Sie sind absolut „In“ und in der Praxis auch sehr einfach zu bekommen. Wir sprechen von Ratenfinanzierungen bei Online-Käufen. Marktführend an dieser Stelle sind Klarna und PayPal. Wer eine einigermaßen gute Bonität hat, kann online Waren bestellen und diese über die Finanzdienstleister auf Kredit finanzieren lassen. Klarna und PayPal strecken den Kaufbetrag vor.
Sie bezahlen den Händler und Sie zahlen die Schuldsumme dann in Raten bei den Anbietern ab. Doch lohnt sich dies wirklich? Ist es alternativ besser einen Ratenkredit bei einer „richtigen Bank“ aufzunehmen? Eine aktuell veröffentlichte Verbraucher-Studie bringt ein klares Ergebnis. PayPal- und Klarna Finanzierungen sind teuer und nicht wirklich empfehlenswert.
Ratenkredit-Zahlung über Klarna: Konkrete Beispiele
Die Herausgeber der Vergleichsstudie haben die Angebote der Finanzierungdienstleister in der Praxis durchgespielt und die aktuellen Zahlen offenlegt. Klarna berechnet den Kunden für einen Ratenfinanzierung derzeit 12,90 Prozent an Zins. Konkrete Kauf- und Preis-Beispiele bei einer Finanzierungslaufzeit von 24 Monaten sehen folgendermaßen aus:
- Note im Wert von 2.500 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 328 Euro
- Couch-Garnitur im Wert von 4.079 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 535 Euro
PayPal ist etwas günstiger
Die PayPal Ratenkäufe sind billiger. Der Finanzdienstleister berechnet seinen Kunden momentan einen Zins von 9,99 Prozent. Für die identischen Testkäufe ergeben sich daraus folgende Zahlen:
- Note im Wert von 2.500 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 255 Euro
- Couch-Garnitur im Wert von 4.079 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 416 Euro
Der Vergleich zeigt, dass Sie beim PayPal Ratenkauf gegenüber Klarna deutlich Geld sparen können. Bekannt ist aber, dass der amerikanische Finanzkonzern, mit Banklizenz in Luxemburg, die Kriterien bei der Kreditvergabe etwas strenger ansetzt. Die PayPal Bonitätsprüfung ist genau als bei Klarna.
Darum sind die Ratenkäufe so beliebt
Die Beliebtheit der Ratenkreditkäufe hat einen einfachen Grund. Sie sind bequem und für Jedermann verfügbar. In vielen Fällen merkt der Kunde überhaupt nicht, dass der einen Ratenkauf mit PayPal oder mit Klarna abschließt. Es wird angenommen, dass der Händler die Ware auf Ratenkreditbasis liefert. Die Module von PayPal und Klarna sind in vielen großen Online-Shops direkt in den Kaufvorgang integriert. Mit wenigen Klicks an der Kasse ist der Ratenkaufkredit abgeschlossen.
Die veröffentlichte Vergleichsstudie zeigt nun aber, dass die Bequemlichkeit des Online Ratenkaufes letztlich teuer erkauft ist. Wer sich Geld von seiner Hausbank oder von einer Online Kreditbank leiht, fährt deutlich preiswerter.
Durchschnittszins bei nur 4,49 Prozent
In der Studie wurden mehrere, deutsche Ratenkreditanbieter unter die Lupe genommen. Der durchschnittliche Zinssatz für die beiden benötigen Beispielsummen lag bei 4,49 Prozent. Legt man diesen Mittelwert zugrunde, entstehen folgende Belastungen:
- Note im Wert von 2.500 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 116 Euro
- Couch-Garnitur im Wert von 4.079 Euro – Zinsen innerhalb von zwei Jahren 190 Euro
Wer den jeweils besten Ratenkreditanbieter wählt, spart sogar noch mehr ein. Bezogen auf den Mittelwert ist die Zinsersparnis aber bereits beträchtlich, siehe:
- Gegenüber Klarna 65 Prozent
- Gegenüber PayPal 54 Prozent
Hinweis: In die Auswertung der Daten ist der sogenannte 2/3 Drittel-Zinssatz der Banken eingeflossen. Dies heißt, dass 2/3 der Bankkunden den Zinssatz oder eine bessere Offerte erhalten, abhängig von der Bonität des Antragstellers.
Der Vorteil der Ratenkauffinanzierung
Die Ratenkauffinanzierung kann mit einem Blick auf die Zinsen im Vergleich zum klassischen Ratenkredit keine Pluspunkte sammeln. Trotzdem soll an dieser Stelle nicht verschwiegen werden, dass die Ratenkauffinanzierung auch einen wesentlichen Vorteil hat. Die Banken vergeben ihre Kredite in der Regel erst ab einer Mindestsumme von 1.000 Euro. Kleinere Ratenkredite werden aufgrund des Verwaltungsaufwandes nicht ausgereicht. Genau hier zieht dann die Ratenkauffinanzierung von PayPal und Klarna. Wer mehrere kleinere Käufe online vornimmt, kann diese über die Anbieter a) finanzieren lassen und b) zu einer Gesamtrate zusammenziehen lassen.
Umschuldung: Längere Laufzeit vom Ratenkredit
Kunden, die bei Klarna und bei PayPal in der „Bezahlfalle“ hängen, sollten über eine Umschuldung auf einen Bankkredit nachdenken. Bei den Online-Finanzdienstleister beträgt die maximale Ratenlaufzeit 24 Monate. Wer indes einen Bankkredit wählt, kann sich für länge Laufzeiten entscheiden und damit seine monatliche Belastung nochmals absenken.
