Beim Kreditvergleich zu beachtende Komponenten

Das wichtigste Kriterium bei der Kreditauswahl dürfte der für den Kredit zu zahlende Effektivzinssatz sein. Doch auch andere Produktmerkmale sollten bei der Auswahl nicht außer Acht gelassen werden.

 

Verfügbarkeit prüfen

Nicht jeder Kredit steht jedem Verbraucher zur Verfügung. Manche Produkte werden grundsätzlich nur einer bestimmten Personengruppe, den Beamten und Mitarbeitern des öffentlichen Dienstes, angeboten. Noch öfter kommt es allerdings vor, dass Anbieter bestimmte Berufsgruppen wie die Freiberufler und die Selbstständigen von ihren Offerten ausschließen.

Zu empfehlen ist in jedem Fall ein Blick auf die mögliche Kreditverwendung. Denn während ein regulärer Ratenkredit immer zu jedem beliebigen Zweck verwendet werden kann, gibt es bei anderen Produkten Verwendungsauflagen. Das gilt nicht nur für die speziellen Autokredite, sondern auch für manchen Wohnkredit wie den der ING-DiBa, der zudem nur Immobilienbesitzern zur Verfügung gestellt wird.

Auf die Flexibilität achten

Die Flexibilität eines Ratenkredites kann schon bei Ausgestaltung des Kredites von Bedeutung sein. Bei der Kreditauswahl ist nicht nur wichtig, ab welchem Betrag ein bestimmtes Produkt erhältlich ist; den Ausschlag bei der Produktauswahl können auch die angebotenen Laufzeiten geben. Üblich ist bei Ratenkrediten eine maximale Laufzeit von 84 Monaten, doch einige Institute bieten auch Höchstlaufzeiten von 120 Monaten an.

Doch wichtiger wird die Flexibilität nach Kreditauszahlung. Durch die im BGB verankerte Verbraucherkreditrichtlinie ist zwar sichergestellt, dass ein privater Verbraucher einen nicht durch Grundschulden besicherten Kredit jederzeit teilweise oder komplett vorzeitig tilgen kann. Doch die außerplanmäßigen Zahlungen sind nicht in jedem Fall kostenlos. Die Banken dürfen für außerplanmäßige Zahlungen eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent in Rechnung stellen. Viele, aber nicht aller Anbieter verzichten bei Sondertilgungen auf diese Entschädigung, und manche Institute sichern auch kostenlose vorzeitige Komplettrückführungen zu.

Nebenkosten beachten

Auch wenn der BGH die früher oft in Rechnung gestellte Bearbeitungsgebühr und Kontoführungsgebühren bei Ratenkrediten für nicht zulässig erklärt hat, können nicht im Effektivzinssatz berücksichtigte Nebenkosten anfallen. Manche Banken wie beispielsweise die SWK Bank stellen monatliche Gebühren für die Kontoauszüge in Rechnung, die insbesondere bei kleinen Kreditbeträgen mit längerer Laufzeit zu einer deutlichen Kreditverteuerung führen können. Weniger ins Gewicht fallen die von einigen Anbietern auf den Kreditnehmer umgelegten, einmaligen Kosten für das PostIdent-Verfahren.

Bei erfolgreicher Vermittlung eines P2P-Kredites wird dem Kreditnehmer eine einmalige Vermittlungsgebühr von je nach Anbieter 0,50 Prozent bis maximal 4,50 Prozent in Rechnung gestellt. Diese Gebühr muss anders als die früher übliche Bearbeitungsgebühr nicht im Effektivzinssatz berücksichtigt werden, kann das Produkt aber insbesondere bei kurzer Kreditlaufzeit spürbar verteuern.

Für beide Seiten von Interesse: die Sicherheit

Auch wenn sie bei den Verbraucherschützern nicht allzu sehr beliebt ist: Laut Statista hält mehr als die Hälfte aller Kreditnehmer die zu fast jedem Ratenkredit erhältliche Restkreditversicherung für sinnvoll. Doch die dafür anfallenden Kosten sind nicht bei jedem Anbieter identisch und sollten, sofern diese Versicherung gewünscht wird, verglichen werden. Möglich ist das bei vielen Anbietern mithilfe eines auf anonymer Basis arbeitenden Kreditrechners.

Auch die Banken möchten nach Möglichkeit das Risiko eines Kreditausfalls ausschließen. Manche verlangen deshalb bei verheirateten Kreditnehmern ab einer bestimmten Kredithöhe die Mitverpflichtung des Ehepartners; wer das nicht möchte, sollte genau hinsehen. Bei vielen Autokrediten ist zudem die Sicherungsübereignung des Fahrzeuges gängige Praxis, doch manche Anbieter verzichten auch auf diese Sicherheit. Die Sicherheitswünsche der Anbieter führen nicht zu Mehrkosten, können aber die Kreditvergabe komplizieren.