, wenn Sie bereits bei Abschluss des Darlehensvertrages schriftlich vereinbaren, dass Sie zum Beispiel pro Jahr Sondertilgungen bis zu 10.000 Euro durchführen dürfen, im Idealfall natürlich kostenfrei. Rechtlichen Anspruch auf eine Sondertilgung haben Sie jedoch nur, wenn das Darlehen bereits mindestens zehn Jahre läuft. Ansonsten sind Sie auf die Zustimmung der Bank angewiesen, die zwar meistens gegeben wird. Jedoch müssen Sie dann in aller Regel für den vorzeitig getilgten Betrag eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.
Sollte dies zutreffen, ist es wichtig, dass Sie diese Entschädigung gegenrechnen, und zwar in die Zinsersparnis, die Sie durch die Sondertilgung oder vorzeitige Ablösung der Restschuld erzielen würden. Sollte die Ersparnis größer als die Vorfälligkeitsentschädigung sein, würde es sich lohnen, die Sondertilgung vorzunehmen, andernfalls natürlich nicht.
Fazit zur effektiven Tilgung: Einige Punkte sind zu beachten
Eine effektive Tilgung von Schulden geschieht selten automatisch, sondern mitunter müssen Sie als Kreditnehmer selbst aktiv werden. Zwar findet der Schuldenabbau bei den weitaus meisten Darlehen automatisch durch die monatliche Kreditrate statt, aber manchmal kann es sinnvoll sein, zusätzlich Sondertilgungen vorzunehmen. Bei Ratenkrediten ist dies meistens ohne Probleme möglich, bei Immobiliendarlehen mit variablem Zins ebenso. Bei Annuitätendarlehen mit einer Zinsfestschreibung sollten Sie jedoch zunächst die Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung gegenrechnen. Falls Sie Kapital angelegt haben, das zur Sondertilgung dienen kann, lohnt die vorzeitige Ablösung des Kredites nur, wenn der Anlagezins niedriger als der Darlehenszins ist.
