Brauchen Sie in absehbarer Zeit ein Darlehen und möchten sich vorab informieren, welche Angebote besonders attraktiv sind? Unter dieser Voraussetzung gibt es zum Beispiel die Möglichkeit, einen Kreditvergleich im Internet durchzuführen.
Allerdings hat ein solcher Vergleich den Nachteil, dass er meistens nur auf die Zinskonditionen ausgerichtet ist. Interessiert Sie hingegen das gesamte Angebot des jeweiligen Kreditgebers, beispielsweise wie gut der Kundenservice erreichbar ist oder wie schnell die Auszahlung des Kredites funktioniert, müssen Sie meistens auf andere Informationsquellen zurückgreifen.
Eine sehr zuverlässige Quelle ist in dem Zusammenhang bei einem Kredit die Stiftung Warentest, die Testsieger kürt und vor allem vorher die Angebote genau durchleuchtet. Dies wird in aller Regel in der Fachzeitschrift Finanztest veröffentlicht.
Kredite vergleichen auf jeden Fall sinnvoll
Immer dann, wenn Sie nach einem neuen Kredit Ausschau halten, sollten Sie zunächst die Möglichkeit nutzen, die Angebote miteinander zu vergleichen. Der wesentliche Grund besteht darin, dass das Einsparpotenzial enorm hoch ist. Schon bei einem Kredit in Höhe von lediglich 10.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten können Sie insgesamt zum Teil über 500 Euro einsparen, wenn Sie sich für ein besonders günstiges Angebot entscheiden. Zudem kommt es zuvor darauf an, dass Sie die passende Kreditart finden, was keineswegs selbstverständlich ist.
Darüber hinaus können im Vergleich noch weitere Punkte eine Rolle spielen, wie zum Beispiel die Erreichbarkeit des Kundenservice, die Option von Sondertilgungen oder sonstige Komponenten und Merkmale des jeweiligen Darlehens. Die zur Verfügung stehenden Laufzeiten und Darlehenssummen können ebenfalls ein Vergleichskriterium sein, welches bei der Entscheidungsfindung nicht unwichtig ist.
Aufteilung der Kredite in bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Angebote
Bevor wir gleich näher darauf eingehen, was beim Kredit seitens der Stiftung Warentest bzw. Finanztest im Detail getestet wird, möchten wir dennoch auf einen für die Praxis wichtigen Unterschied eingehen: bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Angebote. Unter einem bonitätsabhängigen Angebot versteht man einen Kredit, bei dem sich der Zinssatz unter anderem nach der Bonität des Kunden, also dessen Kreditwürdigkeit, richtet. Demgegenüber gibt es auch bonitätsunabhängige Zinsen, sodass der Kreditgeber in dem Fall andere Kriterien ansetzt, um den Zinssatz zu bestimmen, wie zum Beispiel:
- Kreditsumme
- Laufzeit
- Sicherheiten
- Zusatzoptionen
Bei einem Kreditvergleich, für den Sie einen Online-Rechner nehmen, funktionieren im Prinzip nur Angebote mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Hängt der Zinssatz nämlich von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, lässt sich mit einem reinen Kreditrechner keine Aussage dazu treffen, welchen Zinssatz Sie bei dem entsprechenden Angebot tatsächlich zahlen müssten. Daher kann der Kreditrechner in einem solchen Fall nur bedingt eine Aussage dazu treffen, welcher Zinssatz von der Bank veranschlagt wird.
Wofür werden Kredite am häufigsten verwendet?
Bevor Sie sich für einen Kredit entscheiden, sollten Sie die passende Darlehensart wählen. Dazu wiederum ist es natürlich notwendig, dass Sie den Finanzierungsanlass kennen, was in der Regel der Fall sein wird.
Es macht nämlich einen Unterschied, ob Sie beispielsweise einen Darlehensbetrag in Höhe von 15.000 Euro benötigen, um Ihr neues Auto zu finanzieren, oder ob Sie lediglich einen kurzfristigen Liquiditätsengpass haben. Im letzteren Fall wäre der Dispositionskredit die geeignete Variante, während sich zur Autofinanzierung der Ratenkredit anbietet. In Deutschland ist ohnehin der Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens der mit Abstand häufigste Finanzierungsanlass im Konsumbereich.
Darüber hinaus sind es insbesondere die folgenden Anschaffungen, die häufig über einen Kredit finanziert werden:
- Wohnungseinrichtung
- Renovierung
- Haushaltsgeräte
- Medizinische Leistungen
- Ratenkredit umschulden
- Unterhaltungselektronik
Kredit: Stiftung Warentest kürt Testsieger und prüft Angebote intensiv
Kommen wir nun darauf zu sprechen, was die Stiftung Warentest bzw. Finanztest bei einem Kreditangebot prüfen und welche Aussagen sich daraufhin zum jeweiligen Darlehensangebot treffen lassen. Zunächst einmal geht auch Finanztest so vor, dass immer nur Angebote aus der gleichen Rubrik überprüft, bewertet und getestet werden. Das bedeutet, es werden natürlich nicht Dispositionskredite mit Ratenkrediten verglichen, sondern stattdessen entscheiden sich die Tester beispielsweise dafür, beim nächsten Test Immobilienkredite unter die Lupe zu nehmen. Die Tests der Stiftung Warentest sind gerade im Finanzbereich oftmals sehr kundenorientiert, sodass keineswegs nur die Konditionen in Form der zu zahlenden Kreditzinsen betrachtet werden.
Stattdessen versetzen sich die Tester oft in die Situation eines gewöhnlichen Kunden, der zum einen den passenden Kredit sucht und zum anderen natürlich ein möglichst günstiges und gutes Angebot finden möchte. Meistens werden unterschiedliche Kategorien gebildet und mit einer bestimmten Punktzahl oder einem Prozentsatz bewertet, sodass sich in der Summe entweder für Einzelkategorien oder als Gesamturteil eine Testnote bildet. Diese ist in der Regel mit den aus der Schule bekannten Noten gleichgesetzt, sodass die Bestnoten von „sehr gut“ bis „ungenügend“ reichen.
In welchen Kategorien werden die Kredite durch Finanztest getestet?
Es gibt durchaus einige klassische Kategorien, in denen Kredite bei der Stiftung Warentest unter die Lupe und bewertet genommen und bewertet werden. Dazu gehören, zwar nicht immer, aber durchaus häufiger die folgenden Bewertungsrubriken:
- (Zins-) Konditionen
- Laufzeiten
- Transparenz
- Antragsprozess
- Schnelligkeit der Zusage / Abwicklung
- Beratungsqualität
- Kundenservice (Kompetenz, Freundlichkeit, Erreichbarkeit)
- Erfolgsquote
Bei dem Vergleichspunkt Beratungsqualität werden normalerweise nur Kredite untersucht, die in der Bankfiliale vergeben werden. Manchmal funktioniert der Test aber auch bei Direktbanken, wenn zum Beispiel per Telefon eine Beratung oder zumindest eine Betreuung angeboten wird. Darüber hinaus muss natürlich jeder Kreditsuchende für sich selbst entscheiden, welche der zuvor genannten Kriterien und Vergleichspunkte für ihn wichtig sind.
Manch ein Kreditnehmer möchte einfach nur ein günstiges Darlehen finden und interessiert sich nicht dafür, ob der Kundenservice kompetent und gut erreichbar ist, weil ohnehin keine Fragen auftauchen. Andere Kreditnehmer hingegen legen gerade auf diesem Punkt großen Wert, sodass es auch beim Test von Finanztest vorteilhaft ist, dass meistens unterschiedliche Rubriken betrachtet werden können.
Testsieger nicht kritisch, aber auch nicht euphorisch betrachten
Ein Fehler zahlreicher Verbraucher besteht insbesondere im Finanzbereich darin, sich zu sehr auf Untersuchungen, Studien und Tests zu verlassen, wie sie auch von der Stiftung Warentest durchgeführt werden. Natürlich werden die Tests stets nach bestem Wissen und Gewissen durchgeführt und die Kategorien objektiv bewertet. Klar ist aber auch, dass der Testsieger keineswegs automatisch für jeden Kreditsuchenden in Deutschland das beste Angebot beinhalten muss.
Dies liegt schon allein an der Tatsache, dass die Testsieger oftmals für einzelne Kategorien vergeben werden. Aber auch ein Gesamttestsieger, der zum Beispiel als einziger Kreditgeber im Test von 25 Banken die Note „sehr gut“ erhält, muss dennoch nicht für jeden Kunden das beste Angebot offerieren können. Daher ist es auch unter dieser Voraussetzung wichtig, den Testsieger zwar nicht unbedingt kritisch zu betrachten, aber trotzdem im Hinterkopf zu behalten, dass vielleicht dennoch andere Kreditangebote günstiger oder in der Summe passender sein könnten.
Gute Mischung aus Testergebnissen, Vergleichen und sonstigen Informationsquellen
Wenn Kredite von der Stiftung Warentest mit einem Testsieger bewertet werden, ist dies sicherlich ein erster Anhaltspunkt dafür, ob es sich um ein gutes oder eher mittelmäßiges Kreditangebot handelt. Dennoch macht es sicherlich die Mischung, nämlich indem Sie möglichst viele Informationsquellen zurate ziehen, um den für Sie optimal passenden Kredit zu finden. Hier sind Testergebnisse sicherlich nur eine Möglichkeit, denn darüber hinaus stehen weitere Optionen zur Verfügung, wie und wo Sie interessante Informationen zum Kreditgeber und dessen Angebot finden können, nämlich:
- Kreditrechner (meist nur Zinskonditionen)
- Erfahrungsberichte (Reviews)
- Testberichte (zum Beispiel Stiftung Warentest)
- Einträge in Foren und auf Bewertungsportalen
- Webseite des jeweiligen Anbieters
Diese Informationsquellen können Sie grundsätzlich nutzen, um das beste Kreditangebot zu finden. Natürlich ist dies nicht für jeden Kunden und bei jedem Kredit lohnenswert, da der Aufwand nicht unerheblich ist. Vielfach reicht ein reiner Kreditvergleich aus, wenn den Kreditsuchenden vor allem interessiert, bei welcher Bank er das günstigste Darlehensangebot findet. Manchmal interessieren allerdings auch andere Punkte, sodass Erfahrungsberichte und vor allem Testberichte, die zum Beispiel durch Finanztest veröffentlicht werden, zusätzlich interessante Informationen liefern und vielleicht sogar letztendlich den Ausschlag geben, für welche Bank und für welches Kreditangebot sich der Kunde entscheidet.
