Online Kredite werden heutzutage in unzähligen Varianten angeboten. Manche dieser Darlehen haben spezielle Eigenschaften, wie zum Beispiel Sofortkredite, bei denen die Abwicklung und Darlehenszusage besonders zeitnah erfolgt.
Andere Kredite wiederum richten sich an spezielle Kundengruppen, wie zum Beispiel an Schüler, Studenten oder Rentner. Die mit Abstand meisten Kreditsuchenden sind volljährig, sodass es sich um Berufstätige, Studenten, Auszubildende oder sonstige Erwerbstätige handelt. Trotzdem gibt es auch Einzelfälle, in denen Minderjährige Kreditbedarf haben. Daher stellt sich die Frage, ob es einen Online Kredit unter 18 Jahren gibt?
Wofür wird ein Online Kredit unter 18 Jahren benötigt?
Zunächst einmal stellen wir uns die Frage, zu welchem Zweck Minderjährige eigentlich einen Kredit benötigen könnten. In den überwiegenden Fällen werden nicht Volljährige noch die Schule besuchen oder zumindest eine Ausbildung angefangen haben. In letzterer Situation kann es natürlich bereits passieren, dass Kreditbedarf entsteht. Anlässe könnten zum Beispiel sein, dass die erste Wohnungseinrichtung finanziert werden soll, ein Auto angeschafft werden muss oder es sonstige Ausgaben gibt, die vorrangig mit der neuen Lebenssituation in Verbindung stehen. Schüler hingegen benötigen als Minderjährige in aller Regel kein Kredit, weil sie – bis auf wenige Ausnahmen – in der Regel noch bei den Eltern wohnen.
Ausgehend davon, dass die Minderjährigen einen Online Kredit unter 18 beantragen möchten und in dem Zusammenhang bereits einer Ausbildung nachgehen, ein Studium begonnen haben oder vielleicht sogar in den Beruf eingestiegen sind, kann es daher im Überblick die folgenden Finanzierungsanlässe geben:
- Neu- oder Gebrauchtwagenkauf
- Wohnungseinrichtung
- Kauf Medien- und Haushaltsgeräte
- Lernmaterialien, beispielsweise PC
- Sonstige Konsumausgaben
Selbstständigkeit als ebenfalls möglicher Finanzierungsanlass
Ein weiterer Finanzierungsanlass, der in Einzelfällen ebenfalls dazu führen kann, dass bereits Minderjährige nach einem Online Kredit unter 18 Jahren Ausschau halten, ist die Existenzgründung. Tatsächlich gibt es in den letzten zehn Jahren im Vergleich zu den Jahrzehnten des letzten Jahrtausends deutlich mehr Personen unter 18 Jahren, die ihre eigene Existenz gründen und sich somit oftmals bereits direkt nach der Schule selbstständig machen.
Für diese Personen dienen Kredite zur Finanzierung also nicht dazu, um Konsumausgaben abzudecken, sondern sie stellen mitunter eine Notwendigkeit dar, damit das geplante Business überhaupt in die Tat umgesetzt werden kann. Trotzdem gelten natürlich auch für solche Minderjährigen die gleichen Vorschriften wie für andere nicht Volljährige, die zum Beispiel einen Kredit zu Konsumzwecken aufnehmen möchten.
Kredit an Minderjährige: Wie ist die rechtliche Situation?
Zunächst einmal ist es rechtlich ganz klar geregelt, dass Minderjährige nicht dazu befugt sind, auf eigene Faust einen Kredit zu beantragen. Dies steht im Zusammenhang mit der Kreditfähigkeit, die erst dann gegeben ist, wenn eine natürliche Person die Volljährigkeit erlangt hat. Daher sind auch alle Banken dazu angehalten, zunächst die Kreditfähigkeit des Antragstellers zu überprüfen.
Nur dann, wenn dieser mindestens 18 Jahre alt ist, darf die Bank überhaupt daran denken, einen Kredit zu vergeben. Als Zwischenfazit lässt sich also festhalten, dass Minderjährige auf eigene Faust keinen Kredit beantragen und auch nicht erhalten dürfen. Trotzdem kann man nicht pauschal sagen, dass es grundsätzlich verboten wäre, an unter 18-jährige Personen einen Kredit zu vergeben. Es gibt nämlich Ausnahmen.
Fest steht, dass Minderjährige nicht eigenverantwortlich ein Darlehen aufnehmen dürfen. Möglich ist dies jedoch, wenn sowohl die gesetzlichen Vertreter als auch das zuständige Vormundschaftsgericht zustimmen, sodass im Ausnahmefall auch der Minderjährige einen Kredit aufnehmen darf. Diese Ausnahmeregelung ist deshalb notwendig, weil unter 18-Jährige per Gesetz keine Schulden machen dürfen, weil sie noch nicht voll geschäftsfähig sind.
Das zuvor angeführte Beispiel mit der Existenzgründung ist sicherlich typisch dafür, dass Minderjährige trotzdem ein Kredit beantragen. Rechtlich wirksam wird dieser allerdings nur unter der Voraussetzung, dass sowohl die gesetzlichen Vertreter (in der Regel die Eltern) als auch das zuständige Vormundschaftsgericht ihre Einwilligung und Genehmigung erteilt haben. Dann jedoch können tatsächlich auch Minderjährige in Deutschland ein Darlehen erhalten, was dann jedoch meist an ganz besondere Bedingungen geknüpft ist.
Bürgschaft oder andere Sicherheiten alleine reichen nicht aus
Nicht wenige Minderjährige wissen vom Grundsatz her, dass sie noch keinen Kredit beantragen und aufnehmen dürfen. Eine Vielzahl der Betroffenen ist allerdings der Auffassung, dass die Darlehensaufnahme dann möglich wäre, wenn man einen Bürgen oder eine andere Sicherheit stellen könnte. Dies ist allerdings rechtlich nicht zulässig. Minderjährige können den Mangel an der eigenen Kreditfähigkeit nicht dadurch ersetzen, dass sie einen Bürgen stellen, selbst wenn dieser im Fall des Falles für die Schulden einstehen würde. Tatsächlich ist es notwendig, wie zuvor beschrieben, sowohl die Zustimmung der gesetzlichen Vertreter als auch des Vormundschaftsgerichts darlegen zu können.
Welche Alternativen haben minderjährige Berufsanfänger und Auszubildende?
Da es für gewöhnlich keinen Online Kredit unter 18 Jahren gibt, die zuvor beschriebenen Ausnahmen einmal außen vor gelassen, stellt sich insbesondere Berufsanfängern, Auszubildenden und manchmal auch Studenten die Frage, ob es Alternativen gibt.
Insbesondere bei Auszubildenden und Berufstartern ist nämlich nicht selten Finanzierungsbedarf vorhanden, weil sich einfach die Lebenssituation vollkommen verändert. Man verdient sein eigenes Geld, möchte vielleicht bereits ausziehen, ein eigenes Auto haben und kann diese Ausgaben häufig noch nicht über Angespartes oder Einkünfte abdecken. Kredite kommen ebenfalls aufgrund der beschriebenen Situation nicht infrage, sodass Alternativen gefragt sind.
Wer sich über derartige Alternativen Gedanken macht, also eine Finanzierung außerhalb der Banken in Anspruch zu nehmen, stößt grundsätzlich unter anderem auf die folgenden Angebote:
- Kredit von privat
- Schufafreies Darlehen
- Kredite ohne Einkommen
Bei diesen Angeboten muss allerdings wiederum die Frage gestellt werden, ob diese auch für Minderjährige gedacht sind. Die klare Antwort lautet zu allen drei aufgeführten Alternativen: nein!
Der Kredit von privat wird zwar von Privatpersonen vergeben und funktioniert ohne Banken, aber auch in diesem Fall ist mindestens die jeweilige Kreditplattform, über welche die Abwicklung stattfindet, dazu angehalten, die Identität und somit auch Volljährigkeit der angemeldeten User festzustellen. Somit muss gewährleistet werden, dass sich auf einer sogenannten Crowdlending Plattform keine Minderjährigen anmelden können. Daher ist diese Finanzierungsvariante nicht für Personen unter 18 geeignet, die einen Kredit aufnehmen wollen.
Gleiches gilt sowohl für den Kredit ohne SCHUFA als auch für Kredite ohne Einkommensnachweis. In beiden Fällen dürfen ebenfalls nur Volljährige das Darlehen beantragen, wobei der Kredit ohne SCHUFA sich ohnehin nahezu ausschließlich an Personen mit negativem SCHUFA-Eintrag wendet, den Minderjährige ohnehin noch nicht haben können. Der Kredit ohne Einkommen würde zwar theoretisch passen, da Minderjährige häufig noch keine eigenen Einnahmen generieren. Trotzdem ist auch hier zu gewährleisten, dass keine Finanzierungszusage an nicht Volljährige erfolgt.
Verwandte oder Freunde als einziger Ausweg?
Von offizieller Seite aus, also von Banken, über Kreditportale oder durch sonstige typischen Finanzierungsarten, können Minderjährige zusammenfassend keinen Kredit erwarten. Somit existiert im Grunde auch kein Online Kredit unter 18 Jahren, also kein Darlehen, welches sich explizit an Minderjährige richten würde. Falls tatsächlich Finanzierungsbedarf in dieser Altersklasse vorhanden ist, haben Minderjährige im Prinzip nur eine Möglichkeit: Eltern, Großeltern, sonstige Familienmitglieder und Verwandte oder sehr gute Freunde um finanzielle Hilfe zu bitten.
Kommt hier unter anderem das sogenannte Verwandtendarlehen infrage? Dabei handelt es sich schlichtweg um einen privatrechtlichen Kreditvertrag. Dieser ist allerdings natürlich ebenfalls rechtlich nicht zulässig, weil nicht Vollgeschäftsfähige solche Verträge eben nicht abschließen würden. Daher kann es sich im Prinzip nur um eine formlose Geldleihe handeln, die nicht an etwaige Vertragsvorschriften geknüpft ist. Anders ausgedrückt: Möchte der Minderjährige zum Beispiel 2.000 Euro haben und bittet seinen Großvater darum, ihm dieses Geld zu leihen, kann es dem Opa natürlich nicht verboten werden, dem Enkel die 2.000 Euro zu übergeben. Eine andere Frage ist jedoch, ob dafür Zinsen verlangt werden dürften oder überhaupt die Forderung durchsetzbar wäre, dass die 2.000 Euro entweder in Raten oder später in einer Summe wieder zurückgezahlt werden müssen. Im Idealfall ist das Geld geschenkt, allerdings handelt es sich dann natürlich nicht um eine Finanzierung im klassischen Sinne.
Online Kredit für Schüler und Auszubildende?
Grundsätzlich hängt die Entscheidung, ob eine Kreditvergabe möglich ist oder nicht, vor allem zunächst von der Kreditfähigkeit ab. Daher gibt es auch keine expliziten Online Kredite unter 18 Jahren, denn per Gesetz dürfen Minderjährige nun einmal – bis auf die genannte Ausnahme mit der Zustimmung der Eltern und des Vormundschaftsgerichtes – keine Schulden machen und somit auch kein Darlehen aufnehmen. Was aber ist bei Schülern und Auszubildenden der Fall, die bereits volljährig sind? Unter dieser Voraussetzung kann jede Bank natürlich frei entscheiden, ob sie dazu bereit ist, einen Kredit zu vergeben oder nicht. Wer als Schüler oder Auszubildender bereits das 18. Lebensjahr vollendet hat, kann selbstverständlich zumindest versuchen, einen Kredit zu erhalten. Die Banken werden dann allerdings natürlich intensiv die Kreditwürdigkeit prüfen, was vor allem anhand der folgenden Merkmale und Unterlagen passiert:
- SCHUFA-Auskunft
- Einkommensnachweis
- Bürgen / sonstige Sicherheiten
Im Gegensatz zu Minderjährigen haben volljährige Schüler, Auszubildende und natürlich auch Studenten zumindest die Chance, bei nicht vorhandenen Einnahmen der Bank eine Bürgschaft oder eine andere Kreditsicherheit anzubieten. Ob dies natürlich sinnvoll ist, ist eine ganz andere Frage. Denn wovon soll der Darlehensbetrag zurückgezahlt werden, wenn keine regelmäßigen Einnahmen vorhanden sind? Im Grunde steht zu diesem Zeitpunkt bereits fest, dass der Bürge letztendlich die Schulden bezahlen muss oder die angebotene anderweitige Kreditsicherheit greift. Aus dem Grund sollten Sie erst gar kein Darlehen beantragen, wenn Sie wieder über ein Gehalt oder eine Ausbildungsvergütung noch über sonstige Einnahmen verfügen, von denen Sie die Kreditraten zahlen könnten.
Fazit zum Online Kredit unter 18 Jahren
In über 95 Prozent aller Fälle dürfen Minderjährige kein Darlehen aufnehmen, sodass der Online Kredit unter 18 Jahren als Angebot am Markt so nicht existiert. Lediglich unter sehr strengen Voraussetzungen, nämlich dass der Finanzierungsbedarf zum einen begründbar ist und zum anderen sowohl gesetzlich Vertreter als auch Vormundschaftsgericht ausdrücklich zustimmen, dass der Minderjährige Schulden machen darf, ist die Kreditvergabe seitens der Banken erlaubt. Tatsächlich sind dies allerdings nur größere Ausnahmen, wenn Minderjährige beispielsweise eine Existenzgründung vornehmen möchten. Fehlt nur ein Teil der Zustimmung, sind also beispielsweise die gesetzlichen Vertreter oder eben das Vormundschaftsgericht dagegen, ist allerdings auch in diesem Fall keine Kreditaufnahme möglich.
