Auto finanzieren trotz Schufa mit Bürgen

Über 30 Prozent aller Autokäufe werden heutzutage über einen Kredit finanziert. Dabei handelt es sich in der Regel entweder um einen Autokredit bzw. Ratenkredit der Bank oder als Alternative greifen viele Käufer eines Neu- oder Gebrauchtwagens auch auf die Händlerfinanzierung zurück. In den meisten Fällen muss der Kreditsuchende allerdings einige Voraussetzungen erfüllen, was dessen Kreditwürdigkeit angeht.

Dazu gehört neben einem geregelten Einkommen insbesondere eine Schufa-Auskunft, die keine negativen Einträge enthält. Wie aber lässt sich eine Autofinanzierung durchführen, wenn ein negativer Eintrag, wie zum Beispiel ein Mahnbescheid oder eine eidesstattliche Versicherung, besteht?

Zahlreiche Anbieter stellen Autokredit zur Verfügung

Am Markt befinden sich neben den gewöhnlichen Filialen- und Direktbanken mittlerweile zahlreiche Anbieter, die sich auch auf das Bereitstellen von Autokrediten spezialisiert haben. Aber auch bei den „normalen“ Kreditinstituten haben Kunden oftmals die Möglichkeit, eine Autofinanzierung durchzuführen. So offerieren beispielsweise die folgenden Banken und Finanzportale Kredite, die zwecks einer Autofinanzierung genutzt werden können:

Während Sie die drei zuvor aufgeführten Banken sicherlich kennen werden, handelt sich bei Autowunsch.de um ein spezielles Kreditportal, welches sich auf den Bereich Autofinanzierung spezialisiert hat. Kreditnehmer haben dort die Möglichkeit, den für sie passenden Wunschkredit zur Autofinanzierung aufzunehmen. Allerdings ist es auch auf diesem Portal so, dass – wie übrigens bei nahezu allen Banken der Fall – eine saubere Schufa-Auskunft zwingende Voraussetzung für die Vergabe eines Autokredites ist. Bleibt also nach wie vor die Frage offen, ob es möglich ist, eine Autofinanzierung trotz negativer Schufa durchzuführen?

Kredite ohne Schufa als eine mögliche Lösung

Eine oftmals genannte Lösung, wenn es darum geht, eine Finanzierung trotz negativer Schufa-Einträge durchzuführen, ist der Kredit ohne Schufa. Diese speziellen Darlehensvarianten tauchen insbesondere im Internet immer häufiger auf und werden dort alternativ auch als schufafreie Kredite, Schweizer Kredite oder Darlehen trotz Schufa bezeichnet. Kredite ohne Schufa besitzen die wesentliche Eigenschaft, dass der jeweilige Kreditgeber keine Schufa-Auskunft einholt. Daraus resultiert zwangsläufig, dass ein eventuell vorhandener negativer Eintrag keine Auswirkungen auf die Beurteilung der Bonität des Kunden hat. Solche Kredite ohne Schufa können Sie in aller Regel für jeden erdenklichen Verwendungszweck nutzen, demzufolge unter anderem auch zur Autofinanzierung.

Für einen solchen Kredit ohne Schufa sollten Sie sich allerdings nur unter der Voraussetzung entscheiden, dass Sie tatsächlich bei anderen Kreditinstituten und Kreditportalen kein Darlehen erhalten, weil Sie einen negativen Schufa-Eintrag haben. Die schufafreien Darlehen sind nämlich zum einen keineswegs günstig und zum anderen tauchen mittlerweile am Markt leider sehr viele unseriöse Angebote auf. Von diesen unseriösen Kreditangeboten, die oftmals von Kreditvermittlern stammen, sollten Sie auf jeden Fall Abstand nehmen. Häufig werden Sie nämlich dazu aufgefordert, zunächst die fällige Vermittlungsprovision zu zahlen, ohne dann später überhaupt Geld zu sehen. Trotz zahlreicher negativer Angebote in diesem Segment ist es natürlich andererseits durchaus möglich, in der Sparte Kredite ohne Schufa ebenfalls seriöse Kreditangebote zu finden. Diese können tatsächlich dazu dienen, dass Sie Ihr Auto trotz negativer Schufa finanzieren können.

Unter welchen Voraussetzungen werden Kredite ohne Schufa vergeben?

Viele Kreditsuchende mit einem negativen Schufa-Eintrag sind der Meinung, dass es relativ einfach sei, einen Kredit ohne Schufa zu erhalten, weil der negative Eintrag in der Schufa eben keine Rolle spielt. Die Praxis zeigt allerdings, dass genau das Gegenteil der Fall ist. Gerade weil die Schufa-Auskunft nicht zur Beurteilung der Bonität herangezogen wird, legen die Kreditvermittler und Kreditgeber nämlich umso größeren Wert auf die weiteren Merkmale, anhand derer die Kreditwürdigkeit zu beurteilen ist. Daher spielen insbesondere das erzielbare Einkommen seitens des Kreditsuchenden sowie eventuelle Sicherheiten eine große Rolle.

Im Allgemeinen sind es die folgenden Voraussetzungen, die Sie bei den weitaus meisten Krediten ohne Schufa erfüllen müssen:

• Einkommen resultiert aus abhängiger Beschäftigung
• Probezeit beendet
• Unbefristeter Arbeitsvertrag
• Mindestens zwei Jahre beim aktuellen Arbeitgeber beschäftigt
• Wohnsitz in Deutschland
• Mindestens eine Sicherheit kann gestellt werden

Bis auf die Tatsache, dass negative Schufa-Merkmale für einen Kredit ohne Schufa unerheblich sind, gelten also relativ strenge Voraussetzungen, wenn Sie schufafreie Darlehen erhalten und anschließend zur Autofinanzierung nutzen möchten. So müssen Sie beispielsweise nicht nur ein geregeltes Einkommen vorweisen können, sondern dieses Einkommen muss normalerweise aus einer abhängigen Beschäftigung heraus resultieren. Zudem muss die Probezeit nicht nur beendet sein, sondern es wird meistens vorausgesetzt, dass Sie über einen unbefristeten Arbeitsvertrag verfügen und bereits mindestens zwei Jahre beim bisherigen Arbeitgeber beschäftigt sind. Daraus resultiert unter anderem, dass im Normalfall weder Studenten, Auszubildende und Geringverdiener noch Selbstständige oder Freiberufler die Möglichkeit haben, eine Autofinanzierung mittels eines Kredites ohne Schufa durchzuführen. Auf einen weiteren Punkt möchten wir an dieser Stelle explizit noch weiter eingehen, nämlich auf das Thema Sicherheiten.

Autofinanzierung ohne Schufa mit einer Bürgschaft als Sicherheit

Nicht wenige Kreditgeber und Kreditvermittler, die sich auf den Bereich Kredit ohne Schufa spezialisiert haben, werben mit Aussagen wie „Auto finanzieren trotz Schufa mit Bürgen!“. Dahinter verbirgt sich ein Kredit ohne Schufa, der natürlich auch zum Finanzieren eines Neu- oder Gebrauchtwagen genutzt werden kann, allerdings nur unter der Voraussetzung vergeben wird, dass Sie als Kreditsuchender einen Bürgen stellen können. Wie Sie vielleicht bereits vermuten, ist es mit der Bürgschaft alleine allerdings oftmals nicht getan, denn die Kreditgeber stellen auch an den Bürgen einige Anforderungen, wie zum Beispiel:

• Bürge muss ausreichendes Einkommen nachweisen
• Bürge muss über Vermögen verfügen
• Selbstschuldnerische Bürgschaft muss eingegangen werden
• Bürgschaft erstreckt sich über vollen Kreditbetrag nebst Zinsen

Das Problem bei einer Autofinanzierung trotz negativer Schufa, bei welcher der Kreditgeber eine Bürgschaft verlangt, besteht für viele Kreditsuchende darin, dass finanziell eher schwache Menschen, die zudem einen negativen Eintrag in der Schufa haben, nicht besonders häufig über finanzkräftige Bürgen verfügen. Sollte sich dennoch eine Person, beispielsweise ein Familienmitglied, dazu bereit erklären, eine Bürgschaft einzugehen, müssen in aller Regel die zuvor genannten Voraussetzungen erfüllt werden. So muss der Bürge auf jeden Fall entweder über ein ausreichendes Vermögen verfügen oder ein Einkommen erzielen, aus dem heraus die offene Darlehensverpflichtung im Fall des Falles beglichen werden kann. Sollte Vermögen vorhanden sein, lassen sich die Kreditgeber dies in der aller Regel bis zur Höhe der Darlehenssumme nebst Zinsen abtreten bzw. verpfänden, je nachdem, in welcher Form das Guthaben vorhanden ist.

 

In dem Sinne handelt es sich bei einer Bürgschaft, die als Kreditsicherheit vom Kreditgeber hereingenommen wird, indirekt häufig quasi um eine doppelte Kreditsicherheit. Der Kreditgeber hat dann nicht nur den Bürgen mit seinem Einkommen als Sicherheit, sondern lässt sich von diesem Bürgen nicht selten zusätzlich noch vorhandene Vermögenswerte abgetreten bzw. verpfänden. Aus dem Grund sollten Sie als Kreditsuchender tatsächlich nur dann eine Person nach einer Bürgschaft fragen, der Sie zum einen vertrauen und wenn es zum anderen tatsächlich keine andere Finanzierungsalternative gibt.

Gibt es Alternativen zur Bürgschaft als Kreditsicherheit?

Aus verständlichen Gründen möchten viele Kreditsuchende, die zwar einerseits einen negativen Eintrag in der Schufa besitzen, andererseits aber eine Autofinanzierung durchführen müssen, keine engen Freunde oder Familienmitglieder um eine Bürgschaft bitten. Daher stellt sich die durchaus berechtigte Frage, ob es nicht beispielsweise bei einem Kredit ohne Schufa, bei dem häufiger die Bürgschaft als Kreditsicherheit gefordert wird, eine Alternative in Form einer anderen Kreditsicherheit gibt. Tatsächlich existieren am Markt durchaus einige weitere Kreditsicherheiten, die grundsätzlich auch bei dieser Finanzierungsvariante infrage kommen können, nämlich:

• Sicherungsübereignung des Fahrzeuges
• Abtretung von Forderungen
• Verpfändung von Wertpapieren oder Kontoguthaben

Insbesondere die Sicherungsübereignung des zu finanzierenden Fahrzeuges ist definitiv an dieser Stelle eine äußerst passende Kreditsicherheit und wird so auch normalerweise von nahezu jedem Kreditgeber, der im Bereich der Autofinanzierung aktiv ist, entgegengenommen. Allerdings trifft dies auf Kreditvermittlern und Kreditgeber im Bereich Kredit ohne Schufa oftmals nicht zu, da diese es verwaltungstechnisch einfach als zu umständlich ansehen, sich näher mit dem Wert des Fahrzeuges und demzufolge mit dem Wert der Sicherungsübereignung zu beschäftigen. Stattdessen wird meistens eine „einfachere“ Sicherheit gefordert, wie zum Beispiel eine Bürgschaft oder auch eine Abtretung von Forderungen. Damit ist meistens die Abtretung von Lebensversicherungen, genauer gesagt: Kapitallebensversicherungen, gemeint. Hier existiert stets ein Rückkaufswert, der gleichzeitig als Kreditsicherheit dienen kann.

Zwar kommt grundsätzlich auch die Verpfändung von Wertpapieren oder Sparguthaben als alternative Kreditsicherheit infrage, aber in der Praxis ist es natürlich eher selten der Fall, dass Personen mit einem negativen Schufa-Eintrag, die ihr Auto über einen Kredit finanzieren, auf der anderen Seite größere Kontoguthaben besitzen. Selbst wenn Wertpapiere im Depot vorhanden sein sollten, könnte der Verkauf zum aktuellen Zeitpunkt problematisch sein, weil er mit Kursverlusten verbunden wäre. In dem Fall ist es durchaus eine Möglichkeit, den Kreditgeber zumindest zu fragen, ob dieser statt der Bürgschaft auch eine Verpfändung von Wertpapieren akzeptieren würde. In diesem Fall müsste nämlich kein Verkauf der Wertpapiere stattfinden, sondern stattdessen wird das Depot schlichtweg gesperrt, sodass der Kreditgeber im Schadensfall über die Wertpapiere verfügen kann.

Fazit zum Auto finanzieren ohne Schufa mit Bürgen

Falls Sie beispielsweise aus beruflichen Gründen ein neues Auto benötigen, jedoch einen negativen Eintrag in der Schufa besitzen, gibt es nicht mehr allzu viele Finanzierungswege. Sowohl der klassische Ratenkredit und der Autokredit der Bank als auch die Händlerfinanzierung fallen normalerweise bei einem negativen Schufa-Eintrag weg. Daher bleibt Ihnen oftmals neben einem Kredit von privat nur noch der Kredit ohne Schufa, der auch zur Autofinanzierung genutzt werden kann. Häufig müssen Sie dann allerdings eine Kreditsicherheit stellen, bei der es sich oftmals um eine Bürgschaft handeln soll. Denken Sie bitte genau darüber nach, ob Sie tatsächlich einen engen Freund oder ein Familienmitglied nach dieser Bürgschaft fragen möchten oder es vielleicht noch andere alternative Kreditsicherheit gibt, die Sie nutzen könnten.

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