Kredit für Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis

Wenn Sie mindestens 18 Jahre alt sind und ein Konto und einen Wohnsitz in Deutschland haben, ist es meist problemlos möglich, einen Kredit bei einem deutschen Bankinstitut aufzunehmen. Doch wie ist es, wenn Sie als Ausländer nur eine befristete Aufenthaltserlaubnis haben? In dem Fall kommt es meist darauf an, wie lange diese Erlaubnis gültig ist. Auch die Arbeitserlaubnis und die generelle Bonität des Kreditnehmers spielt in dieser Situation eine noch bedeutendere Rolle.

Vorgaben für einen Kredit für Ausländer

Wer als Ausländer in Deutschland einen Kredit beantragen möchte, kann sich genauso wie alle anderen Personen bei unterschiedlichen Instituten umsehen. Die genauen Vorgaben, die von den Banken gestellt werden, können allerdings variieren. Wir stellen Ihnen nachfolgend einige gängige Vorgaben vor, wobei zu beachten ist, dass nicht immer alle Vorgaben auch gleichermaßen gestellt werden:

• Wohnsitz in Deutschland: Der erste Punkt, der meist fest für einen Kredit – ob Ausländer oder Einheimischer – vorgeschrieben ist, ist in der Regel der Wohnsitz in Deutschland. Zu unterscheiden ist an der Stelle, wie Wohnsitz vom Kreditinstitut definiert wird. Muss es sich um den Hauptwohnsitz handeln? Soll es ein fester/gewöhnlicher Wohnsitz sein? Muss sich die Person zusätzlich auch eine bestimmte Anzahl an Tagen in Deutschland aufhalten?
• Deutsches Bankkonto: Der zweite Passus bezieht sich meist auf das Bankkonto. Hier ist in der Regel vorgeschrieben, dass das Konto dem Antragssteller gehören und dass es bei einer deutschen Bank sein muss.
• Regelmäßiges Einkommen: Generell ist es ohne regelmäßiges Einkommen meist sehr schwer oder unmöglich, einen Kredit zu erhalten. Das gilt für Deutsche ebenso wie für Ausländer mit und ohne Aufenthaltsbeschränkung. Hier ist vor allem die Form des Arbeitsvertrags wichtig. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag stellt dabei die höchste Sicherheit für Banken dar. Ist eine Befristung eingetragen, dann kommt es darauf an, wie die Laufzeit des Kreditvertrags ist und ob der Kredit demnach noch vor eventueller Beendigung des Arbeitsvertrags zurückgezahlt wird.

Um das Einkommen zu beurteilen, gehen Banken meist unterschiedlich vor. Möglicherweise werden Unterlagen verlangt oder auch direkt eine Schufa-Auskunft gezogen. All diese Maßnahmen zielen darauf ab, dass man herausfinden möchte, wie es um Ihre Zahlungsfähigkeit steht. Positiv wirken dabei folgende Faktoren:

• nicht mehr in der Probezeit
• unbefristetes Arbeitsverhältnis
• wenn selbstständig, dann bereits mehrere Jahre (und erfolgreich)

Gerade mit einer befristeten Aufenthaltserlaubnis könnten diese Punkte jedoch schwierig sein. Nachfolgend betrachten wir daher speziell diesen Fall.

Was ist mit Ausländern mit befristeter Aufenthaltserlaubnis?

Wenn Sie in Deutschland als Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis einen Kredit beantragen wollen, ist neben den bereits vorgestellten Punkten vor allem die Dauer Ihrer Erlaubnis wichtig. Dabei geht es aber um zwei verschiedene Erlaubnisse:

• Aufenthaltserlaubnis: Die Aufenthaltserlaubnis macht ihrem Namen alle Ehre, denn sie gilt erst einmal „nur“ dafür, dass Sie sich in Deutschland aufhalten dürfen. Davon unbeeinflusst ist die Frage, ob Sie hier auch arbeiten dürfen. Dies erfordert eine weitere Genehmigung. Kreditinstitute prüfen daher meist nicht nur, ob Sie eine Aufenthaltserlaubnis haben und wie lange diese andauert, sondern auch, ob Sie hierzulande arbeiten dürfen und welcher Tätigkeit Sie nachgehen.
• Arbeitserlaubnis: Die zweite Form der Erlaubnis, die für einen Kredit wichtig ist, ist die Arbeitserlaubnis. Sie erhalten einen Kredit in Deutschland meist nur mit festem und regelmäßigem Einkommen. Arbeiten dürfen Sie als Ausländer allerdings nur mit Arbeitserlaubnis, weshalb auch dies ein Kriterium bei der Kreditprüfung sein soll, sofern die Arbeitserlaubnis ebenfalls befristet ist.

Je nachdem, wie lang oder kurz Ihre Aufenthaltserlaubnis (und Arbeitserlaubnis) befristet ist, kann dies die Laufzeit eines Kredits beeinflussen. Wenn Sie beispielsweise eine Befristung von zwei Jahren haben, aber der Kredit ist auf eine sechsjährige Rückzahlung ausgelegt, dann könnte es sein, dass Sie den Kredit nur erhalten, wenn die Laufzeit auf zwei Jahre gekürzt wird. So kann das Bankinstitut sicherstellen, dass Sie innerhalb der Aufenthaltserlaubnis die Zahlungen leisten können.

Ebenfalls relevant: noch kein aussagekräftiger Schufa-Score

Ein weiteres Problem, welche speziell bei Ausländern mit befristeter Aufenthaltserlaubnis auftreten könnte, ist die fehlende Schufa. Wenn Sie noch nicht lange in Deutschland sind, haben Sie möglicherweise noch kaum oder gar keine Einträge, sodass noch kein zuverlässiger und damit nutzbarer Score ermittelt werden kann.

Das könnte dazu führen, dass Banken keine Kreditzusage erteilen können, da nicht herausgefunden werden kann, wie es um Ihre Bonität steht.

Negativmerkmale können zur direkten Ablehnung führen

Grundsätzlich ist es bei den meisten Kreditanbietern so, dass jede Person ab 18 Jahren einen Kredit aufnehmen könnte. Es gibt jedoch einige Negativmerkmale, die zu einem Ausschluss führen können. Auch das ist von Institut zu Institut verschieden. Hierfür einige Beispiele:

• aktuell laufende Insolvenz
• aktuell vorliegender Haftbefehl

Kredite für Nicht-EU-Bürger

Ausland ist nicht gleich Ausland. Wenn Sie aus dem EU-Ausland stammen, also aus einem Land, welches der EU angehört, besteht mein kein Problem. Wenn Sie dann noch über eine unbefristete Aufenthaltserlaubnis verfügen, dann haben Sie in der Regel keine Nachteile gegenüber deutschen Bürgern.

Wenn Sie aber eine befristete Aufenthaltserlaubnis haben oder wenn Sie aus einem Nicht-EU-Land stammen, kann dies für Banken als Risiko eingestuft werden. Eventuell können Sie in dem Fall nur Kredite mit niedrigen Summen aufnehmen, müssen kurze Laufzeiten wählen oder einen Bürgen einsetzen. Dies ist jedoch eine Einzelfallentscheidung der jeweiligen Institute, sodass wir keine allgemeingültige Aussage darüber treffen können, wie wahrscheinlich eine Kreditvergabe für Sie wäre.

Wichtig: Wenn Sie nicht aus einem EU-Land kommen, dann verlangt die Bank meist neben dem Nachweis über die Bonität und dem Nachweis eines Wohnsitzes auch einen Nachweis Ihres Aufenthaltsstatus. In dem Fall müssen Sie mitteilen, welchen genauen Aufenthaltstitel Sie haben.

Anhand des genauen Aufenthaltstitels lässt sich herausfinden, ob eine Aufenthaltsgenehmigung befristet oder unbefristet ist.

• Unbefristet: Niederlassungserlaubnis und Erlaubnis zum Daueraufenthalt in der EU
• Befristet: Aufenthaltserlaubnis, blaue Karte EU, ICT-Karte, mobile ICT-Karte und Visum

So können Sie die Kreditentscheidung positiv beeinflussen

Angenommen, bei Ihnen liegen keine „harten Negativmerkmale“ vor, wie zuvor geschildert, und Ihr Antrag wird trotzdem abgelehnt, gibt es möglicherweise trotzdem noch Chancen für Sie. Wir stellen Ihnen nachfolgend einige Ideen vor, die Sie mit Ihrem Bankberater besprechen können – idealerweise schon im Vorfeld, wenn absehbar ist, dass Sie für einen Ausländer-Kredit aufgrund der befristeten Aufenthaltserlaubnis Probleme bekommen könnten:

• Partner mit festem Einkommen: Sie leben in Deutschland, haben hier aber nur eine befristete Aufenthaltserlaubnis, sind aber mit einem Partner zusammen, der über ein festes Einkommen verfügt? Das könnte positiv sein, wenn diese Person gleichzeitig eine gute Bonität hat und für Sie und Ihren Kredit bürgt. Meist nennt sich dieser Passus „Ehegattenbürgschaft“.
• Bürge: Nicht nur die Ehegattenbürgschaft ist möglich, sondern größtenteils auch jede andere Form der Bürgschaft. Voraussetzung ist eine Person, die bei einem Zahlungsverzug von Ihnen einspringt und die selbst über eine gute Bonität verfügt. So ist die Bank abgesichert, dass sie auch im Falle von Schwierigkeiten an die monatlichen Raten gelangt. Für Bürgen bedeutet dies aber auch ein hohes Risiko, weshalb es überwiegend nur im familiären oder partnerschaftlichen Rahmen möglich ist.
• Arbeit im öffentlichen Dienst: Falls Sie aktuell trotz der befristeten Aufenthaltserlaubnis im öffentlichen Dienst arbeiten, kann dies auch ein positives Merkmal sein, mit dem Sie die Kreditentscheidung vielleicht zu Ihren Gunsten beeinflussen können. Teilweise sind dadurch sogar sehr günstige Konditionen möglich (zum Beispiel in Form eines Beamtenkredits).

Tipp: Generell kann das Aufnehmen eines Kredits mit zwei Personen, die im gleichen Haushalt leben (zum Beispiel Ehepartner), eine gute Möglichkeit sein, auch bessere Konditionen zu erhalten. Die Bank hat damit eine Sicherheit, dass gleich zwei Personen zur Kasse gebeten werden können, wenn zum Beispiel bei der ersten Person eine Zahlungsunfähigkeit eintritt.

So nehmen Sie einen Kredit auf

Wir geben nachfolgend grundlegende Tipps zum Ablauf, wie eine Kreditvergabe stattfindet:

1. Vorbereitung: Im ersten Schritt sollten Sie berechnen, wie viel Geld Sie monatlich zur Verfügung haben und was nach Abzug aller monatlichen Kosten übrig bleibt, um eine Kreditrate zu bedienen.
2. Vergleich: Der zweite Schritt führt sie zum Vergleich der Kredite, die infrage kommen. Achten Sie darauf, dass die Vorgaben zu Ihrer Situation passen und der Kredit demnach auch für Sie infrage kommt, wenn Sie aus dem Ausland kommen und in Deutschland eine befristete Aufenthaltserlaubnis haben. Wenn Sie mehrere Kreditangebote zur Auswahl haben, sollten Sie auf die genauen Konditionen achten. Auch die Seriosität eines Instituts ist ausschlaggebend.
3. Beantragung: Haben Sie sich für einen Kreditanbieter entschieden, beantragen Sie den Kredit beim Institut. Der Prozess kann je nach Unternehmen unterschiedlich ausfallen. In der Regel stellen Sie alle geforderten Unterlagen zur Verfügung, die benötigt werden, um beispielsweise die Kreditwürdigkeit und die Kreditfähigkeit einzuschätzen.
4. Entscheidung: Es folgt die Entscheidung des Kreditinstituts. Je nach Unternehmen wird Ihnen diese sofort (durch eine automatische Prüfung Ihrer Daten) oder erst nach dem Einreichen der Unterlagen mitgeteilt.
5. Auszahlung: Im Anschluss an die positive Entscheidung beginnt der Prozess der Auszahlung. Wie lange dieser dauert, hängt vom Einzelfall und Institut ab. Teilweise können Zahlungen schon innerhalb von zwei Tagen angewiesen werden.
6. Nachweis: Je nach Vertrag kann es sein, dass Sie zuvor mitteilen müssen, für welchen Verwendungszweck Sie die Kreditsumme einsetzen wollen. Teilweise geben Bankinstitute daher in Verträgen vor, dass im Nachhinein nachgewiesen werden muss, dass die Summe auch für den vertraglich vereinbarten Zweck eingesetzt wurde.
7. Tilgung: Im Laufe von Monaten oder Jahren zahlen Sie den Kredit bei der Bank ab. Achten Sie darauf, mit der monatlichen Zahlung niemals in Verzug zu geraten, da sonst in erster Instanz zusätzliche Mahngebühren anfallen können.

Wissenswert: Wenn Sie einen Immobilienkredit oder einen anderen Kredit einer sehr hohen Summe abschließen, kann es sein, dass auch eine Anschlussfinanzierung relevant ist. In diesem Fall wurde die Abzahlung beispielsweise zu einem festen Zinssatz auf zehn Jahre vereinbart. Im Anschluss verhandeln Sie die Zinsen neu und bei dieser Anschlussfinanzierung können sich daher Zinsen und monatliche Raten verändern.

Woran erkennen Sie einen guten Kredit für Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis?

Generell geht es bei der Inanspruchnahme eines Kredits immer um die Tatsache, dass es sich um ein seriöses und sicheres Kreditunternehmen handeln muss. Das ist unabhängig der eigenen Situation das A und O.

Zusätzlich sind aber auch folgende Punkte wichtig:

• der Kredit sollte möglichst niedrige Zinsen haben
• ideal ist es, wenn der Kredit sehr flexibel ist, zum Beispiel in Form von Ratenpausen oder Sondertilgungsmöglichkeiten
• die Laufzeit und auch die generelle Darlehenssumme sollte finanziell gesehen gut auf Ihre Situation abgestimmt sein
• die Bearbeitung des Kreditantrags läuft idealerweise schnell und unkompliziert

Kredite einfach online vergleichen

Bei der Vielzahl an möglichen Kreditinstituten, die Kredite für Privatpersonen – auch für Ausländer in Ihrer Situation – anbieten, ist es nicht immer einfach, den passenden Partner zu finden. Durch einen Kreditvergleich kann sich das Problem lösen.

Sie können hier wichtige Faktoren miteinander vergleichen, wie beispielsweise:

• Bankinstitut
• monatliche Rate
• Sollzins
• effektiver Jahreszins
• Laufzeit
• Kreditsummen

Tipp: Geben Sie einfach den gewünschten Betrag und die Laufzeit ein, die Ihnen vorschwebt und tragen Sie am besten auch direkt den Anwendungszweck ein. Unser Kreditvergleichs-Rechner ermittelt anschließend die idealen Angebote, wobei in Ihrem Fall zusätzlich zu prüfen ist, ob die Angebote auch für eine befristete Aufenthaltserlaubnis gelten. Dies ist durch einen Kreditvergleich meist nicht individuell abzudecken.

Achten Sie auf einen Schufa-neutralen Vergleich

Bei einem Kreditvergleich wird noch keine Schufa-Abfrage gemacht, doch bei der Antragstellung bei einem Kreditinstitut kann das der Fall sein. Achten Sie daher darauf, ob es sich um einen Schufa-freien Antrag oder um einen Antrag mit Schufa-Auskunft handelt:

• Anfrage mit Schufa-Abfrage: Generell ist der Schufa-Score ein wichtiges Merkmal, um die Bonität einer Person einzuschätzen. Bei der Kreditvergabe wird daher bei einer Anfrage oft direkt eine Abfrage des Scores gemacht. Allein die Abfrage kann diesen Score aber schon negativ beeinflussen, weshalb es sich im Anschluss auch auf weitere Abfragen negativ auswirken könnte.
• Anfrage ohne Schufa-Abfrage: Wenn ein Bankinstitut zum Beispiel einen Kreditrechner bereitstellt, dann geschieht dies in der Regel ohne eine Schufa-Auskunft. Diese wird erst bei einer richtigen Anfrage durchlaufen, weshalb zumindest Kreditrechner meist gefahrlos genutzt werden können. Achten Sie auf die konkreten Hinweise des Bankinstituts, ehe Sie eine Anfrage senden.

Zusammenfassung: Was ist beim Kredit für Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis wichtig?

Wenn Sie als Ausländer in Deutschland einen Kredit beantragen wollen und eine befristete Aufenthaltserlaubnis haben, dann ist das trotzdem unter gewissen Umständen möglich. Am wichtigsten ist die Dauer der Aufenthaltserlaubnis, die länger als die gewählte Laufzeit des Kredits sein muss. Das zweite wichtige Kriterium ist das Einkommen, welches ausreichend hoch und regelmäßig sein muss. Relevant können hierbei auch der Arbeitsvertrag (unbefristet oder befristet) oder die Dauer des Arbeitsverhältnisses sein. Je nach Anbieter können Sie auch einen Kredit mit Bürgen erhalten, was bedeutet, dass eine andere Person bürgen muss und im Falle von Zahlungsproblemen die Raten übernimmt.

FAQ zum Kredit für Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis

Sie haben noch mehr Fragen zum Kredit für Ausländer mit einer befristeten Aufenthaltserlaubnis? Dann gibt unsere FAQ möglicherweise die passende Auskunft.

Wie schnell wird ein Kredit für Ausländer mit befristeter Aufenthaltserlaubnis ausgezahlt?

Wie lange die Auszahlung im Einzelfall dauert, hängt maßgeblich vom jeweiligen Institut und der Situation ab. Bei einigen Banken kann die Auszahlung schon innerhalb von 48 Stunden erfolgen, sofern (meist innerhalb von Minuten) eine Sofortzusage vorhanden ist.

In welcher Sprache werden die Unterlagen und Dokumente von Banken ausgegeben?

In der Regel handelt sich um deutsche Unternehmen, die daher ihre Dokumente auch in Deutsch verfassen und an Kunden geben – unabhängig davon, welche Sprache die Kundschaft spricht. Häufig kann es aber Dienstleistungen der Banken geben, die die Unterlagen gegen Aufpreis auch in anderen Sprachen verfasst. Auch Kundenberater sprechen oftmals mehrere Sprachen und auf Webseiten der Kredit-Anbieter sind ebenfalls teilweise verschiedensprachige Informationen zu finden.

Bekommen auch Nicht-EU-Bürger einen Kredit in Deutschland?

Wenn Sie in Deutschland leben, aber aus einem Nicht-EU-Land stammen, kann es sein, dass mehr Unterlagen gefordert werden. Das Ziel ist es in allen Fällen, das Kreditausfallrisiko einer Person einzuschätzen. Meist wird in diesem Fall vor allem die Aufenthaltserlaubnis (auch die Art der Erlaubnis) sowie die Arbeitserlaubnis angefordert.

Wie ist die Laufzeit bei einem Kredit für Ausländer mit einer befristeten Aufenthaltserlaubnis?

Wenn Ihre Aufenthaltserlaubnis befristet ist, richtet sich die Laufzeit in der Regel immer nach der Befristung. Läuft die Genehmigung beispielsweise noch zwei Jahre, dann darf die Laufzeit des Kredits 24 Monate nicht übersteigen. Die genauen Voraussetzungen für eine Kreditvergabe werden jedoch von der jeweiligen Bank vorgegeben. Es kann unter Umständen sein, dass auch Ausnahmen gemacht werden, wenn zum Beispiel eine Verlängerung der Genehmigungen nach aktuellem Recht kein Problem darstellen wird. Hier spielt dann wiederum das regelmäßige Einkommen eine große Rolle.

Gibt es für Ausländer auch einen Kredit ohne Schufa?

Die Schufa-Auskunft dient der Abfrage eines Scores, um die Bonität eines Kreditnehmers einzuschätzen. Sie ist daher ein wichtiger Faktor, der von den meisten seriösen Banken genutzt wird. Dennoch interessieren sich natürlich viele Menschen für einen Kredit ohne Schufa. Für Ausländer mit unbefristeter oder befristeter Aufenthaltserlaubnis ist das ebenfalls eine relevante Frage, wobei hier zusätzlich das Problem besteht, dass die Schufa vielleicht noch nicht genügend Daten hat, um einen Score auszugeben. Hier könnte ein Schufa-freier Kredit die Antwort sein, wobei dies meist nur Kleinkredite mit niedrigen Beträgen sind. Die Zinsen sind bei Krediten ohne Schufa außerdem in der Regel relativ hoch.